41. Кредитный договор: понятие, предмет, правовая природа, соотношение с договором займа, виды, форма, содержание и обеспечение.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Содержание кредитного договора формируется на принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

Возвратность - принцип банковского кредитования, представ­ляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на усло­виях договора. Сумма кредита может быть возвраще­на либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность предоставлена договором. Моментом возврата кредита счи­тается момент зачисления денежных средств на счет кредитной организации.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с за­емщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами

Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организа­ции.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

В качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются: залог, банковские гарантии, поручительства третьих лиц.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением.

Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

Гарантия — это особый вид поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер.

Поручительство. Поручитель согласно договору обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется ГК РФ, актами РФ, приказами Банка России.

Кредитный договор как своеобразная разновидность займа сходен с займом лишь тем, что обязывает должника к возврату денежной суммы. Однако существуют и некоторые отличия кредитного договора, зафиксированные в ГК РФ:

1. Кредитором (стороной, предоставляющей денежные средства) по кредитному договору является кредитная организация.

2. По кредитному договору передаются только денежные средства, а по договору займа - деньги и вещи, определенные родовыми признаками.

3. Кредитный договор независимо от размера предоставляемой суммы всегда заключается в письменной форме. Договор займа может заключаться в устной форме.

4. Договор займа является реальным, а кредитный договор сконструирован как консенсуальный.

Виды кредитного договора:

Договор товарного кредита – кредитный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Коммерческий кредит – условие договора купли-продажи или иного договора, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками, о предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Договора кредитования счета (контокоррентный кредит) – договор, по которому банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств клиента. Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Онкольный кредит – кредитный договор, по которому заемщик – клиент банка вправе пользоваться кредитом банка со специально открытого счета до определенной договором суммы (кредитная линия).