15. Функции и принципы кредитования.

Функции кредита – проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.

Принято выделять три функции кредита.

Во-первых, распределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.

Вторая функция кредита – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».

Третья функция кредита – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция.

Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.

Функции кредита следует отличать от его роли. Роль кредита – это результаты его использования на основе выполняемых им функций.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с принципами.

Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Кредиту присущи следующие принципы:

1. Принцип возвратности – заключается в том, что любой кредит является только временным источником денежных средств и всегда должен быть возвращен заемщиком кредитору.

2. Принцип срочности – заключается в том, что кредит не просто должен быть возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

3. Принцип платности – заключается в том, что заемщик берет на себя обязательства не только по возврату долга, но и по оплате кредитору предоставленных денежных средств.

4. Принцип обеспеченности . Этот принцип заключается в том, что при получении кредита заемщиком должны быть предоставлены юридически оформленные обязательства, гарантирующие своевременный возврат полученного кредита.

16. Ссудный капитал и ссудный процент.

Ссудный капитал – это денежный капитал, отдаваемый в ссуду, обслуживающий в основном кругооборот функционирующего капитала и приносящий доход в форме ссудного процента.

Источники образования ссудного капитала:

- денежные капиталы, временно освобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала ;

- собственники капитала не вкладывают свой капитал ни в промышленность, ни в торговлю, а представляют его в ссуду ( рантье);

- денежные сбережения и доходы различных классов.

Ссудный капитал имеет особую форму движения, т.е. деньги отдаются в ссуду, с тем, чтобы по истечении определённого срока они были возвращены собственнику с приростом – процентом. Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели – заёмщики кредиторам. Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части:

1)                    Процент, присваиваемый кредитором;

2)                    Предпринимательский доход, присваиваемый заёмщиком.

Норма процента представляет собой отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду. Норма процента устанавливается посредством механизма конкуренции на рынке ссудных капиталов и зависит в каждый данный момент от соотношения между предложением и спросом.

На размеры предложения влияют:

- масштабы производства;

- удельный вес слоя рантье и размеры их накопления;

- циклическое движение производства;

- сезонные условия.

На размеры спроса влияют:

- размеры производства;

- степень развития коммерческого кредита;

- циклические колебания производства.