2.4. Программы для низкодоходных групп взрослого населения

      2.4.1. Проект «Финансовое образование для малоимущих»: от бедности – к процветанию

      Инициаторы проекта «Финансовое образование для малоимущих» – организации «Микрофинансовые возможности» [67] и «Свобода от голода» [68] – начали с исследования рынка, чтобы определить приоритеты клиентов в области финансового образования.

...

      И все-таки, почему финансовое образование?

      «Семьи с различным уровнем доходов имеют схожие цели.

      Им необходима пища на столе, образование для детей, свое жилье, кроме того, все они строят планы на будущее. Быть малоимущим – значит иметь недостаточно средств на достижение этих целей. Для того, чтобы отложить даже незначительную сумму, малоимущим приходится быть не только очень экономными, но и располагать информацией о том, как наиболее правильно распорядиться деньгами. Именно финансовое образование предлагает им инструменты и открывает возможности для этого.

      Потребность в таких инструментах становится все более острой по мере развития индустрии, сопровождающегося быстрым ростом количества поставщика услуг и разнообразием ассортимента продуктов. Реагируя на потребности жизненных циклов и давление рынка, с которым сталкиваются семьи с низким доходом, микрофинансовые продукты в настоящее время включают в себя жилищные кредиты и кредиты на обучение, текущие и срочные сберегательные счета, денежные переводы и страхование. Однако клиенты зачастую не понимают этих новых возможностей и не используют их себе во благо. Чтобы сравнить различные варианты и выбрать наиболее подходящие продукты, клиенты должны понимать, чем они друг от друга отличаются, как рассчитать и сравнить их стоимость и как определить, что они могут себе позволить».

      Microfinance Opportunites

      (www.microfinance.opportunites.org)

      Финансовое образование малоимущих направлено на обучение навыкам правильного обращения с деньгами в отношении заработков, затрат, сбережений и кредитования. Это позволяет грамотно разбираться в различных вариантах финансовых услуг, лучше распорядиться доступными ресурсами и повысить свое благосостояние. Организации «Микрофинансовые возможности» и «Свобода от голода» использовали результаты исследования рынка для разработки практического руководства, состоящего из пяти отдельных модулей. Затем был написан учебник по ФО, предназначенный для семей с низкими доходами в развивающихся странах. И в конечном итоге указанные организации провели пилотные программы в нескольких странах.

      В процессе разработки учебника «Финансовое образование для малоимущих» в качестве партнеров были привлечены еще несколько организаций [69] .

      Для каждого из пяти модулей в учебнике предлагаются:

      • краткое содержание, в котором приводятся описание темы модуля;

      • справочник инструктора с пошаговыми рекомендациями по проведению учебных сессий модуля;

      • руководство по подготовке инструкторов (РПИ) по финансовому образованию. Инструкторы смогут использовать различные компоненты учебника для того, чтобы адаптировать эти материалы к потребностям своих клиентов.

      Компоненты учебника представлены на рис. 2.3.

      

      Рис. 2.3.

      Компоненты учебника «Финансовое образование для малоимущих»

      2.4.2. Финансовое образование для населения с низкими доходами в Польше [70]

      В качестве одного из пилотных проектов компаний Microfinance Opportunities [71] и Freedom from Hunger при поддержке Citigroup Foundation в Польше при участии Микрофинансового центра Центральной и Восточной Европы был осуществлен образовательный проект «Планируй свое будущее». Проект продемонстрировал значительный потенциал в обучении малоимущих семей управлению финансами. По-еле пилотирования программы материалы были переведены на английский, русский и сербо-хорватский языки.

...

      «Финансовое образование подразумевает:

      Обучение знаниям, навыкам и отношению, необходимому для того, чтобы принять на вооружение качественные методы управления деньгами для зарабатывания, использования, сбережения, кредитования и инвестирования, не забывая об экономических целях.

      Сочетание содержания экономического образования со стимулированием предпринимательского духа, что также подразумевает повышение осознания преимуществ финансового планирования.

      Повышение финансовой стабильности малоимущего населения.

      Доступ к передовым методам управления деньгами и банковским услугам для взрослого населения и подростов.

      Макроэкономическую стабилизацию, которая достигается благодаря увеличению сумм сбережений населения».

      (Д. Себстад и М. Коуэн (2003) Финансовое образование для малоимущих, Рабочий документ № 1, MicrofinanceOpportunities)

      В Польше в настоящий момент насчитывается 9 млн экономически активных малоимущих представителей взрослого населения. Поданным исследования Международного финансового центра (МФЦ), большинство польских семей (домохозяйств) с низкими доходами управляют своими финансами в реактивной манере. Около 50 % из них имеет значительные кредиты, в то время как только у 20 % существуют хоть какие-то сбережения. Семинары по финансовому образованию являются хорошей основой, на которой можно строить развитие комплексных финансовых знаний и навыков. В обучении малоимущих акцент делался на определение стратегий, которые влияют на увеличение доходов, как наиболее действенный способ улучшения финансового благополучия. Большинство представителей этой целевой группы нуждается в регулярной поддержке и сопутствующих рекомендациях. Это, безусловно, подразумевает потребность в тесном сотрудничестве между неправительственными, общественными организациями и частными предпринимателями и особенно финансовыми организациями. Все эти организации, как оказалось, заинтересованы в продвижении финансового образования как составной части их миссии, рыночной стратегии или корпоративной социальной ответственности [72] .

      Образовательный пакет «Планируй свое будущее» призван удовлетворить основные потребности малоимущего населения в ФО. Он предназначен для организаций, оказывающих услуги по финансовому образованию, и содержит материалы для проведения семинаров по финансовому образованию (СФО). Пакет был разработан и опробован в сотрудничестве с представителями целевой группы. Целью СФО было ознакомление малоимущего населения с практическими аспектами финансового образования, убеждение участников семинара в необходимости планирования финансов семейных хозяйств и регулярных сбережений. Основным результатом семинаров стала разработка участниками финансового плана для своих семей, который содержал все компоненты, представленные на рис. 2.4.

      

      Рис. 2.4.

      Компоненты финансового плана развития