Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни объединяет такие виды страхо­вых договоров, которые обеспечивают застрахованному в обмен на плату страховых премий выплату страховой суммы как в случае смерти застрахованного (выплата выгодоприобретателю) в течение срока действия договора, так и в случае дожития до срока окончания договора (выплата застрахованному или выгодоприобретателю).

Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Начиная с определенного периода договоры приобретают выкупную стоимость, обладают высокой инвестиционной привлекательностью, предлагая страхователю участие в прибыли (бонусы) или прямое инвестирование. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

Существуют следующие виды смешанного страхования жизни.

I. Простое смешанное страхование — в обмен на уплату фиксированных выровненных премий страховщик обязуется выплатить гарантированную страховую сумму либо по истечении договора, либо в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой для обоих случаев или разной (например, на случай смерти покрытие выше).

2. Смешанное страхование с участием в прибыли — выплачиваемая страховая сумма представляет собой базовую сумму с начисленными за период действия договора бонусами.

3. Смешанное страхование с редукцией — базовая страховая сумма уменьшается при невозможности оплаты страхователем текущих премий пропорционально неоплаченным премиям.

4. Инвестиционное смешанное страхование — страховщик использует страховые премии для размещения в специальных инвестиционных фондах; страховая сумма зависит от изменения стоимости произведенных инвестиций.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни является наиболее старым и тради­ционным видом страхования жизни. Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и стра­ховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Срочное страхование жизни предоставляет самые высокие стра­ховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых пре­миях. Его основная цель - защита семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор не предусматривает ни участия в прибыли (бонусов) ни инвестиционного дохода, ни выкупной суммы. Используется чистая страховая техника разложения риска между страхователями без элементов капитализации премии. Выплата страховой суммы может осуществляться единовременно по наступлении страхового случая или в рассрочку в виде ренты.

Существуют следующие виды договоров страхования жизни.

1. Срочное страхование с постоянной премий При оплате стра­хователем постоянных периодических премий в течение срока дей­ствия договора страховщик выплачивает гарантированную страхо­вую сумму в случае смерти застрахованного до окончания действия договора.

2. Конвертируемое срочное страхование. Договор срочного стра­хования в любое время в течение срока действия договора может быть переоформлен в договор смешанного или пожизненного стра­хования либо на прежнюю страховую сумму, либо на определенную долю этой суммы с перерасчетом страховых премий исходя из та­рифов смешанного (пожизненного) страхования.

3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой. В догово­ре предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Стра­ховые премии постоянные, периодические, но период их уплаты короче срока действия договора. Используется при страховании жизни заемщика для гарантии оплаты долговых обязательств перед кредитными учреждениями.

4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой. Пре­доставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Страхо­вая сумма увеличивается пропорционально росту индекса рознич­ных цен. Страховые премии повышаются соответствии с увеличе­нием страховой суммы.

5. Срочное страхование жизни с контрстрахованием на дожитие Страховщик при ненаступлении страхового случая по договору выплачивает застрахованному определенную сумму по истечении срока страхования. Эта сумма представляет собой возврат части уплаченных страховых премий за вычетом доли расходов и прибыли страховщика.