3. Страхование от несчастных случаев.

Основная цель данного вида страхования – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания. Актуальность и социально-экономическая значимость такого страхования делают его самым распространенным в сфере обязательного и добровольного страхования. К обязательным видам относятся: 1) социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; 2) обязательное страхование жизни и здоровья государственных служащих (прокуроры, судьи, сотрудники ИМНС, МВД, военнослужащие); 3) обязательное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным, автомобильным транспортом.

Несчастный случай – одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов, произошедшие помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям или смерти.

К несчастным случаям не относятся острые, хронические и наследственные заболевания, шок, инфекционные заболевания, пищевая интоксикация. Не принимаются на страхование лица моложе 14 лет и старше 75 лет, инвалиды 1 и 2 группы, психические больные.

К страховым случаям относятся:

• травматическое повреждение;

• временная утрата общей трудоспособности;

• постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности;

• смерть.

Страховая сумма определяется по согласованию между сторонами. Страховая премия устанавливаются исходя из страховой суммы, в зависимости от профессии, условий труда. Выплата производится в связи с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицам общей трудоспособности в результате несчастного случая. При наступлении постоянной утраты трудоспособности в результате, выплата производится: 1 группа инвалидности – 100% от страховой суммы; 2 группа инвалидности – 50%; в связи со смертью 100% выплачивается выгодоприобретателю или наследнику.

Формы и виды страхования жизни

Страхование жизни различают по следующим признакам.

По предмету страхования:

• страхование на случай смерти;

• страхование на дожитие;

• смешанное страхование (смерть и дожитие).

По порядку уплаты страховых премий:

• договоры с единовременной (однократной) премией;

• договоры с периодическими премиями.

По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного);

• на определенный период времени.

По виду страхового покрытия:

• на твердо установленную страховую сумму;

• с убывающей страховой суммой;

• с возрастающей страховой суммой;

• увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

• увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли стра­ховщика (бонусы);

• определение страховой суммы по результатам прямого инве­стирования страховых премий в специализированные инве­стиционные фонды.

По виду страховых выплат:

• Страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

• страхование с выплатой ренты (аннуитета);

• страхование с выплатой пенсии (пенсионный план).

По форме заключения договора различают:

• индивидуальное страхование;

• коллективное страхование.

В страховой практике выделяет три базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям:

• срочное страхование жизни — страхование на определенный срок на случай смерти;

• пожизненное страхование — в обмен на уплату премий стра­ховщик обязуемся выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступала;

• смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода вре­мени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.