28.Банковская система Японии

Вся страна густо опутана сетью всевозможных банковских компаний. Получить лицензию на право банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране явно не ощущается.

Гл. элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих по всей стране крупнейших частных банков, которые здесь называют «городскими банками», более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования.

Банки долгосрочного кредитования, первый из которых был создан в начале XX в., буквально поставили на ноги японскую экономику, целенаправленно выделяя долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей индустрии. Сейчас они занимаются преимущественно финансированием компаний в тех сферах бизнеса, которые связаны с высокой степенью финансового риска: разработка принципиально новых технологий, создание источников энергии будущего и т.п.

Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением страны. Банк Японии правит всей банковской империей страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее — 2 банка и 9 банковских корпораций.

В прямом подчинении Банка Японии — и частные банковские компании. Наряду с Министерством финансов центральный банк страны имеет право в любое время проводить ревизию фондов любых частных банков.

Банковская картина Японии будет неполной, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. В принципе, тем же самым занимаются и гигантские «городские банки», местные и другие банки, но японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся, кстати, не Министерству финансов, а почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие объемы финансовых средств.

Еще больший набор услуг предлагают «профессиональные банки». В них и деньги хранить, и кредиты получать гораздо выгоднее, чем в обычных частных банках, для «своих» действуют весьма ощутимые льготы.

Строго говоря, различия между всеми видами банков уже стерлись, и сейчас в стране активно идет дискуссия о необходимости реформирования ставшей архаичной банковской системы. Данные статистики свидетельствуют о том, что кредитование мелких и средних компаний является сегодня одним из центральных направлений работы не только специально созданных для этого банков, но практически всех частных банковских компаний страны, и удельный вес таких кредитов неуклонно возрастает.

Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» — в стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

Бережливые по своей натуре, японцы держат свои средства на банковских счетах. Когда же возникает необходимость расплатиться за приобретенный товар или полученную услугу, средний японец предпочитает брать из банка ровно такую сумму, которая нужна в данный момент, и не больше. Отсюда потребность часто обращаться к услугам банков, что стимулирует развитие системы электронных банковских аппаратов. Еще одной предпосылкой их широкого развития в стране является сложившаяся в Японии традиция оперировать в основном не столько чеками и другими ценными бумагами, сколько наличными финансовыми средствами. Это связано с тем, что Япония — страна удивительно спокойная и безопасная с точки зрения преступности.

Наиболее распространенной формой сбережений в стране являются срочные вклады. На их долю приходится примерно 62% всех депозитов в банковских компаниях Японии. Срочные депозиты бывают четырех видов — на срок в три месяца, 6 месяцев, 1 год и 2 года. Помимо них сущ. еще специальный срочный депозит — на срок от 1 до 3 лет. В любой момент в этих временных рамках вклад может быть востребован вкладчиком, но при условии, что он поставит банк в известность о намерении снять со счета свои сбережения не менее чем за месяц до того, как ему понадобятся наличные средства. Проценты по специальному срочному вкладу несколько выше, чем по остальным, примерно 4%. Процент по обычным срочным вкладам составляет от 1,76% в год (трехмесячный депозит) до 3,64% (двухлетний депозит).

На долю текущих вкладов приходится примерно 25% объема всех депозитов в банковских компаниях страны. Основными их владельцами в Японии являются частные компании — на их долю приходится 58% всех обычных депозитов. Срочные же вклады в основном делаются физическими лицами. Банки долгосрочного кредитования обслуживают исключительно компании и выдают кредиты только на длительные сроки.

Банки с большой осторожностью подходят к кредитованию частных лиц, и прежде, чем выдавать кредит, тщательно проверяют платежеспособность своего клиента. Если, например, выяснится, что лет 5 назад клиент не вернул вовремя полученный им в другом банке кредит, то он, скорее всего, будет вынужден уйти ни с чем. В Комитете информации доверия при Всеяпонской федерации банковских ассоциаций скрупулезно точно фиксируется информация о ненадежных клиентах и компаниях, которую представляют туда сами частные банки. Соответственно, они имеют возможность и получать такого рода данные на интересующих их лиц и фирмы.

Внимание, с которым банки относятся к выдаче кредитов своим клиентам, объясняется в первую очередь тем, что проценты по кредитам являются одним из главных источников доходов банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.

Правительство Японии предпринимает чрезвычайные меры по оздоровлению финансовой системы, вырабатывает порядок, чтобы «горящие банки» после вливания бюджетных денег прошли глубокую перестройку и в дальнейшем выбрали себе стратегию и специализацию. Японские банки, лидировавшие в начале 90-х гг. в мировом рейтинге и уступившие было позиции европейским и американским конкурентам в конце 90-х гг., стали объединяться и снова занимать первые места в табели о рангах.

Японские банки выполняют следующие операции: платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.