26.Банковская система Германии

В германской банковской системе сущ. три большие группы банков: сберегательные кассы, кооперативные банки и коммерческие банки с разветвленной сетью местных филиалов и головных офисов. Во главе этой системы стоят Центральные банки земель и Германский федеральный банк.

Все банки вместе взятые, конкурируя друг с другом, предоставляют свои услуги на весьма сходных финансовых условиях по всей территории Федеративной Республики Германия.

Сберегательные кассы Их основная задача состоит в предоставлении проживающему на обслуживаемой ими территории населению опр. набора услуг по хранению сбережений, размер начисляемых процентов на к-рые меняется в зависимости от состояния экономики, и удовлетворении за счет вкладов местных потребностей в кредитовании. Различные сберегательные кассы объединены в региональные союзы, принимающие участие в финансировании Центральных банков федеральных земель, которые называют еще “домашними банками”.

Сберегательные кассы представляют собой сегодня самую крупную группу финансовых учреждений, осуществляющих кредитные операции в Германии. Наиболее важные финансовые институты явл. не частными, а гос-ными учреждениями, осн. цель деятельности к-рых заключается не в увеличении стоимости паев владельцев акционерного капитала, а в социальной значимости

Кооперативные банки

Совладельцем кооперативного банка может стать каждый, кто приобретет в нем хотя бы один пай. Тем самым он получает и право голоса для определения целей деятельности и управления. У каждого совладельца только один голос независимо от количества паев. Этим гарантируется равномерное распределение влияния совладельцев на деятельность банка. Германский кооперативный банк (DG Bank) отвечает за поддержание междун. деловых связей группы кооперативных банков.

Коммерческие банки

В Германии имеется около 300 коммерческих банков. Всемирной известностью пользуются три из них: “Дойче банк АГ” (Deutsche Bank AG), “Дрезднер банк АГ” (Dresdner Bank AG) и “Коммерцбанк АГ” (Commerzbank AG). Организационной формой этих, так называемых, “гроссбанков” являются акционерные общества.

Надзор за деятельностью банков.

Деятельность банков в Федеративной Республике Германия регулируется жесткими правовыми положениями. Отдельные финансовые институты подпадают под действие специальных законов (например, законов о сберегательных кассах). На все банки и финансовые компании распространяется закон о кредитных учреждениях, действующий уже свыше шестидесяти лет.

На основании этого закона Федеральное ведомство по надзору за деятельностью кредитных учреждений, находящееся в Берлине, осуществляет государственный контроль за банками. Одна из его основных задач - защита сбережений вкладчиков. Это ведомство дает письменное разрешение на ведение определенной банковской деятельности или отказывает в его получении. Банки обязаны регулярно предоставлять отчеты и сводки о своей деятельности, проверяемые Федеральным ведомством. Вместе с Германским федеральным банком Федеральное ведомство по надзору за деятельностью кредитных учреждений принимает на основе рамочных положений закона о кредитных учреждениях подробные распоряжения, например, о соотношении между объемом выданных кредитов и собственным капиталом банков.

В Германии имеются многочисленные банки и финансовые институты – гос-ные, кооперативные и частные. Повсеместно расположены сберегательные кассы, имеющие особенно большое значение при осущ. фин. операций, связанных с рынком жилья и жилым фондом, платежах за проживание и коммунальные услуги.

Условно всю банковскую систему Германии можно разделить на пять групп.

В первую очередь это Центральный Федеральный Банк Deutsche Bundesbank. Далее следуют частные банки Privatbanken, сберегательные кассы Sparkasse, кооперативные банки Genossenschaftsbanken и почтовый банк Postbank..

Deutsche Bundesbank - немецкий федеральный банк. С частными клиентами или фирмами этот банк не работает, это государственный банк.Частные банки: банки федерального значения Grossbanken. Таких банков в Германии немного, всего три: Deutsche Bank - один из богатейших банков мира. Частные - наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны и доступны практически каждому (в некоторых городах расчётный счёт в таком банке может открыть даже "социальщик").

Банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют в той или иной земле, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы". Прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого либо "прямого банка" Вы не найдёте нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведётся по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки дешевле других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

Строительные сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение "строительно-накопительного договора" - Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.