22.Банковская система сша: принципы построения, функции, регулирующие органы и методы регулирования банковской деятельности.

Историю развития и деятельности коммерческих банков США можно разделить на несколько периодов:

• Колониальный период, во время которого финансовые институты и рынки были немногочисленными и выполняли элементарные функции.

• Ранний период национального развития от Американской революции до гражданской войны (1863), Когда были созданы многие из существующих до настоящего времени финансовых институтов и стали развиваться финансовые рынки;

• Банковское дело с 1863 по 1913гг., когда произошло резкое увеличение активов и операций американских финансовых институтов и рынков; банковское дело с 1913 по 1934гг. – период, когда закладывались основы ФРС;

• Банковское дело с 1935 по1945гг., когда усилилось государственное регулирование

• Банковское дело, когда в полной мере развернулось государственное регулирование.

Особенность развития банковского сектора в США заключается в том, что до последней трети 19в. В стране отсутствовала общенациональная денежная единица, а до 1913г. и общенациональная банковская система. Это приводило к чреде крупных и мелких финансовых кризисов, дезорганизующих всю экономику и тормозящих развитие страны.

К 1875г. практически все страны уже имели централизованную систему банковского бизнеса. Однако среди крупнейших экономических держав оставалась одна, где все еще не существовало централизованной организации банковского дела,- США.

Банковская структура состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией; число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, около 7000 из них были эмиссиональными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода «по-американски» существенно отличалась от ее европейской трактовки. Во-первых, американские банки были практически лишены какой-либо возможности построения системы отделений. Банковская фирма, учрежденная в одном штате, не обладала возможностью распространения своих операций за его пределы ни через открытие отделений в другом штате, ни каким-либо другим способом. Что касается открытия отделений внутри своего штата, то тут ситуация в разных штатах отличалась: некоторые штаты, главным образом, южные, допускали создание банковских отделений, в других же были приняты законы, запрещавшие их создание. После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действовавших вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий.

Само по себе наличие большого числа различных банков не означает наличие банковской системы. Поэтому до момента образования общенациональной Федеральной резервной системы (ФРС) говорить о банковской системе США именно как о системе вполне не корректно.

Банки открывались на основе чартера, приобретение которого давало право на банку все преимущества ограниченной ответственности. В большинстве случаев такой чартер лимитировал депозитные операции и эмиссию банкнот. В некоторых штатах допускалось учреждение банков без чартера, что означало неограниченную ответственность. Однако такие банки были немногочисленны, и их учреждения и последующая их деятельность сопровождались более жесткими ограничениями.

Объективная потребность в централизации банковского сектора привела к созданию Федеральной резервной системы (ФРС). Участниками ФРС в обязательном порядке стали все банки, имевшие национальный чартер. В ее состав входили 12 региональных федеральных резервных банков, за которыми были закреплены определенные федеральные резервные территории. Федеральным резервным банкам, деятельность которых координировалась Федеральным резервным советом, были переданы функции эмиссии банкнот и хранения резервов банков – членов ФРС, а также межбанковская кредитная деятельность через размещение среди банков – членов ФРС своих капиталов.

ФРС состоит из рабочих органов 3-х уровней – совета управляющих ; 12 федеральных резервных банков (ФРБ) и банков членов – ФРС. Кроме того, составной частью ФРС являются два комитета : Федеральный комитет открытого рынка (ФКОР) и Федеральный консультационный совет (ФКС).

В США банком считается любая организация, выполняющая одну или все из следующих банковских операций: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, расчетные операции, обмен и обслуживание денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами.

В более узком смысле термин «банк» применим к институтам, предоставляющим возможности депонирования средств для широких слоев населения. Такие институты могут быть объединены в две большие группы:

• Коммерческие банки;

• Некоммерческие банковские институты.

Во вторую группу входят такие институты, как сберегательные банки и кредитные союзы, целью которых не является получение прибыли.

Банковская система США включает в себя следующие депозитные институты:

• 12 федеральных резервных банков, выполняющих функции центрального банка;

• Национальные банки, имеющие разрешение на федеральном уровне от Контролера денежного обращения, которые обязаны быть членами ФСР;

• Банки штатов и трастовые компании штатов, созданные штатами для обеспечения услуг коммерческого банковского дела

• Трастовые компании, созданные различными штатами с уставными полномочиями на обеспечение трастовых услуг

• Различные штатные институты меньшей значимости, такие как частные банки, промышленные банки.

Банки в США подлежат регулированию на федеральном уровне или уровне штата. Банк может получить федеральную лицензию, и тогда его деятельность будет регулироваться федеральным законодательством без учета каких-либо нормативных актов штата. Банк может получить лицензию штата, и тогда его деятельность будет регулироваться формально законами штата, но в значительной степени и федеральными законами:

• На федеральном уровне – Офис Контролер денежного обращения, Федеральная Корпорация (ФКДР) и независимые правительственные агентства, с одной стороны, и совет Управляющих ФРС и федеральные резервные банки – с другой стороны.

• На уровне штата – банковский департамент штата.

Регулирующие органы осуществляют постоянный мониторинг банковской сферы, выявляя на ранней стадии негативные процессы и применяя различные меры для предотвращения системных кризисов. При этом на ведущие позиции постепенно выдвинулась ФКСД, осуществляющая страхование депозитов всех коммерческих банков, контрольные требования которой носят исключительно рекомендательный характер.