21.Банковская система и принципы её построения. История развития и современные тенденции развития банковского сектора.

Под банковской системой понимается совокупность участников денежно-кредитного рынка – коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующие в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Общие признаки построения банковских систем:

• Двухуровневый характер банковских систем развитых стран: первый уровень представлен центральным банком или аналогичным органом регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень – кредитные и финансовые учреждения, непосредственно удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании( финансовые посредники).

• Система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах.

- страны, в которых надзор осуществляет центральный банк

- страны, в которых надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия

- страны, в которых надзор осуществляют центральный банк совместно с другими органами государственного управления.

• Формы и методы регулирования банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом.

Первый уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита), небанковские кредитные организации (инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды).

Центральный банк в большинстве случаев принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Франция) или владеет частично( Бельгия, Япония), центральный банк выполняет функции государственного органа.

Прообразом ныне действующей двухуровневой банковской системы стала банковская система Англии, складывающаяся со второй половины 17в.. Первый уровень системы представлен центральным банком. На втором уровне действуют коммерческие банки различных типов и небанковские кредитные организации (инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды), а с 18в. Эта модель постепенно распространилась и на другие страны. Из числа развитых стран эту модель последними официально приняли США в начале прошлого века.

Банк Англии, учреждение которого в 1694г. ознаменовало зарождение двухуровневой системы, характеризовалась следующими чертами:

• Концентрация эмиссионной деятельности в Банки Англии. Банкноты Банка Англии признаются законным средством платежа.

• Законодательное ограничение на создание депозитных банков, на эмиссионную деятельность действующих банков и запрет на банковские слияния

• Контроль Банка Англии за деятельностью других банков и совокупным денежным оборотом.

• Значительное вмешательство государства в сферу банковской деятельности.

На рубеже 20-21вв. коммерческие банки по-прежнему занимают особое положение в денежно-кредитной и финансовой сфере стран с развитой экономикой. Они используют свои ресурсы для краткосрочного и долгосрочного кредитования всех этапов производственного процесса, продвижения товара на рынок, укрепление конкурентных позиций торгово-промышленных фирм в стране и за рубежом. Помимо банков важными кредиторами рынка выступают торгово-промышленные компании и различные специализированные финансовые институты. Они являются основными поставщиками краткосрочных ресурсов для рынка ссудных капиталов.

С середины 1980-х гг. в условиях нарастающей конкуренции между участниками фин. Рынка происходит диверсификации их деятельности. Расширяя перечень разрешенных законом операций видов предоставляемых услуг, снимаются ограничения на привлечение тех или иных средств в тех или иных формах. Одновременно отменяются законодательные ограничение на движение капиталов, изменяются принципы регулирования финансово- кредитной сферы от административных к экономическим. Этот процесс называется дерегулирование финансовой сферы.

Помимо оказания традиционных банковских операций банкам разрешается предоставлять различные услуги небанковского характера, вплоть до организации туристического бизнеса.

В свою очередь дерегулирование привело к изменение роли и функций центральных банков, основная деятельность которых все в большей степени смещается в сферу макроэкономики. Естественная потребность выживания в конкурентной борьбе требует расширение операции субъектов экономической деятельности за пределами региональных и национальных рынков и выхода на международный уровень. Глобализация экономики и финансов стимулирует интеграционные процессы в экономике, развитие мировой финансовой сети, включающей финансовые центры различных стран.

В последней четверти 20в. Началась финансовая революция, которая охватывает все большее число стран.