11.Порядок кредитования юридических и физических лиц. Кредитный договор банка с заемщиком.

Кредитные операции являются одним из самых распространенных направлений деятельности российских банков, как при сотрудничестве с организациями, так и припредоставлении ссуд физическим лицам. Что касается последних, то в настоящее время, порядок кредитования населения в России определяется следующими основными моментами:

1. В зависимости от цели, на которую берется ссуда, различают:

- экспресс- кредиты- особый вид ссуд, отличающихся тем, что получить их можно в самые короткие сроки. Данный вид кредитования предусматривает, что деньги можно получить в течение одного дня, но следует учитывать, что именно по экспресс-кредитам на данный момент отмечаются самые высокие процентные ставки.

- потребительские кредиты, – предполагают получение относительно небольшой величины денежных средств на срок до 5 лет. Потребительскую ссуду можно получить как для приобретения какого-либо конкретного товара, так и просто в форме кредита на неотложные нужды;

- автокредит – ссуды, предоставляемые банками для покупки автомобилей. Их размер, как правило, превышает размер потребительских ссуд, причем, по данному виду кредитования процентные ставки так же ниже;

- ипотечные ссуды- кредиты, предоставляемые на покупку жилья и отличаются значительными сроками, на которые могут предоставляться ссуды.

2. Основные условия предоставления кредитов:

- для того, чтобы получить ссуду клиент обращается в банк с заявлением, анкетой и перечнем необходимых документов, характеризующих его финансовое положение. В частности, к обязательным требованиям, предъявляемым банками к заемщикам, относятся следующие:

• 1) возраст от 18 до 65 лет;

• 2) постоянная прописка на территории Российской Федерации;

• 3) постоянное место работы, стаж на котором составляет, как минимум, пол года;

• 4) предоставление справки о доходах.

- на основе данной информации банк определяет, возможно ли предоставление клиенту ссуды, а так же- какова может быть её максимальная сумма. В большинстве банков имеется возможность предоставления залога или поручителей в качестве обеспечения по кредиту, что в значительной степени может повысить возможную сумму ссуды;

- после рассмотрения заявки банк принимает решение о выдаче кредита заемщику (или отказе в выдаче). В случае положительного решения с клиентом заключается кредитный договор, в котором оговариваются условия предоставления и обслуживания кредита, включающие его размер, величину годовой процентной ставки, размер первоначального взноса, порядок погашения, а так же- величину штрафов в случае несвоевременного возврата средств;

- заемщик выплачивает банку первоначальный взнос, после чего получает заранее оговоренную сумму наличными средствами или путем безналичного перечисления на текущий счет.

Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму — в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:

• общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);

• права и обязанности заемщика;

• права и обязанности банка;

• ответственность сторон;

• порядок разрешения споров;

• срок действия договора;

• юридические адреса сторон.

Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются:

• в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;

• в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.

Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:

• в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;

• договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;

• каждая страница договора должна быть подписана клиентом.

Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) — поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой.

В последние годы широкое распространение получило потребительское кредитование, когда кредит выдается под покупку конкретного товара, а кредитный договор заключается непосредственно в торговом зале магазина или в соседнем помещении. Многие банки осуществляют деятельность, связанную с кредитованием граждан, через многочисленные "дополнительные офисы», "кредитно-кассовые офисы», "центры кредитования» и иные подразделения, создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли. При этом обычно от покупателя не требуется никакого обеспечения, достаточно предъявить паспорт.

Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту". Эту памятку рекомендуется размещать в банках таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

Согласно Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за:

• рассмотрение документов на получение кредита;

• открытие и ведение банковского счета;

• осуществление переводов денежных средств и т.п.;

• договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени).

Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению — какую сумму денежных средств исходя из личного бюджета потребитель реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:

• размер кредита;

• график его погашения;

• полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к этим требованиям политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности — комиссионного вознаграждения.

Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются:

• платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

  • по погашению основной суммы долга по кредиту;

  • по уплате процентов по кредиту;

  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;

  • комиссии за выдачу кредита;

  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;

  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

• платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К таким платежам относятся:

  • платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

  • платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства);

  • другие платежи.

Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора. Аналогичные правила вводятся и при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение стоимости кредита.

Необходимо внимательно изучить условия кредитования, обратив внимание на ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты.