61. Содержание кредитного договора

Кредитный договор- документ, в котором оговаривается:

-предмет договора,

-права и обязанности банка,

- права и обязанности клиента.

Предмет договора	Права и обязанности банка	права и обязанности клиента
1Вид и сумма кредита, 2Размер платы за кредит, 3Срок повышения кредита, 4Санкции при срыве сроков погашения, 5Сп-б разрешения конфликтных ситуаций	Изменение процентной ставки с уведомлением заемщика, При неуплате % и невозврате кредита банк вправе конфисковать имущество заемщика, При ухудшении платежеспособности заемщика банк вправе требовать досрочного погашения кредита.	Досрочно погашать задолженность, Уплачивать % по оговоренной в договоре ставке и по той схеме, которая принята в договоре, Предоставлять банку бухгалтерскую отчетность, Обеспечивать надлежащее хранение заложенного имущества.

Решение вопроса о выдаче кредита принимается банком на основе анализа кредитоспособности, финансового состояния, прогноза развития предприятий.

Банк вправе проверять целевое использование кредита.

62. Анализ кредитоспособности заемщиков

Анализ кредитоспособности заемщиков проводится банками на основе официальной годовой и текущей отчетности клиента.

При необходимости банк требует дополнительную информацию. Общепринятыми являются показатели ликвидности баланса:

-коэф.общей ликвидности -коэф покрытия баланса.

Коэф общей ликвидности=ликв.активы 1 и 2 группы/текущие финансовые обязательства 1 и 2 группы.

Ликвидные активы 1 группы-денежные средства и краткосрочные ценные бумаги.

Ликвидные активы 2 группы-дебиторская задолженность, по которой не наступил срок погашения.

Ликвидные активы 3 группы-производственные запасы, незавершенное произ-во.

Кпокрыт.баланса=ликвидные активы1,2 и 3групп/суммарные финансовые обязательства.

Кроме коэф-та ликвидности и коэф-та покрытия баланса банки могут рассчитывать:

-коэф соотношения собственных и заемных средств,

-коэф обеспечения собственными средствами,

-коэф реальной ст-ти основных и оборотных средств.

В случаях положительного отношения о выдаче кредита к договору прилагаются обязательства по обеспечению своевременного возврата кредита в формах:

-залог имущества,

-гарантии и поручительство,

-уступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими.

В случае принятия органами решения о льготном кредитовании, компенсация потерь банков осуществляется за счет органов принявших это решение.

63. Виды банковского кредита

Кредитование в сфере материального производства осуществляют коммерческие банки, по срокам использования кредиты:

-долгосрочные,

-краткосрочные ≤1 год.

Выдача кредита осуществляется только в том случае, если ранее полученный кредит уже погашен. Выдача партнерского доверительного кредита представлена в форме ссуды до востребования, контокоррентного кредита, бланков кредита.

При выдаче кредита в форме ссуды до востребования, предполагается что активы заемщика, могут быстро реализоваться и денежные средства переводятся на расчетный счет.

В договоре оговариваются минимальные и максимальные сроки погашения кредита и права банка взыскать ссуду полностью или частично по истечению минимального срока использования.

Контокоррентный кредит –предоставляется банком предприятиям с устойчивой платежеспособности. суть: предприятию открывается единый дебитово-кредитовый контокоррентный счет. Если в день платежа образовалось кредитовое сальдо, то платежи произведены из собственных средств предприятия. Если наоборот, то обязательства клиента превысили сумму выручки и др.поступлений на расчетный счет.

Бланковый кредит-разновидность партнерского доверительного кредита, предоставляется предприятиям, отдельным лицам без требования материального обеспечения, на условиях требований банка и основывается на доверии к заемщику.

Целевые кредиты-решение по их выдаче принимает правительство РБ. Эти кредиты выдаются за счет централизованных кредитов нац.банка.

Возрастает риск коммерческих банков в случае неплатежеспособности заемщика. Для поддержания ликвидности баланса и уменьшения потерь, коммерческие банки для кредитования могут объединять кредитные ресурсы и предоставлять консорциальные кредиты. Заемщик, желающий получить консорциальный кредит самостоятельно определяет банк, который берет на себя ответственность за организацию банковского консорциума и выполняет функцию руководителя.

Для получения кредита предоставляются документы:

-ходатайство на получение кредита от своего имени,

-цель кредита,

-финансовое состояние,

-технико-экономич-ое обоснование инвестируемой программы,

-при необходимости предоставить гарантию о возврате кредита и др.документы.

Консорциальный кредит оформляется договором.