Страхование ответственности

1.Характеристика страхования ответственности

Страхование ответственности предполагает принятие на себя страховщиком риска ответственности по обязательствам страхователя, связанных с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Суть данного вида страхования заключается в том, что оно покрывает не собственный вред страхователя, а обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда третьим лицам в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается самим страхователем добровольно или через суд.

По данному виду страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица. При этом страхователь вправе застраховать не себя, а другое лицо, которое приобретает в этом случае статус застрахованного, например организация (страхователь) страхует ответственность своего работника (застрахованный).

Объектом страхования является ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед физическими или юридическими лицами за причинение вреда их имуществу, жизни, здоровью.

В страховании ответственности нет такой основы, как страховая стоимость объекта страхования, от которой можно было бы отталкиваться при определении страховой суммы. При страховом случае страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в договоре. Величина страхового возмещения определяется размером причиненных страхователем убытков, лимита страховой ответственности, размером франшизы, оговоренной в договоре, а также полноты страхования.

В этом виде страхования отсутствует конкретный субъект как третья сторона, оговариваемая в договоре, а страховая премия не зависит от величины страхового возмещения. Потерпевший определяется только при страховом случае, т.е. причинении ему вреда страхователем или застрахованным.

В страховании ответственности различают следующие виды:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

– страхование гражданской ответственности перевозчиков;

– страхование профессиональной ответственности;

– страхование ответственности за неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

– страхование иных видов ответственности.

Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, используемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Она носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности эта обязанность перекладывается на страховщика. Имущественный вред третьему лицу возмещает страховая организация. Страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за содеянное.

Страхование профессиональной ответственности предполагает предъявление имущественных претензий к лицам, осуществляющим частную профессиональную деятельность. Имущественные претензии могут быть обусловлены ошибочными действиями, небрежностью, халатностью и упущениями, допущенными страхователем при выполнении своих профессиональных обязанностей.

Гражданско-правовую ответственность разделяют на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Она регламентируется законом, либо стороны вправе сами оговаривать в договорах формы ответственности. Внедоговорная ответственность наступает в случае причинения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Данный вид ответственности регламентируется только законом.

Рассмотрим особенности некоторых видов страхования ответственности.