Страхование

Страхование применяется в целях снижения рисков обеспечения – утраты залога. В качестве основных условий договора страхования можно отметить следующее:

• срок действия договора страхования должен превышать срок действия кредитного договора как минимум на 1-3 месяца (берется запас времени на реализацию залога);

• страховая сумма должна быть не меньше залоговой стоимости предмета залога или как минимум в размере ссудной задолженности;

• выгодоприобретателем является банк;

• страхование залога производится в утвержденных (аккредитованных) банком страховых компаниях, в компаниях с устойчивым финансовым положением и хорошей деловой репутацией.

Как правило, в обязательном порядке страхованию подлежат следующие предметы залога:

• объекты недвижимости (здания и сооружения, жилые и нежилые помещения и т.п.), воздушные (самолеты, вертолеты), морские и речные суда;

• сырье, материалы, готовая продукция, товары;

• транспортные средства: авто- и мототранспорт;

• промышленное, торговое и иное оборудование.

Страховой полис должен предусматривать страхование от рисков повреждения, гибели, утраты имущества, переданного в залог, при наступлении страхового случая в результате следующих событий: «пожар» (огонь), «удар молнии», «взрыв», «повреждение водой», «стихийные бедствия», «падение летательных объектов, их частей или их груза», «постороннее воздействие», «противоправные действия третьих лиц».

Обеспечение обязательств

Банк снижает кредитные риски путем принятия в залог движимого и недвижимого имущества, имущественных прав/прав требования, гарантий и поручительств. Наименее ликвидным считается залог товаров в обороте и поручительство, наиболее привлекательным для банка является высоколиквидное обеспечение (векселя и депозитные сертификаты банка, права требования по договорам вклада в банке, гарантии и поручительства первоклассных западных банков), котируемые ценные бумаги и недвижимое имущество. Беззалоговое кредитование (бланковое) применяется, как правило, по краткосрочным кредитам в форме овердрафт (поручительство собственников в данном случае является обязательным и не рассматривается как обеспечение или при финансировании низко рискованных или инвестиционных проектов (как правило, размер необеспеченной ссуды составляет не более 50 % от суммы кредита).

Минимизация риска

Как уже говорилось выше, минимизация риска предполагает осуществление комплекса мер, направленных на снижение вероятности наступления событий или обстоятельств, приводящих к убыткам, и (или) на уменьшение (ограничение) размера потенциальных убытков.

Распределение

Самым распространенным способом снижения риска путем его распределения является включение в процентную ставку рисковой надбавки, которая рассчитывается исходя из различных параметров: долговой нагрузки заемщика, размера годовой/квартальной выручки, вида и стоимости обеспечения и т.д.

Реализуемая ЗАО «Райффайзенбанк» политика по управлению кредитными рисками направлена на повышение конкурентных преимуществ банка за счет расширения круга контрагентов и перечня предоставляемых кредитных продуктов и продуктов финансовых рынков, реализации системного подхода к управлению кредитными рисками, в том числе обеспечивающих сохранение или снижение уровня реализованных кредитных рисков, оптимизации отраслевой, региональной и продуктовой структуры кредитных портфелей.

ЗАО»Райффайзенбанк» применяет следующие основные методы управления кредитными рисками:

• предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков;

• планирование уровня кредитного риска путем оценки уровня ожидаемых потерь;

• ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений риска;

• структурирование сделок;

• управление обеспечением по сделкам на финансовых рынках;

• мониторинг и контроль уровня кредитного риска;

• применение системы полномочий принятия решений;

• создание резервов для возмещения потерь.

Задачами банка в области управления кредитными рисками являются:

• реализация системного подхода к управлению кредитными рисками, оптимизация структуры кредитных портфелей банка в целях ограничения уровня кредитного риска;

• повышение конкурентных преимуществ банка за счет более точной оценки принимаемых рисков и реализации мероприятий по управлению кредитными рисками;

• сохранение устойчивости при расширении продуктового ряда банка вследствие адекватной оценки и управления принимаемыми рисками, в частности кредитными рисками.

Система управления кредитными рисками ЗАО «Райффайзенбанк» организована на основании принципов интегрированного управления рисками:

• использование современных методик и инструментов управления кредитными рисками Банка

• объективность, конкретность и точность оценки кредитных рисков;

• интеграция процесса управления кредитными рисками в организационную структуру Банка;

• применение во всех участниках единых правил распределения и разграничения полномочий по управлению кредитными рисками, основанных на сочетании централизованного и децентрализованного подходов;

• независимость подразделений;

• контроль и ограничение риска, а также контроль ожидаемых потерь банка.