1.2 Потребительский кредит как одна из форм кредита

Согласно определению, данному в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В словаре-справочнике финансового менеджера, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости. В большом экономическом словаре данный вид кредита представляет собой форму кредита, при которой заёмщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные учреждения, предприятия и организации.

Таким образом, это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и (или) оказываемые бытовые услуги. Но здесь следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п. Так, потребительский кредит это и покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; и ссуды на получение образования и другие неотложные нужды, которые носят характер инвестиционных потребительских кредитов, предполагая определенные «вложения в будущее»; и текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек, по своей значимости и распространенности не уступающие использованию потребительского кредита при крупных покупках; и ссуды индивидуальным частным предпринимателям (фермерским хозяйствам).

Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.

Наибольшее развитие данная форма кредита получила в экономически развитых странах. Причин здесь две. Первая – субъективная. Данный кредит весьма удобен населению, позволяет конкретному человеку (имеющему работу и постоянный, стабильный источник доходов) получить максимум материальных благ сразу же, расплачиваясь за это в будущем. Вторая причина – объективная. Основная проблема любого высокоразвитого общества – сбыт готовой продукции. Использование потребительского кредита позволяет экономическими методами расширить платежеспособный спрос населения на весь спектр товаров потребительского рынка и, особенно на товары длительного использования (дома, квартиры, автомобили, мебель и другие). Искусственное расширение спроса способствует стабильности цен на рынке, поддержания предложения потребительских товаров на высоком уровне, что в итоге сказывается на общей стабильности экономики.

Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Важным качеством потребительского кредита является тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, то есть по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир.

В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями на строительство и ремонт объектов недвижимости, на неотложные нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений.

Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков - физических лиц.

Принято выделять ряд оснований для классификации потребительских кредитов, как относящихся ко всем кредитом вообще (по срочности, наличию обеспечения, формам и способам погашения), так и выделяющий данный вид кредитов из всей их совокупности (по направлению использования, форме выдачи (денежная и товарная), прямые и косвенные и пр.). В практике отечественных банков классификация потребительских ссуд, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщиков, видам обеспечения, срокам и методам погашения, целевому назначению, объему и др.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты на: неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;

• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями:

• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пенсионные фонды и т.д.);

• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

В соответствии с данным пунктом классификации более подробно рассмотрим потребительский кредит «торговая организация - покупатель – банк», в котором кредитором выступает банк, а сетевой магазин – пункт продажи товара и кредита. Банк, заключив кредитный договор с покупателем товара, перечисляет денежные средства в размере остатка стоимости приобретаемого покупателем товара на расчетный счет сетевого магазина. При данной схеме между банком и магазином заключается договор об организации и порядке осуществления безналичных расчетов, возникающих при обслуживании физических лиц, приобретающих у магазина товар с частичной оплатой за счет потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в короткий срок.

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты и классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются следующим:

• предоставляются при предъявлении двух документов - паспорта (заграничного паспорта), либо водительского удостоверения, либо свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет;

• сокращенные сроки рассмотрения пакета документов - от 30 минут до 2 часов;

• процентная ставка на 5-10 пунктов выше, чем по классическим потребительским кредитам.

Классические потребительские кредиты характеризуются большим пакетом документов, сроком его рассмотрения - от 2-3 до 5-7 дней и более низкой процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.). Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:

• минимальный пакет документов, необходимый для их получения (заявление, паспорт и одного из дополнительных документов: водительское удостоверение, свидетельство о постановке физического лица на налоговый учет и пр.;

• кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;

• заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит в 30-50 тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий доход;

• срок кредитования не превышает 6-12 месяцев;

• устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты;

• отсутствие обеспечения по кредиту;

• сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. Можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты. Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники, который выдается в организации розничной торговли, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким кредитам обеспечения не требуется.

Автокредиты, обязательными условиями, которых являются залог автомобиля и его страхование по «Каско» в пользу банка. Разновидностью этого кредита является кредит по программе «buy-back» («обратный выкуп»), по условиям которой заемщик в течение 1-2 лет погашает лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного долга, а на последний платеж приходится 40-50% цены автомобиля. При наступлении срока последнего платежа заемщик может либо полностью погасить параллельно накапливаемую сумму основного долга, либо требовать от автосалона обратного выкупа автомобиля с тем, чтобы из полученных денег погасить основной долг и взять кредит на новый автомобиль.

Ипотечные кредиты - выдаются для покупки недвижимости (квартиры, загородного жилого дома, дачи, гаража). Обязательным является ипотека (залог) приобретаемой недвижимости в пользу банка.

Образовательные кредиты - предоставляются для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях. Минимальный возраст заемщика - 14 лет; сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать, только когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита до 11 лет (с учетом обучения в ВУЗе в течение 5-6 лет).

Туристические кредиты представляют относительно новый вид целевого потребительского кредитования. Сумма кредита определяется стоимостью путевки за вычетом первоначального взноса; срок погашения кредита - от 6 до 12 месяцев. Такие кредиты на сегодняшний день не пользуются большим спросом, так как необходимую сумму на аналогичный срок можно получить по кредитной карте и потратить ее не только на оплату путевки, но и на личные расходы на отдыхе.

«Кредит на ремонт» предоставляется для оплаты косметического или капитального ремонта квартиры, дома, дачи. Обязательным является наличие договора с подрядной организацией и предоставление сметы на ремонт. С учетом того, что стоимость ремонта может доходить до 30-40% от первоначальной цены помещения, кредит предоставляется залог ремонтируемой недвижимости либо под поручительство 2-3 лиц с подтвержденным уровнем дохода. Для контроля за использованием кредита банк может предоставлять кредит по частям, и для получения каждой последующей суммы необходимо подтвердить банку (счетами и актами выполненных работ) завершение текущего этапа ремонта.

«Кредит на лечение» предоставляется для оплаты стационарного лечения либо проведения косметических операций. Срок кредита - до 3 лет. Обязательным является наличие договора на оказание медицинских услуг и счета на оплату лечения. Первоначальный взнос потребителя может составлять от 5 до 20% от цены лечения.

Применительно к целевым кредитам необходимо иметь в виду, что в случае невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Для банка в данном случае выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитная карта - один из самых многофункциональных инструментов для банка, позволяющий ему гибко реагировать на потребности клиента. Он может предоставить клиенту возобновляемый кредит в рамках определенного лимита, упрощается процедура его погашения и информационного обеспечения клиента, за счет различных электронных устройств, например банкоматов с функцией приема наличных (cash-in).

Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом. В данной классификации можно выделит кредит с рассрочкой платежа, который предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. В отличие от револьверных кредитов большинство ролловерных ссуд являются обеспеченными. В свою очередь кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением, сократить влияние рисков. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. В группу инвестиционных кредитов включены также ссуды фермерским хозяйствам. Их развитие и функционирование имеет для экономики инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Таким образом, классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования очень разнообразна, и может быть проведена по ряду признаков: по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и пр. Такое многообразие видов потребительского кредита вызвано целевой направленностью кредитов, а именно удовлетворением потребительских нужд населения.

С точки зрения практического применения, технология потребительского кредитования не представляет собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение законодательства.

Экономическая стабилизация важна потому, что она порождает взаимное доверие кредитора (коммерческого банка) и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для банка, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк ориентируется на уровень доходов потребителя, и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка как фактора выполнения им своих обязательств.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как банка, так и потребителя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору кредита. Эффективное законодательство в сфере потребительского кредитования в таких случаях оперативно и с минимальными издержками защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, планово-целевой характер использования кредита.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратности кредита. При этом возвратность выступает сущностной характеристикой кредита, отличающей его от других экономических категорий. Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.

Принцип платности означает необходимость внесения в банк определенной платы заемщиком за использование кредитных ресурсов. При этом ценой кредита выступает банковский процент.

В кредитовании физических лиц используется вторичное обеспечение банковской ссуды, которое представляет собой вещный капитал, то есть имущество клиента, реализация которого даст возможность возвратить в банк сумму срочного долга по кредиту, а также ссудный процент. Материальное вторичное обеспечение банковской ссуды в силу законодательных и экономических особенностей постоянно совершенствуется (залог, банковская гарантия, поручительство и другое).

Планово-целевой характер использования кредита предусматривает, что кредит должен быть использован только на те цели, на которые он испрашивается заемщиком.

Итак, потребительский кредит – это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и (или) оказываемые бытовые услуги. Данный кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в зарубежных странах. В России производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку; поэтому современный рынок российского потребительского кредитования еще не совсем развит. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования коммерческими банками при продаже товаров и услуг населению в России.