3. Договор банковского счета.

• По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Правила о договоре банковского счета распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские сосчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено ФЗ, иными правовыми актами или установленными в соответствии сними банковскими правилами

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. « О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»

• Юридическая природа договора – консенсуальный (заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора), возмездный, взаимный, двусторонне обязывающий

Этот договор близок к публичным договорам

Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам

Однако, это обязанность не является безоговорочной

Банк не вправе отказать кому бы то ни было в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, кроме случая, когда отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами

Элементы договора:

• Предмет договора – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором

Клиент не имеет на них право собственности, либо утрачивает его при зачислении наличных средств на счет

В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами, зачисленными на его счет, принято выделять виды счетов:

1. Расчетный счет

Открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета

Количество расчетных счетов не ограничивается

Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций (фондам, потребительским кооперативам и др.)

Расчетные счета могут открываться филиалам и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность

2. Временный расчетный (накопительный счет)

Открывается учредителями при создании хозяйственных товариществ и обществ, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала

Затем он трансформируется в обычный расчетный счет

3. Текущий счет

Открывается некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности

Круг операций с текущего счета ограничивается административными расходами, включая оплату труда

4. Бюджетный счет

Открывается субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами (органам власти, администрациям), счета зависят от вида бюджетов

5. Текущий валютный счет

Открывается клиенту для зачисления иностранной валюты и расчетов ею

6. Корреспондентский счет (субсчет)

Счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков

Открываются такие счета в расчетно-кассовых центах Центрального Банка РФ, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений

7. Контокоррентный счет

Назначение счета состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществления зачетов по сальдо взаимных требований

• Форма договора – простая письменная

Оформление договора осуществляется 2 способами:

1. Путем подписания договора в виде единого документа

Как правило, в определенных стандартных формах

2. Путем подачи клиентом заявления установленной формы с приложением требуемых документов и подписанием этого заявления руководителем банка

В этом случае, поступление заявления от клиента будет являться офертой, а разрешительная надпись на заявлении руководителя – акцептом

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов, устанавливается Банком России

Для открытия счета юридическому лицу необходимо представить заявление на открытие счета, учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица, карточку образцов подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска печати, а также другие документы, свидетельствующие о постановке юридического лица на учет в обязательных фондах

Если потенциальным клиентом выступает ИП, то для открытия счета необходимо заявление, подписанное этим предпринимателем, свидетельство о его государственной регистрации и карточка с образцом подписи ИП, заверенная нотариально

• Стороны договора– банк и клиент

Банк, имеющий лицензию на проведение операций по ведению соответствующих счетов клиента

Клиент – владелец счета – юридическое или физическое лицо

Клиент предоставляет банку установленные нормативными правовыми актами и договором документы, которые указывают на круг лиц и их полномочия по осуществлению от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета

Кроме того, клиент имеет право давать распоряжения банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц

При реорганизации юридического лица происходят изменение договора банковского счета и переоформление счета

В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета

Расторжение договора банковского счета может осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке

По инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета лишь в судебном порядке и в 2 строго определенных случаях:

1. Когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотрено банковскими правилами ли договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение 1 месяца со дня предупреждения банка об этом

2. При отсутствии операций по счету в течение 1 года, если иное не предусмотрено договором

Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина – клиента

Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента

Содержание договора банковского счета

Обязанности банка:

• Надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета

Данная обязанность может быть условно разделена на ряд действий, которые банк должен совершить по поручению клиента:

1. Принятие и зачисление на счет денежных средств, поступающих клиенту

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором

2. Выполнение распоряжений клиента о перечислении средств со счета и выдаче наличных сумм со счета

Банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета

3. Кредитование счета

4. Учет векселей и др. действия (активные и пассивные операции с денежными средствами)

При этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента

Операции по счету клиента осуществляются не произвольно, а в установленные сроки

• Хранить банковскую тайну

Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте

Объем сведений, составляющих банковскую тайну, не должен быть уже перечня, указанного в законе

Обратной стороной обязанности хранить банковскую тайну является право клиента на информацию о состоянии его счета

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам, или их представителям

В случае смерти клиентов – граждан сведения об их счетах выдаются наследникам, а также нотариусам и консульским учреждениям

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков

Обязанности клиента:

• Соблюдение банковских правил при совершении операций по счету

• Оплата расходов банка на совершение операций по счету

Эта обязанность возлагается на клиента только в том случае, если это прямо предусмотрено в договоре

В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами

Плата за услуги банка может взиматься поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором

Если же стороны не определили в договоре плату за услуги банка, то предполагается, что его расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые он извлек в результате использования денежных средств клиента

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета обычно возникают встречные требования сторон:

Банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование его денежными средствами

Способом прекращения таких обязательств выступает зачет, который осуществляется банком в форме сальдирования долгов

Банк обязан проинформировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены в договоре, либо в том порядке, который отвечает обычной для банковской практики форме предоставления информации о счете

Зачет осуществляется по общим правилам ст. 410 ГК РФ

Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента, за исключением случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда

При списании денежных средств со счета существует определенная очередность списания (календарная или нормативно установленная очередность)

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер

Особое значение имеет регламентация ответственности банка как более сильной стороны договора

Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета (ст. 856 ГК РФ)

Ответственность банка состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК РФ на основе учетной ставки банка (ставки рефинансирования Банка России)

Неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК РФ, подлежит взысканию за весь период просрочки, который определяется по правилам ст. 849 ГК РФ

Проценты, предусмотренные в ст. 395 ГК РФ, могут быть изменены по соглашению сторон

Билет 12