4.Асимметричная информация, экономическая

недобросовестность и непроизводственные затраты в страховании.

При рассмотрении совершенно конкурентного рынка мы создаем абстрактную модель со всеми условностями, присущими этой модели. В том числе мы предполагаем, что информация на таком рынке распределена симметрично, то есть все участники сделок обладают равным доступом к ней. Неопределенность отсутствует, что позволяет использовать ресурсы и средства наиболее эффективным образом.

Однако в реальной жизни модель совершенной конкуренции нарушается, и существует асимметричная информация, когда отдельные участники имеют доступ к важной информации, которой не имеют остальные заинтересованные лица.

Асимметричность информации - одна из причин " фиаско", или провалов рынка.

В результате асимметричной информации возникают интерналии, то есть издержки или выгоды, получаемые участниками данной сделки, которые не были оговорены при заключении этой сделки. Примеров интерналии множество: потребитель купил товар, а он оказался некачественным; одна из сторон безнаказанно нарушила договор (репетитор взял деньги вперед, обещая научить английскому языку за два месяца, и не выполнил свое обещание); наниматель получил выгоду от работника, повысившего свою квалификацию путем самообразования и т. д.

В чем же причина возникновения интерналий? Дело в том, что непроизводственные издержки по сбору 100% информации могут оказаться очень высокими и перекроют ожидаемую выгоду от обладания полной информацией. Как заранее узнать о качестве приобретаемого товара? Попросить сертификат качества? А если этот сертификат приобретен незаконным путем и является фальшивым? Позвонить или направит запрос на фирму - изготовитель? Но расходы на такие мероприятия могут оказаться очень большими, и время, потраченное на эти действия, может иметь слишком высокую альтернативную стоимость.

Таким образом, в результате асимметричной информации нарушается сам принцип действия рыночного механизма, поскольку ценовые сигналы перестают отражать реальное положение дел.

Наиболее наглядно влияние асимметричной информации на принятие решений можно рассмотреть на примере страхования.

В реальной жизни заключающие договор страхования должны платить взнос, несколько превышающий математическое ожидание потерь, поскольку их взносы должны покрыть затраты на организацию и ведение дел страховой компании. Эти затраты включают в себя накладные расходы ведения учетных книг, отправки счетов по почте и т. д. Но существенной их частью являются непроизводственные затраты, возникающие в связи с асимметричными распределениями информации и проявлениями экономической недобросовестности. Два вида проблем - выбор по степени вероятности потерь и моральный риск - порожденные этими обстоятельствами, представляют собой интерес.

Выбор по степени вероятности потерь соотносится со склонностями людей, стоящих перед фактом весьма вероятных и очень значительных потерь, почти наверняка приобретут страховку от наводнения; тот кто живет в неблагополучном районе, скорее всего приобретает страховку от ограбления и т. д.

Если не принять меры для управления выбором по степени вероятности потерь, страхование потерь может стать недоступным для многих людей. Предположим, что в некотором городе есть два района - один по берегу реки (Долина), а другой - поодаль (Холмы). Каждый житель Долины при наводнении стоит перед реальностью потери 10000 долларов в год, житель Холмов рискует лишь на 1000 долларов в год.

Если равное число жителей каждого района застрахует свое имущество от последствий наводнения, сумма среднего ожидаемого ущерба составит 5500 долларов в год. Страховой взнос на этом уровне (плюс дополнительный сбор на накладные расходы) позволит страховой компании некоторое время существовать без убытков. Однако жители Холмов быстро сообразят, что им совершенно не имеет смысла страховаться от последствий наводнения, так как страховой взнос сильно перевешивает ожидаемые убытки, они начнут выбывать из игры. По мере того, как массовый выход жителей Холмов из страховой компании будет нарастать, средние ожидаемые потери оставшихся повысятся, что повлечет увеличение страхового взноса, чтобы обеспечить компании возможность работать без убытков. В конечном итоге, когда все жители Холмов выйдут из страхового общества, страховой взнос повысится до 10000 долларов в год, и страховые полисы будут приобретать только жители Долины.

Сделаем ряд обобщений. Если выбор по степени вероятности потерь будет неуправляем, то страхование будет доступно лишь по ценам групп максимального риска. Для управления этим процессом страховые компании нанимают страховых агентов, чья работа состоит в отборе и классификации

клиентов по группам риска, так чтобы компания могла вычислить и предложить соответствующий страховой взнос для каждой группы.

В примере со страховкой от наводнения работа агента не представляет трудностей. Жители Холмов образуют группу минимального риска и платят страховой взнос в размере 1000 долларов в год, а жители Долины образуют группу максимального риска и платят 10000 долларов в год в качестве своего страхового взноса.

Но не всегда легко классифицировать клиентов по группам риска, поскольку часть важной информации может быть известна только им самим и скрыта от агентов.

Рассмотрим в качестве примера страхование жизни. Страховые агента задают лицам, желающим застраховать свою жизнь, много вопросов, пытаясь квалифицировать их по группам риска. Некоторые клиенты могут поступить недобросовестно, скрыв информацию с целью получения меньшего страхового взноса, такие клиенты получают преимущества за счет других, чьи страховые взносы возрастут.

Таким образом, проблема выбора по степени вероятности потерь, рассматривается как явление, которое повышает непроизводственные затраты по причине отсутствия всеобщего доступа к интересующей информации или ее намеренного сокрытия.

Моральный риск относится к поведению человека, который сознательно увеличивает риск причинения ущерба, зная, что убытки будут покрыты за счет страховой премии. Иногда это проявляется в обычном недостатке внимания. Так, водитель, чья машина застрахована от угона или ограбления, оставляет ее на стоянке незапертой. Во многих случаях имеет место настоящий обман. Владелец дома поджигает здание в расчете получить страховку, а богатый хозяин инсценирует кражу драгоценностей.

Страховые компании со своей стороны принимают все меры предосторожности, чтобы обезопасить себя от проявлений морального риска.

Иногда они настаивают на выполнении их клиентами определенных условий как обязательных для заключения договора страхования. Так у владельцев могут потребовать установку аварийной системы пожаротушения перед заключением договора страхования от пожара. Для защиты от страхового обмана компании нанимают специалистов для расследования подозрительных обстоятельств при выдвижении сомнительных исков к компании. Страховые компании стараются не дать возможность клиентам заключить договоры страхования, на суммы, превышающие истинные стоимости объектов страхования.

Также как усилия по контролю за выбором по степени вероятности потерь, так и попытки проконтролировать моральный риск, никогда полностью не могут быть успешными. И снова тому причиной является асимметричное распределение информации. Многие разновидности недобросовестности поведения не могут быть прослежены страховщиком. В результате моральный риск поднимает страховые взносы от первоначального уровня и приносят прибыль одним людям за счет других людей.