Вопрос 18. Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика. Отраслевые особенности заемщиков и их учет в практике кредитования.

В российских банках нашла свое применение так называемая американская система оценки качества кредитов. Согласно этой системе выводится рейтинг кредита в баллах по следующим пара­метрам:

1) назначение и сумма долга;

2) финансовое положение претендента на кредит;

3) качество залога;

4) срок и схема погашения кредита;

5) кредитная информация на заемщика;

6) взаимоотношения банка с заемщиком;

7) цена кредита.

В зависимости от результатов анализа заемщик относится к од­ному из следующих классов:

1) первый класс — целесообразность кредитования не вызы­вает сомнений;

2) второй класс — кредитование требует взвешенного подхо­да;

3) третий класс — кредитование связано с повышенным рис­ком.

  Существуют специфические отраслевые особенности, влияющие на процесс банковского кредитования:

1) особенности производственно-коммерческого цикла пред­приятий отрасли;

2) отраслевая структура себестоимости (издержек).

Рентабельные предприятия с быстрым оборотом капитала, ко­ротким периодом производства являются с точки зрения банков наиболее привлекательными субъектами кредитования.

Вопрос №19. Деятельность КБ на вексельном рынке

Вексель – безусл. Абстрактное письменное обяз-во строго установл. Законом формы, дающее его владельцу бесспорное право по наступлении срока требовать от должника уплаты ден. Суммы. Простой вексель – пис. Док-т, по кот. Заемщик обещает уплатить векселед-лю или по его распоряж-ию 3-му лицу определ. Сумму в определ. Срок. Они предназначены для: привлеч. Свободных ден. Ср-в; вексельного кредитования банков; платежа (расчетные векселя). Вексель как ср-во платежа приобрет. С дисконтом для покрытия кредит. Задолж-сти перед векселедателем в размере вексел. Суммы. Перев.вексель – пис. Док-т, по кот. Кредитор поручает своему дебитору выплатить опред. Сумму в опред-ый срок опред.-му лицу. Разница м/у ценой покупки векселя и векс. Суммой яв-ся доходом.

Банки выполняют с векселями след. Операции: 1. эмиссия и погашение собств. Векселей. Эмиссия векселей ограничена обяз. Нормативом Н-13, в соот-вии с кот. Банк не может выпускать собст-ных векселей на сумму, превыш.размер его собст-ых ср-в. Получ. Банк. Вексель покупатель может использ. Как ср-во накопл. И сбереж. Денег, может предостав. Его в качестве залога или передать другому лицу посредством индоссамента. При досрочном предъяв-ии векселя к оплате векселедержатель получает по % векселю осн. Сумму долга и доход, по дисконтному векселю – сумму в размере цены реализации векселя и доход начисленный по ставке до востребования депозитов. Если срок получ.вексел. суммы и дохода прошел, то оплата векселя производ. В теч. 3 лет с этой даты. Доход за срок, превыш. Обозначенный срок на векселе, не начисл. И не выплачи­вается. 2. Выдача вексел. Кредитов (выдача векселя на руки клиенту – физ. Или юр. Лицам). Векс. Кредит, предостав. Банком, это кредит, выдавае­мый для приобрет. Пакета векселей банка с целью дальнейш. Их примен. В качестве платеж. Ср-ва. Банк предост-ет заемщику кредит в виде пакета собст-ных весе­лей, кот. Заемщик оплач. Товары и услуги. Обычно по такому кредиту устан-тся спец. Минимал. % ставка. Банк. Векселя предъяв. К погашению по мере наступления срока.. 3. Учет векселей (покупка банком векселей до наступл. Срока платежа). Учитывая вексель, банк предостав. Предъяв-лю векселя учетно-вексельн. Кредит, кот. Подразд-ся на: предъявительский (открыв. Для учета передав. Клиентом банку векселей); векселедательский (банк заключает договора с клиентом, обязуется покупать выданные заемщиков векселя у любых предъявителей, давая тем самым возм-ть оплачивать векселями поставку товаров и услуг). 4. Инкассовые операции с векселями (востребование ден. Сумм с векселедателя банком). 5. Гарант. Операции с векселями. 6. Переучет векселей в ЦБ РФ.

Вопрос №20. Организация валютных операций в КБ, виды счетов для нерезидентов и их режим.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» делит субъектов валютных пра­воотношений на 2 категории: резиденты - физ. лица, имеющие постоянное место жи­тельства РФ и юр лица, созданные в соответствии с законодательством РФ с место-' нахождением в РФ; нерезиденты - физ. лица, имеющие ПМЖ за пределами РФ и юр. лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных гос-в с местона­хождением за пределами РФ. Обязательной принадлежностью любого юр или физ. лица, осуществляющих валютные операции, является наличие счета в иностранной валюте, который может быть открыт только в уполномоченном банке на территории РФ и только с разрешения ЦБ РФ и в установленном им порядке. Для открытия счета резиденту - юр лицу необходимо представить в банк: 1) заявление на открытие сче­та 2) нотариально заверенную копию документов о госрегистрации юр лица, копии учредительных документов 3) справку ГНИ о постановке на учет 4) нотариально за­веренную карточку с образцами подписей и оттиском печати. В настоящее время резидентам открываются вал счета 2 категорий: а) текущий вал счет - открывается и ведется только в тех ин валютах, в которых могут осуществляться международные расчеты, б) транзитный вал счет, который является распределительным, т.е. пред­назначен только для операций по осуществлению обязательной продажи части валютной выручки. Особый порядок открытия и режим ведения установлен для счетов нерезидентов в российской валюте и закреплен в Инструкции ЦБР «О порядке от­крытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте РФ»: -нерезиденты открывают счета в валюте РФ только на свое имя либо от имени и по поручению своих учредителей; - расчеты по рублевым счетам нерезидентов осуще­ствляются в соответствии с действующими правилами безнал расчетов в РФ; - все рублевые счета открываются в следующем порядке: предприятия, организации-нерезиденты для открытия счета должны представить документы: а) легализованные в посольстве РФ копии документов, определяющие юр статус нерезидента (копии учредительных документов, выписка из торгового реестра). Для представительств и филиалов - документ подтверждающий согласование вопроса о размещении; б) нотариально-заверенную карточку с образцами подписей, уполномоченных распоря­жаться счетом, и оттиском печати; в) справку нал органа о постановке на учет в ка­честве налогоплательщика; т) легализованную копию разрешения национального (центрального) банка. Физ. лицо-нерезидент обязано при личной явке предъявить паспорт и представить документы: справку нал органа о постановке на учет и нотариально-заверенную карточку с образцом подписи.

Рублевые счета типа «Т» («текущие») открываются нерезидентам для обслуживания их экспортно-импортных операций, а также для целей содержания в РФ их представительств и филиалов. На эти счета могут зачисляться средства, получен­ные от реализации товаров-услуг, покупки их за ин валюту на внутреннем рынке, по­лученных кредитов; средства от неторговых операций, депозитных операций. Рубле­вые счета типа «И* («инвестиционные») открываются на имя предприятий, орга­низаций, банков, междунар организаций, а также физ лиц для осуществления инве­стиционной деятельности в РФ. Нерезидент вправе иметь только 1 счет типа «И» в отличии от счета типа «Т», кот может быть несколько. Источники средств, за счет кот открываются счета типа «И», связаны с инвестиционной деятельностью, приватиза­цией, операциями с фондовыми ценностями. Средства данных счетов не допускает­ся использовать для кредитных операций, их нельзя переводить на все иные рублевые счета др нерезидентов, размещать в банковские депозиты, нельзя снимать на­личные деньги и %% по остатку средств не начисляются. Рублевые счета физ лиц-нерезидентов - открываются' для физ лиц-нерезидентов и предназначены для за­числения личных доходов в рублях и оплаты текущих рублевых расходов.