Заключение

Возникновение страхования относится к глубокой древности. Поскольку деятельность людей подвержена опасностям, возникала необходимость в принятии мер, способных предотвратить опасность, а также ликвидиро­вать и возместить ущерб, причиненный неблагоприят­ными событиями.

Имущественное страхование − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, это:

1) риск утраты, недостачи или повреждения имущества;

2) риск гражданской ответственности;

3) предпринимательский риск.

Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавлива­ются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхова­ния определяются при заключении договора страхова­ния.

Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования выделяют следующие факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

• перечень объектов, подлежащих страхованию;

• перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

• управление рисками;

• объем ответственности страховщика;

• уровень страхового обеспечения;

• экономическое обоснование тарифных ставок;

• условия страхования;

• порядок заключения договора;

• своевременность возмещения страхового ущерба;

• наличие льгот, предоставляемых страхователям.

Имущественное страхование становится одним из основных методов риск-менеджмента на российских предприятиях, что обусловлено не только растущей культурой бизнеса, но и требованиями рынка: получить кредит под залог имущества или выйти на открытый рынок акций без страховки невозможно. В то же время наличие страховой защиты позволяет предприятию исключить возможность непредвиденных расходов по возмещению имущественного ущерба по рисковым видам имущества, что обеспечивает возможность долгосрочного планирования результатов деятельности предприятия и повышает уровень его кредитоспособности. Наиболее важная тенденция на рынке имущественного страхования сегодня – постепенное изменение структуры собираемых премий. Раньше основным источником поступлений были договоры страхования крупного бизнеса, а теперь страховщики понимают, что необходимо заниматься и частными лицами, и корпоративными клиентами из мелкого и среднего бизнеса. Сейчас примерно 55% всех сборов по страхованию имущества приходится на крупный бизнес, этот показатель может упасть до 50% и даже ниже за счет того, что объем поступлений по мелким договорам будет расти. И это, безусловно, положительный момент: страховщик, имеющий в портфеле много разных клиентов, меньше рискует. Он менее зависим от возможности ухода крупного клиента к другому страховщику. Вовлечение в страхование предприятий среднего и малого бизнеса часто связано с тем, что их обязывают страховаться банки, лизинговые компании и т.п. Частных лиц страховать имущество тоже стимулируют банки, в том числе в рамках ипотеки, залогового кредитования. Создание системы страхования гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья должно способствовать эффек­тивному решению проблемы компенсации убытков, вызванных причинением вреда гражданам и юриди­ческим лицам случайными событиями при осуществлении инженерных изысканий, проектных, строи­тельных, монтажных работ, а также эксплуатации жилых помещений. Разработка и практическое вне­дрение системы страхования, в частности, должны позволить:

- сформировать рыночный, правовой механизм возмещения убытков, наносимых инвесторам и заказ­чикам строительства, собственникам помещений и другим лицам случайными непредвиденными событи­ями, связанными со строительством, содержанием, эксплуатацией и использованием жилья;

- обеспечить граждан источниками средств для покрытия расходов по приобретению другого жилья взамен неполученного или утраченного, восстановле­ния поврежденных жилых помещений и общего иму­щества в многоквартирных домах;

- экономическими методами повысить заинте­ресованность подрядных организаций и управляю­щих компаний в недопущении причинения вреда дру­гим лицам при выполнении работ и оказании услуг, связанных со строительством, ремонтом, управлени­ем и содержанием жилых домов.

На сегодняшний день главной целью страховой деятельности является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:

• реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

• формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

• максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей необходимо:

1. обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

2. проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

3. повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

4. развитие взаимоотношений отечественного и международного страховых рынков;

5. совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Помимо вышеуказанных условий также необходимо проведение маркетинга страховых услуг и предупредительных мероприятий по недопущению страхового случая.