3. Тенденции развития имущественного страхования
3.1. Основные задачи и проблемы развития имущественного страхования в рф
В имущественном страховании, которое во многом стало причиной стагнации рынка в целом с 2008 года, разброс тарифа на один и тот же объект страхования (недвижимости) в различных страховых компаниях может отличаться в несколько раз. Причем и этот тариф могут уменьшить, если клиент проявит заинтересованность и станет настаивать. Более того, в «страховании имущества юридических лиц и граждан» наблюдается любопытная коллизия, когда выплаты по данному виду страхования составляют всего 1,8% от сборов. К сожалению, орган государственного страхового надзора не раскрывает или не собирает сведения о структуре страховых резервов страховщиков. Но с такой низкой убыточностью это, наверное, сейчас самый доходный вид страхования, несмотря на сильный спад, если там нет незаметных «подводных течений». Вместе с тем тревожной тенденцией является рост страховых выплат в некоторых видах страхования. Особенно заметно это в имущественном страховании. В имущественном страховании, с учетом падения сборов премий, это свидетельствует о росте убыточности или, как минимум, о финансовом давлении, который испытывают страховщики.
Необходимость страхования залогового имущества регламентирована принятым в 2004 г. Положением ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». С принятием данного документа залог имущества признается обеспечением по кредиту только тогда, когда он застрахован.
Положение обязывает банки страховать объекты недвижимости и транспортные средства, принимаемые в залог обеспечения обязательств по кредитным договорам. Следовательно, заемщик вынужден страховать залог, то есть страхование залога превращается в обязательный вид страхования.
В соответствии с Положением № 254-П банки проводят комплексную оценку страховой компании в части финансового состояния, перестрахования, качества компании с точки зрения регулятора, отсутствия претензий, предписаний и др. Таким образом, банки обеспечивают страховую защиту своих рисков - ведь именно банк является выгодоприобретателем по договорам страхования. Страхование заложенного имущества обычно поручается аккредитованному банком страховщику, полис которого он принимает к обеспечению. На практике на выбор страховщика могут влиять кроме формальной оценки его финансовой устойчивости и другие обстоятельства: деловая репутация, профессионализм, личностные отношения, соответствующие рекомендации общих партнеров и др. С 1 июля 2007 г. введены в действие изменения к Положению № 254-П, а именно, Указание Банка России № 1759-У от 12.12.06 г., в соответствии с которым обязательное требование страхования залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, отменяется. В частности, в п. 6.3.1 появились следующие изменения: «наличие (отсутствие) договора страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения по ссуде, может рассматриваться как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде» вместо «предмет (предметы) залога застрахованы залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей их в качестве залога по ссуде (ссудам)». При этом требование страхования залогового имущества не только является инструментом снижения кредитного риска, но и обеспечивает значительный прирост страхового рынка. Данные, полученные по итогам исследования рынка банковского страхования, свидетельствуют, что основным направлением банковского страхования по-прежнему остается страхование залогового имущества (75-85 % банковского страхования).
Страхованию подлежат все виды залога, в том числе недвижимое имущество (земельные участки, здания и сооружения, строения, квартиры и иные имущественные объекты); транспортные средства, находящиеся в процессе эксплуатации (средства наземного, воздушного, водного транспорта); иные виды имущества.
Примерные базовые тарифные ставки по страхованию залогового имущества имеют следующие значения: здания, сооружения, включая отделку и инженерные коммуникации 0,20-0,50 %; отделка и элементы оформления помещений 0,25-0,70 %; мебель, хозяйственный инвентарь 0,35-0,85 %; производственное (торговое) оборудование 0,4-0,80 %; товары на складе 0,45-1,00 %; товары в торговом зале 0,55-1,10 %. Перечень страховых программ, предлагаемых страховщиками в рамках требований банков при ипотечном кредитовании, представлен широким перечнем страховых продуктов. Анализ страховых тарифов тринадцати страховых компаний по ипотечным рискам показал, что их размеры существенно варьируют:
- имущественное страхование: конструктив - от 0,1 («Альфа-страхование») до 0,7 % («Согласие»);
- имущественное страхование: конструктив и отделка - от 0,2 («Югория») до 1 % («Согласие»);
В последнее время как на страховой рынок в целом, так и на отдельные его виды существенно повлияла вторая волна экономического кризиса в мире и в стране. После экономического кризиса произошло снижение рынка страхования, а именно:
замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства, роста просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей со стороны юридических лиц;
рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услуг со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;
демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.
Одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.
Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователях. Если они хотят, чтобы страхование гарантированно оберегало их предприятия, то они обязаны относится к страхованию чрезвычайно ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при пришествии страхового случая не отвечает по собственным обязательствам.
Проблемы с которыми на сегодняшний день времени сталкиваются страховые фирмы это во-первых недоверие со стороны страхователей к страховщикам. Это явление тормозит становление этого рынка. Другими словами недостаточно развита страховая культура у возможных страхователей.
Услугами страховщиков пользуется, по разным оценкам, все еще лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Так что, несмотря на высокие темпы роста объемов страховых операций, основной проблемой по-прежнему остается невысокий уровень развития страхования в стране.
Данные социологических опросов, которые проводились в последние 2-3 года свидетельствуют, что причины отказа от заключения договоров следующие:
недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками, их недобросовестность (в разных опросах 23-53% опрошенных);
отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования (18-47% опрошенных)
не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают, от 15 до 36% опрошенных;
высокая цена страховых услуг (20-22%);
недостаточность информации (от 7 до 29%).
Рис. 6. Результаты опроса
В то же время в качестве оснований для заключения договора страхования, по результатам опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения, были названы следующие:
Рис. 7. Основания заключения договора страхования
Важно отметить, что мало кто из респондентов называл такие причины, которые сами страховщики приводят как чуть ли не основные среди тех, которые мешают развитию страхования, а именно: недостаточное внимание государства к вопросам страхования, отсутствие налоговых льгот по страховым операциям, недостаточный уровень развития законодательства о страховании. Не отрицая важности и необходимости принятия многих мер для исправления положения, выскажем серьезные сомнения в том, что только с их помощью, без существенных изменений в тех областях, на которые указывают участники опросов, удастся существенно повысить уровень развития страхования в стране. Ведь в конечном итоге решать, имеет ли смысл нести расходы на страхование или нет, будут именно они. Проанализируем поэтому более детально те факторы, которые потенциальные страхователи считают важнейшими для развития страхования.
Об уровне доверия к страховщикам дает представление социологический опрос. Ответы на него оценивались по пятибалльной системе.
Таблица 8
Уровень доверия страховщикам
Показатель |
Балл |
Лидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых
|
4,35 |
страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по
|
4,13 |
|
4,09 |
|
3,68 |
|
3,57 |
страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Но страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по отношению к Новгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых страховЛидером по объему произведенных выплат является страховая компания «Согласие». Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшую долю в страховом портфеле этой компании составляют наиболее убыточные виды имущественного страхования, как то: страхование транспортных средств, принадлежащих физическим лицам, страхование товарно-материальных ценностей. Кроме того данные таблицы 8 показывают отрицательную тенденцию по вгородскому филиалу СОАО «ВСК». В 2012 году СОАО «ВСК» вошло в пятерку страховых компаний, производящих наибольший объем страховых выплат. В 2013 году СОАО «ВСК» поднялось на второе место по объему страховых выплат, его выплаты составили 50 457 тыс.рублей (12,62% от общего объема страховых выплат за этот период). Увеличение объема производимых страховых выплат снижает рентабельность компанииых
|
3,43 |
|
3,36 |
|
3,16 |
Как видим, перечень открывает причины, так или иначе связанные с сомнением относительно желания или возможности страховщиков выполнять свои обязательства перед клиентом. Причиной недоверия бывает и низкое качество продуктов, что проявляется, прежде всего, тогда, когда страхователь предъявляет страховщику требования о страховой выплате, и зависит в основном от того, как страховщик реагирует на данное требование. Таким образом, в основе недоверия к страховщикам лежат реальные проблемы, которые возникают у потребителей страховых услуг в процессе рассмотрения вопросов, связанных с осуществлением страховых выплат. Общение как с сотрудниками страховых организаций, так и с их клиентами показывает, что страховщики часто требуют от страхователей представления многочисленных документов, сбор которых сопряжен со значительными затратами времени и сил, нередко пытаются оттянуть выплаты страхового возмещения, стремятся снизить его размеры, ищут поводы для отказа в страховых выплатах на формально законных основаниях: это осуществление страховых выплат по случаям похищения имущества только после закрытия уголовных дел, возбужденных по данным фактам; расчет величины ущерба в случаях повреждения застрахованного имущества с учетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта деталей исходя из наиболее выгодных для страховщиков норм; предъявление к страхователям требований представить различные документы, которые вполне могли бы собрать и сами сотрудники страховой организации, и т.д. Даже если страховщики отказывают в страховой выплате или снижают ее размер вполне справедливо, основываясь на условиях договора или правилах страхования, недовольство страхователей вызывает тот факт, что при заключении договоров страховые агенты или сотрудники страховщика не всегда обращают внимание страхователей на те условия страхования, которые ограничивают их возможность получить страховое возмещение или уменьшают его сумму. Значительная часть страховых организаций и их сотрудников убеждена, что главной задачей является заключение договоров страхования, а страховые выплаты — неизбежное зло, ухудшающее финансовые результаты деятельности страховщика, а потому их следует максимально ограничивать. Но в таком случае вполне адекватной оказывается и реакция потенциальных страхователей, отказывающихся заключать договоры страхования из-за недоверия к страховщикам. При этом неизбежно негативное отношение к страхованию вообще переносится и на страховые компании, добросовестно выполняющие свои обязательства.
Второй по важности причиной отказа от страхования потенциальные потребители страховых услуг называют высокую сравнительно с их финансовыми возможностями его цену. Действительно, невысокий уровень доходов большинства российских граждан и организаций ограничивает их возможности. Можно надеяться, что повышение этого уровня приведет и к росту объема страховых операций.
Следует отметить, что, например, в США, Канаде, Испании используется практика дотирования государством проведения страхования урожая сельхозкультур. 23 сентября 1992г. экономико-социальный комитет ЕС принял рекомендации «О режиме Сообщества в области сельскохозяйственного страхования», в соответствии с которыми странам-членам ЕС дано право предоставлять государственные субсидии для программ сельскохозяйственного страхования.
Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное.
Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая, что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.
Самым оптимальным будет предоставление страхового товара, который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, разбой, хулиганство, поджог.
Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеют смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.
Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.
Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов.
Здесь необходимо, чтобы страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.
Существуют и другие проблемы, препятствующие развитию страхования имущества. К еще одной проблемой можно отнести государственную регистрацию недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости.
Также проблемой на страховом рынке страхования имущества являются налогосберегающие схемы.
Все меры, которые в свое время были приняты государством в борьбе против зарплатных схем, сделали эти схемы лишь более дорогостоящими, но никак не менее эффективными по сравнению с уплатой налогов. Поэтому зарплатные схемы продолжают пользоваться спросом и сейчас, пусть и в меньшей степени, чем в предыдущие годы. Как говорится, свято место пусто не бывает, ограничение возможностей использовать одни налогосберегающие схемы привело лишь к тому, что развитие получили другие - новые. Наряду со страхованием имущества юридических лиц, хоть и не так активно, в налогосберегающих схемах применяется и страхование различных видов ответственности юридических лиц.
Налогосберегающие схемы с использованием страхования имущества юридических лиц не новы для страхового рынка и известны многим. Принцип работы схемы прост: предприятие заключает со страховой компанией договор страхования своего имущества от маловероятного риска (например, от извержения вулкана в центре города или от падения метеорита). Далее, страховщик с неплохой репутацией перестраховывает риски в компании с уже не столь хорошей репутацией и так далее - по нисходящей. Последняя компания, с совсем уже неважной репутацией, с помощью разных способов обналичивает деньги, которые потом возвращаются инициаторам цепочки. Впрочем, вариантов может быть много.
Создание целостного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, начиная с момента регистрации страховой компании в качестве юридических лиц и до момента ликвидации, чтобы изменить ситуацию с налогосберегающими схемами.
Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях, то можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.
Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.
Необходимо использовать накопления и на время – свободные денежные средства предприятий. Что даст положительный результат как для страховщика, так и для страхователя.
Еще один сдерживающий механизм на страховом рынке страхования имущества - это очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, то есть слабы именно те рыночные структуры, которые и призваны работать непосредственно со страхователями. Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются "профессиональными выразителями" страховых потребностей клиентов страховых компаний. Так как именно на них возложена обязанность по оценки стоимости имущества, расчет страховых тарифов, правильности заключения договора страхования, урегулирования убытков в случае наступления страхового случая.
Практически не направляются на профессиональную переподготовку страховые специалисты, и они вынуждены так скажем “вариться в собственном соку”.
Во-первых, необходимо создание института актуариев и оценщиков с учетом международных стандартов. Актуарная оценка - необходимый элемент обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования, поэтому деятельность актуария должна иметь правовое обеспечение. В России необходимо законодательно закрепить проведение обязательных актуарных расчетов деятельности страховых организаций и пенсионных фондов.
Во-вторых, необходимо создать целостную систему последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка; проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний.
В-третьих, необходимо создать центры подготовки и переподготовки специалистов в области страхования. Возможно, даже направлять страховых специалистов в центральный федеральный округ, где страхование развивается более быстрыми темпами.
Еще одной немало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается "вина" самих страховых компаний, так как именно они в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацелены на крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят.
Необходимо обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведь именно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпал свое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежными страховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию. Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям.
Также одной из главных причин сдерживающих развитие страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До недавнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме этого, продолжается сказываться стереотип мышления потенциальных страхователей. На страховом рынке страховые услуги, между тем, могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, сохранности имущества, предупреждение пожаров, техники от поломок, реализации продукции и прочих рисков.
Все вышеперечисленные проблемы на страховом рынке страхования имущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования. А так как существуют проблемы, это всегда является тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды.
Но, несмотря на имеющиеся проблемы в страховании имущества юридических лиц, все же этот вид страхования развивается и получает свои положительные результаты.
Если страховые компании начнут внимательно относиться к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия с учетом его особенностей, тогда страхователи - юридические лица будут заинтересованы во вложении средств в страхование.