3.Проблемы гражданско- правового регулирования дистанционного банковского обслуживания

3.1. Коллизии гражданского права в условиях динамики законодательства о национальной платежной системе

Благодаря Ключевым принципам в настоящее время можно говорить о наличии общепризнанного перечня принципов, которым должно соответствовать правовое регулирование платежных систем. В числе таких принципов идентификация и управление финансовыми рисками, возможность своевременного окончательного расчета, гарантированность расчетов в системах с многосторонним неттингом, надежность платежных активов, безопасность, эффективность, операционная надежность, объективные и публично раскрытые критерии доступа, адекватность управления. Кроме того, один из принципов посвящен юридическим основаниям платежной системы - он устанавливает, что платежная система должна являться законной во всех юрисдикциях, в которых она функционирует. Последствия соблюдения правил и процедур должны быть предсказуемы в соответствующей правовой системе и подлежать в ней принудительному исполнению. При этом законность платежной системы и последствия выполнения ее правил и процедур должны соответствовать всем уровням соответствующей правовой системы, включая основополагающие принципы и правила правовой системы (такие как нормы договорного права, гражданского и банковского права, нормы, относящиеся к обеспечению исполнения обязательств, нормы о банкротстве) и более специальные нормы, относящиеся непосредственно к платежным системам (таковыми могут быть законы или подзаконные акты, устанавливающие специальные нормы для платежных систем), равно как и судебная практика и другие источники. Кроме того, в случае функционирования платежной системы в различных юрисдикциях Ключевые принципы признают необходимость четкого понимания коллизии законов, т.е. какие именно нормы будут применяться к правилам и процедурам такой платежной системы.⁹

И после разработки Ключевых принципов вопросы платежных систем (опять же в силу их важности для формирования единого рынка банковских услуг и обеспечения интересов клиентов) продолжают оставаться в фокусе постоянного внимания органов, ответственных за управление и надзор за функционированием банковской системы.

Таким образом возникает весьма логичный вопрос- “ А чем же все таки руководствоваться в этом случае?” Исходить из учета всеобщей практики судов.

Мы полагаем, что сказанное выше в достаточной степени подтверждает тезис о том, что гармонизация современного банковского права в части расчетных операций осуществляется в свете рассмотрения расчетной операции как платежной услуги и стремлении обеспечить оказание этой услуги на одинаковом качественном уровне вне зависимости от того, где (в какой правовой системе) она оказывается. Организация платежной системы в свете этой задачи предстает как одно из средств ее решения, причем средство немаловажное, поскольку платежная система является тем техническим инструментом, без должного (гармонизированного) функционирования которого (или которых) гармонизация оказания платежной услуги окажется технически невозможной.