2. Договор дистанционного банковского обслуживания в гражданском праве: содержание, виды и порядок заключения

2.1. Понятие и виды договора дистанционного банковского обслуживания

Договор дистанционного банковского обслуживания – есть соглашение между банком и клиентом (физическое или юридическое лицо) об услуге или услугах ,которые клиент может использовать дистанционно, а банк в свою очередь предоставить… Данные соглашения не имеет строго определенной формы и по общему правилу описывают предмет ,права и обязанности, ответственность, возможно и сроки ,но обычно такие договоры сроков не имеют. Соглашение о предоставлении дистанционного банковского обслуживания имеет несколько видов ,а именно :

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking);

2. Банк-Клиент;

3. Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking);

4. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг , Телефон-Клиент, SMS -banking);

5. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.⁶

Конкретное описание каждой услуги описано в предыдущей главе. Итак, мы имеем 5 видов Дистанционного банковского обслуживания . Все услуги ДБО можно разделить на три группы - информационные, операционные и вспомогательные (приложение 1). К информационным услугам относятся услуги по предоставлению банком информации клиенту, причем клиент предварительно должен подписаться на тот или иной информационный сервис. Тарификация таких услуг обычно осуществляется на временной основе в зависимости от периода подписки, а сама информация предоставляется в виде электронных писем, SMS-сообщений, голосовых сообщений и т.д.

Наиболее распространенными информационными услугами являются услуги информирования об операциях по счетам (например, SMS-информирование по операциям с платежными картами), ежедневное предоставление информации о валютных курсах (например, в виде ежедневных SMS-сообщений), направление аналитических отчетов о состоянии финансовых рынков (например, в виде электронных писем) и т.п. Отдельно необходимо выделить информацию общего характера (например, о расположении офисов банка и банкоматов) и маркетинговую информацию, связанную с продвижением банковских услуг (например, предложения о выдаче кредитов, об участии в рекламных акциях банков и т.д.), которую банки направляют в адрес клиентов бесплатно по тем же каналам удаленного доступа, что и информационные услуги (хотя маркетинговая информация и не относится к сфере банковских услуг, возможность ее предоставления обычно оговаривается с клиентами).

Операционные услуги ДБО предоставляются на основе распоряжений клиентов и обычно включают выполнение одной или нескольких операций с использованием банковских счетов клиентов (включая "карточные" счета) или иных счетов, открытых кредитными организациями в рамках эмиссии предоплаченных карт, ведения остатков электронных денежных средств, предоставления кредитов без открытия банковских счетов и т.д. Иногда такие услуги называют трансакционными, что подчеркивает отражение трансакций по операциям в базах данных банка.

Наиболее распространенными операционными услугами в рамках ДБО являются платежные, депозитные, кредитные и конверсионные услуги, а также услуги по управлению счетами. Платежные услуги составляют основную часть ДБО практически всех банков. При оказании платежных услуг банк по распоряжению клиента осуществляет перевод денежных средств с его банковского счета (включая "карточный" счет при использовании платежной карты) или без открытия банковского счета (с иного счета - счета предоплаченной карты, счета остатка электронных денежных средств и т.п.) в пользу получателя средств. В ряде случаев перевод денежных средств в рамках ДБО может осуществляться по распоряжению получателя средств (прямое дебетование).

В случае депозитных услуг клиент дистанционно размещает на депозитном счете свободные средства, выбрав один из вариантов условий, предлагаемых банком (по сумме, сроку, процентной ставке и т.п.). При оказании конверсионных услуг банк дистанционно продает клиенту (покупает у клиента) иностранную валюту за рубли или другую иностранную валюту (с отражением конверсионных операций на соответствующих банковских счетах клиента).

В рамках кредитной услуги клиент дистанционно направляет в банк заявку о выдаче кредита или принимает предложение банка о предоставлении кредита. Дистанционное кредитование по инициативе банка обычно осуществляется в отношении физических лиц, кредитоспособность которых банк может установить без привлечения дополнительной информации. В связи с этим клиенту достаточно согласиться с условиями кредитования, чтобы он получил сумму кредита на свой банковский счет. Если кредитование осуществляется по запросу клиента, то в зависимости от юридического статуса клиента, его кредитной истории, суммы кредита и других условий клиенту, возможно, потребуется представить в банк дополнительную информацию.

Услуги по управлению счетами хотя и относятся к операционным услугам, не связаны с осуществлением операций с денежными средствами. Обычно в рамках таких услуг осуществляется управление режимами существующих банковских счетов, а также предоставление, выпуск (перевыпуск), блокирование и аннуляция электронных средств платежа, используемых для совершения операций по банковским счетам и перевода денежных средств без открытия банковских счетов. Наиболее часто в рамках операционных услуг осуществляется выпуск, перевыпуск и блокирование платежных карт, а также предоставление и блокирование электронных средств платежа, используемых для перевода электронных денежных средств.

Операционная услуга ДБО может предоставляться клиенту путем использования одной или нескольких систем ДБО. Например, платежное поручение клиента о переводе средств в пользу поставщика товаров (услуг), переданное по системе "Интернет-банкинг", в штатном режиме будет выполняться путем списания денежных средств с банковского счета клиента. Но при отсутствии средств на банковском счете клиент может предусмотреть осуществление платежа за счет остатка на платежной карте другого банка. В этом случае на основании распоряжения клиента банк сначала осуществит пополнение банковского счета клиента за счет остатка на платежной карте, а потом - платеж с банковского счета. В результате будут задействованы две системы ДБО - система ДБО платежных карт и система ДБО "Интернет-банкинг".

Операции, которые требуют использования разных платежных инструментов, относятся к гибридным операциям. В последнее время гибридные операции ДБО находят все более широкое применение в банковской практике. Выше приводился пример привязки банковской карты к банковскому счету в целях пополнения банковского счета. Эта же привязка может работать и в другую сторону - в целях пополнения остатка на платежной карте за счет средств на банковском счете. Более того, к счету может быть привязано несколько банковских карт, причем для каждой карты может быть установлен свой режим взаимодействия с основным банковским счетом. Другими примерами гибридных операций являются операции, в которых одна или несколько банковских карт привязаны к электронному кошельку (остатку электронных денежных средств), а также операции, в которых электронный кошелек автоматически привязывается к предоплаченной виртуальной карте.

Вспомогательные услуги, которые банки оказывают клиентам в рамках ДБО, обычно связаны с предоставлением клиенту возможности редактирования персональных данных, настройки клиентского интерфейса, направления замечаний и предложений по работе банка, осуществления переписки с менеджерами банка по планируемым операциям и т.д. Эти услуги могут предоставляться бесплатно или осуществляться в рамках абонентской платы за доступ к ДБО. Заметим, что количество и роль вспомогательных услуг неуклонно растут, что позволяет банкам повышать уровень "персонификации" ДБО и эффективность обратной связи с клиентами.

Таким образом мы определили понятие договора ДБО, как соглашение между банком и клиентом (физическое или юридическое лицо) об услуге или услугах ,которые клиент может использовать дистанционно, а банк в свою очередь предоставить… Данные соглашения не имеет строго определенной формы и по общему правилу описывают предмет ,права и обязанности, ответственность, возможно и сроки ,но обычно такие договоры сроков не имеют..Определили виды договора и раскрыли сущность данного вопроса.