Основные страховые термины

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счёт страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев оговоренных в договоре.

Страхователь (полисодержатель) – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные страховые взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик – юридическое лицо, проводящее страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а так же ведающее вопросами создания и расходования страхового фонда.

Страховой взнос (страховая премия, страховой платеж) – это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая выплата – выплата страховой суммы (части её) страховщиком страхователю или застрахованному при наступлении страхового случая.

Страховой случай – это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.

При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде страхового обеспечения, при страховом случае с имуществом – в виде страхового возмещения.

Страховая оценка (страховая стоимость) – определение стоимости объекта для целей страхования (термин имущественного страхования).

Страховая сумма – определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Страховой риск – вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводятся страхование. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск – это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).

Страховой акт – это документ, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием. (Выражается в проценте охвата).

Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или количество договоров страхования, заключенных за отчётный период.

Перестрахование – страхование обязательств страховщика перед страхователями (страхование страховщика).

Страховое свидетельство (страховой полис) – документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключенного договора.

Лимит ответственности страховщика – это максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и фиксирующаяся в страховом свидетельстве.

Страховой тариф – выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или %-ая ставка с совокупной страховой суммы.

Страховая претензия – требование, предъявляемое страхователем страховщику в связи с наступлением страхового случая.

Андеррайтер – страховщик или отдельный субъект, уполномоченный страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование ( в перестрахование) риски.

Страховой брокер, или маклер, - компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком.

Страховой пул – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков.

Аварийный комиссар (сюрвейер) – эксперт или агент по осмотру застрахованного имущества.

Аварийный сертификат – документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Составляется аварийным комиссаром и выдается заинтересованному лицу, как правило, после оплаты им счета и вознаграждения аварийного комиссара.

Страхование КАРГО – страхование грузов, перевозимых морским, воздушным и наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта.

Страхование КАСКО – страхование морского судна или иного средства транспорта без страхования перевозимых грузов.

Страхование КАРГО и отдельно КАСКО связаны с различными владельцами груза и судна, каждый из которых заинтересован в страховании только своего имущества.

Страховая франшиза – часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком (неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба).

Тема 1 Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике

1. Необходимость создания страховых фондов

2 Способы формирования страховых фондов

3 Система управления риском (risk menegment)

4 Экономическая сущность страхования. Функции страхования

5 Роль страхования в рыночной экономике

1 Необходимость создания страховых фондов

Цивилизованное общество нуждается в страховой защите, так из жизни его невозможно исключить события стихийного и иного происхождения, наносящие ущерб либо обществу в целом, либо отдельным его компонентам (регионам, коллективам, предприятиям и т.д.) и индивидам.

Поэтому общество всегда стремится с одной стороны – свести к минимуму возможный ущерб от этих событий, с другой стороны – к возможно более полной компенсации убытков пострадавшим от этих событий.

При этом речь идет о событиях, вероятность появления которых можно предусмотреть (не само событие, а возможность его появления). Такие события называются страховыми, а возможность их появления – рисками.

Страхование вступает необходимым элементом производственных отношений, связанным м возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Страхованию присущи перераспределительные отношения: с одной стороны, формируется страховой фонд из периодических платежей, с другой – происходит возмещение участникам страхования из этого фонда.

Общественное производство непрерывно, но его непрерывность может нарушаться в результате чрезвычайных событий (природных, техногенных), поэтому общество вынуждено предпринимать различные меры для защиты.

Такие меры можно систематизировать в 3 группы:

1) первый вид защиты - превентивные меры, т.е. предупреждение, предотвращение неблагоприятных событий (например, оборудование зданий противопожарными сигнализациями). В современных условиях превенция является необходимым условием осуществления хозяйственной деятельности. В тоже время, никакой комплекс предупредительных мероприятий не в состоянии полностью исключить наступление чрезвычайных происшествий (например, «Титаник» был специально приспособлен для плавания в арктических широтах, однако затонул; существует версия что затонул специально для получения страховки владельцами).

2) второй вид защиты – репрессивные меры, т.е. приостановка, прекращение локализация неблагоприятного события. Применяется когда неблагоприятное событие уже наступило и необходимо ограничить ущерб от данного происшествия и предотвратить его дальнейшее распространение (например, если начался пожар, необходимо организовать его тушение, чтобы минимизировать ущерб). Репрессивные меры используются тогда, когда превенция не проводилась, или оказалась неэффективной.

3) третий вид защиты – компенсационные меры, т.е. возмещение ущерба, восстановление условий производства. В данном случае потери, обусловленных неблагоприятными событиями покрываются из различных источников (кредиты, общегосударственные резервы, бюджетные средства, страховые возмещения). Особое место среди этих источников занимает страхование, выступающее одним из важнейших инструментов компенсации потерь, а также методом борьбы с риском.

Страхование становится одной из важнейших предпосылок безопасности жизнедеятельности как отдельного человека, так и общества в целом.

Из этого вытекает необходимость создания страховых фондов, предназначенных для возмещения ущерба, нанесенного средствам производства, продукции, сырью, материалам, здоровью, трудоспособности граждан и многому другому.