2. Классификация по формам страхования.

Формы страхования определены, в том числе и законодательно как ГК, так и Законом об организации страхового дела в РФ.

Там, где проявляется волеизъявление государства, выраженное в соответствующем законодательстве, проводится обязательное страхование. Юридическим основанием является закон. В случаях проявления волеизъявления страхователя, которое выражается в его заявлении на страхование, порождается добровольное страхование.

Схема 2. Классификация по формам страхования

Формы страхования

Обязательное

Обязательное государственное

Обязательное негосударственное

Добровольное

Обязательная форма страхования отличается наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности быть застрахованным.

При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает при возникновении страхового случая. Обязательное страхование организовывается государством при следующих обстоятельствах:

- когда вид страхования является социально значимым для государства (медицинское, социальное страхование работников);

- когда объекты страхования являются особо опасными для общества и людей (страхование особо опасных промышленных предприятий);

- когда вид хозяйственной деятельности, которая подлежит страхованию, является убыточным и трудно изыскать средства на страхование.

В промышленно развитых странах обязательным видом страхования охвачено до 70% населения. Обязательное - государственное и негосударственное страхование.

Обязательное государственное страхование предполагает участие государства в качестве страховщика или страхователя (например, страхование военнослужащих) и предполагает использование бюджетных средств.

Добровольное страхование базируется на принципах добровольного участия в страховании, которое в полной мере распределяется только на страхователя, т.к. страховщик, имеющий лицензию на этот вид деятельности, не имеет право отказать страхователю. В России в настоящее время обязательным видом страхования охвачены не более 30% всех объемов страхования.

3. Принципиальные отличия осуществления форм страхования в России.

Отличия осуществления форм страхования

Таблица 2

Обязательное	Добровольное
1.Законодательная основа, которая жестко регламентирует: - виды, условия и порядок страхования; - порядок установления тарифных ставок; - монополию страховщика; - периодичность уплаты страховых взносов; - права и обязанности страхователя и страховщика.	Законодательное регулирование, но на основе рыночных принципов. Юридическим основанием для проведения страхования является договор.
2. Автоматический характер осуществления страхования этой формы, (даже без подачи заявления).	Начинается только после подачи заявления.
3. Независимость страхования от уплаты страховых взносов.	Обязательность уплаты страховых взносов. Если страхователь не платит, договор автоматически прекращается.
4. Бессрочность.	Ограниченность страхования сроком, указанным в договоре.
5. Нормирование страхового обеспечения по страховой оценке.	Ненормированное страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме.
6. Сплошной охват субъектов страхования, указанных в законе.	Любой охват (выборочный)
7. Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.	Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

В практической деятельности договоры добровольного страхования могут дополнять обязательное страхование, например, медицинское.