3. Страхование от несчастных случаев

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, результатом которого являются временная или постоянная инвалидность, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью, утратой трудоспособности или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховщик за счет страховых выплат в твердо фиксированной сумме, полностью или частично компенсирует уменьшение доходов или дополнительные расходы застрахованного, вызванные последствиями несчастного случая.

Все риски, связанные с профессией, возникают с наемными работниками, выполняющими свои служебные функции на рабочих местах, принадлежащих работодателям, включая и государство. Для рыночной экономики характерны субъекты хозяйствования с различными формами собственности. В связи с этим в сфере частной собственности государство не может нести ответственность и улучшать условия труда, вкладывая свои средства в совершенствование рабочих мест, принадлежащих работодателю-частнику. Оно может лишь «принуждать» работодателя делать это самостоятельно. При этом государственные требования должны быть опосредованы правовым полем действующих нормативных актов.

Для оценки риска различных профессий в тарифе несчастных случаев существует четыре класса риска, к которым относят страхователей в зависимости от степени опасности их профессиональной деятельности или увлечений. Но страховые организации и сами более подробно дифференцируют различные профессии. После установления степени риска рассчитывается страховой тариф. Коллективное страхование от несчастных случаев допускается тарифицировать по индивидуальным тарифам, корректируя их в дальнейшем с учетом количества застрахованных.

Страховой организацией может быть применена дифференциация выплат страхового обеспечения в зависимости от степени утраты трудоспособности.

Если в результате несчастного случая наступила:

– смерть застрахованного, то страховая организация производит страховую выплату выгодоприобретателям;

– полная инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии;

– временная инвалидность, страховщик выплачивает ежедневную сумму в течение продолжительности инвалидности. Однако срок выплаты возмещения ограничен до одного года.

Компенсации по инвалидности выплачиваются в зависимости от установленной группы инвалидности.

Компенсация затрат на лечение осуществляется в следующих формах:

– ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;

– пособие на оплату медицинских расходов по лечению.

Страховщик гарантирует оплату медицинских услуг, предоставленных застрахованному, пострадавшему вследствие несчастного случая. Здесь также существует временное ограничение по выплате страхового возмещения – срок до одного года.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

К страховым событиям относятся: травмы или увечья, ожоги, обморожения, отравления и т.д.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в добровольной и обязательной формах.

В добровольном страховании от несчастных случаев, как и в обязательном страховании, покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Добровольное страхование может осуществляться индивидуально или коллективно. Договор индивидуального страхования заключается дееспособным физическим лицом. При этом страховщики устанавливают ограничения по возрасту и здоровью.

Страховая сумма при добровольном страховании от несчастных случаев определяется по договоренности между страховщиком и страхователем. Она может быть единой по всем покрываемым рискам или устанавливаться отдельно по каждому страховому случаю.

Законом предусмотрено обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования пассажиров; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с риском.

В страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний страховая ответственность страховщика предусматривается за те события, которые произошли при выполнении застрахованным лицом своих профессиональных обязанностей.

По данному виду страхования страхователем является работодатель, а застрахованными лицами – их работники. Тарифная ставка установлена законом с учетом класса профессионального риска отрасли экономики, к которой относится страхователь. Срок страхования зависит от продолжительности работы застрахованного на предприятии. Организации вправе использовать коллективное страхование своих работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний за счет своих средств. Договор заключается или в отношении всех работников организации, или в отношении лишь некоторых работников.

Обязательному страхованию подлежат пассажиры, перевозимые железнодорожным, воздушным, водным и другим видом транспорта. Страховой взнос уплачивается при приобретении билета. Пассажир является одновременно и страхователем, и застрахованным. Величина тарифной ставки зависит от вида транспорта.

Пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки до момента, когда он покинет вокзал или станцию в конечном пункте.

При заключении договора страхования со страховой организацией страхователем является транспортная организация, застрахованными – пассажиры. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных пассажиров, связанных с их жизнью и здоровьем. К страховым случаям относят травмы или смерть пассажира в результате несчастного случая на транспорте.

К обязательному страхованию относится и страхование жизни и здоровья государственных служащих, профессиональная деятельность которых сопряжена с риском.

Объектами страхования являются:

– жизнь и здоровье военнослужащих;

– жизнь и здоровье работников государственной безопасности;

– жизнь и здоровье работников правоохранительных органов;

– жизнь и здоровье налоговых инспекторов и т.д.

Страховая ответственность страховщиков связана с покрытием рисков смерти, постоянной или временной инвалидности. Величина страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя. В основе расчета страхового обеспечения лежит должностной оклад или размер минимальной оплаты труда.