2.1. Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни объединяет виды страхования на дожитие и на случай смерти. Его преимущество в том, что страхователь за меньшую сумму приобретает страховую услугу «два в одном» с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров.
Страховая сумма по договору выплачивается в случаях:
– дожития до окончания оговоренного договором срока страхования;
– потери здоровья от несчастного случая;
– наступления смерти застрахованного.
Смешанное страхование предоставляет более полную защиту страхователю, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Страховые премии выплачиваются периодически или единовременно.
Страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованный доживет до окончания срока действия договора страхования.
При этом на день дожития страховые взносы должны быть полностью уплачены в соответствии с договором.
В случае смерти застрахованного лица до окончания срока действия договора размер страхового обеспечения может зависеть от причины смерти и варианта расчета страхового тарифа.
Договором ограничивается страховая ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования (первые шесть месяцев) при отсутствии медицинского освидетельствования застрахованного. Страховая выплата осуществляется в полном объеме по случаю смерти от болезней, начиная с седьмого месяца страхования. Выплаты в связи с потерей здоровья от последствий несчастных случаев составляют 5–10% страховой суммы.
Каждый вид смешанного страхования в отдельности не гарантирует выплату страхового возмещения. Их объединение в смешанном страховании гарантирует получение страховой суммы в любом случае.
2.2. Срочное и пожизненное страхование жизни
При срочном страховании жизни страховщик выплачивает страховую сумму выгодоприобретателю, а при отсутствии такового – наследникам в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если страхователь дожил до окончания срока страхования, то страховая сумма ему не полагается.
Договор срочного страхования жизни заключается на определенный срок, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65–70-летнего возраста. Если он заключен без медицинского освидетельствования страхователя, то страховая организация ограничивает страховую ответственность по выплате в начальный период страхования.
Этот вид страхования направлен на социальную защиту семьи в случае преждевременной смерти застрахованного. Для него характерны высокие страховые гарантии на случай смерти при низких страховых взносах. Страховые тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста.
Аккумулируемые в страховом фонде взносы не инвестируются, не приносят дополнительного дохода. Договор не предусматривает участия в прибыли, инвестиционного дохода.
При досрочном прекращении договора срочного страхования жизни страхователь не имеет права на выкупную сумму.
Пожизненное страхование – это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла.
При пожизненном страховании срок страхования не устанавливается. Страховая выплата производится в обязательном порядке в виде единовременной суммы или ренты, однако момент выплаты неизвестен. Страховые премии могут быть единовременными или периодическими.
Если страховщику становится известно о наличии у страхователя проблем со здоровьем, то ему могут предложить пройти медицинское обследование. В случае заключения договора пожизненного страхования без медицинского освидетельствования страховая организация вводит в течение первых лет определенные ограничения.
Страхователь вправе назначить в договоре пожизненного страхования выгодоприобретателя. Величина страховых тарифов зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья застрахованного. Чем старше страхователь, тем выше размер тарифной ставки. При достижении возраста 75–80 лет он освобождается от уплаты периодических премий.