2. Страхование жизни

Из видов личного страхования наибольшее развитие получило страхование жизни в его различных вариантах. Страхование жизни проводится на случай временной или постоянной утраты трудоспособности; на случай смерти в течение срока страхования; на дожитие до окончания срока страхования; на дожитие до оговоренного договором возраста; на дожитие до пенсионного возраста.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением дополнительных доходов.

Сущность договора страхования жизни состоит в том, что страховая организация берет на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении события, в отношении которого был заключен данный договор, а страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы.

Договор пенсионного страхования гарантирует страхователю выплаты дополнительной пенсии при достижении им пенсионного возраста или оговоренного договором возраста. Если застрахованный не дожил до времени начала выплат, то выгодоприобретатель имеет право на получение выкупной суммы.

Наступление страхового события может негативно отразиться на материальном положении страхователя. Однако получение страхового возмещения по этому виду страхования может явиться дополнительным доходом для застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Для договоров страховании жизни характерны следующие особенности:

– в основном это долгосрочные договоры;

– отсутствуют критерии стоимости;

– страховщик по этому виду страхования, зная вероятность наступления страхового случая, создает математические резервы;

– накопительная сущность страхования.

Страхователями в этом виде страхования являются физические и юридические лица, а застрахованными являются только физические лица.

Страхователь одновременно может являться и застрахованным лицом. В договор страхования жизни, кроме страховщика и страхователя, могут быть включены два лица: застрахованный и выгодоприобретатель. Застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста. Выгодоприобретателем, или посмертным получателем страховой суммы, может быть любой человек, назначенный страхователем, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Можно назначить несколько выгодоприобретателей с указанием, в какой пропорции распределяется страховая сумма между ними, или в течение действия договора страхования поменять выгодоприобретателя. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону.

На практике страховые организации устанавливают для страхователей-физических лиц возрастные ограничения и ограничения по состоянию здоровья. Тарифные ставки находятся в прямой зависимости от возраста застрахованного и его пола.

Выделяют три основных вида страхования жизни:

– срочное страхование жизни – страхование на определенный срок на случай смерти;

– пожизненное страхование – в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не наступила;

– смешанное страхование жизни – страхование на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени;

страховщик произведет страховую выплату как в случае смерти, так и в случае, если застрахованный остается жив.