Личное страхование

Характеристика и классификация личного страхования

Система страхования жизни и благополучия человека

	Государственное социальное страхование	Коллективное страхование	Личное страхование
Цель	Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни	Гарантирование привычного уровня жизни	Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение
Правовая форма	Обязательное (установленное законом)	Обязательное или добровольное	Добровольное
Источники поступлений денежных средств	Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета	Взносы работников и работодателей	Индивидуальные взносы граждан
Причины возмещения	Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости	Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат	Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов
Формы и размеры страхового покрытия	Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом	Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования	Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

В сфере страховой деятельности личное страхование занимает существенное место. Его назначение – обеспечение страховой защиты граждан от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Объекты личного страхования не имеют критерия стоимости, т.е. нет отправной точки для определения материальных убытков или ущерба, как, к примеру, в имущественном страховании, поэтому страховые суммы не рассчитываются, а определяются с учетом пожеланий и финансовых возможностей страхователя. Происходит не возмещение материального ущерба, а производится выплата денежной компенсации в соответствии с договором страхования. Это одна из особенностей личного страхования. Другая особенность данной отрасли страхования проявляется в объединении всех видов долгосрочного и краткосрочного страхования.

Страховые премии в личном страховании, особенно в страховании жизни, рассчитываются с помощью теории вероятности и математической статистики специалистом (актуарием) с учетом многих факторов, возможных размеров выплат, расходов, прибыли, налогов и других обязательных платежей.

Личное страхование играет немаловажную роль в решении социальных проблем человека, в связи с чем его рассматривают как дополнение к социальному страхованию и социальному обеспечению. Его роль состоит в повышении социальной защищенности населения путем выплат компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечении населения качественным медицинским обслуживанием и т.д. Это страхование сочетает рисковые и сберегательные функции, что позволяет страхователю создавать накопления для поддержания определенного уровня жизни.

Социальное страхование имеет статус обязательного страхования, а личное страхование относится к форме добровольного страхования.

В системе личного страхования выделяют три сферы:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование.

Классификация личного страхования производится по определенным признакам.

По виду личного страхования:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев.

По объему риска:

– страхование на случай дожития или смерти;

– страхование на случай инвалидности или недееспособности;

– страхование медицинских расходов.

По длительности страхового обеспечения:

– краткосрочное (менее одного года);

– среднесрочное (1–5 лет);

– долгосрочное (6–15).

По количеству лиц, указанных в договоре:

– индивидуальное страхование;

– коллективное страхование.

По форме выплаты страхового обеспечения:

– с единовременной выплатой страховой суммы;

– с выплатой страховой суммы в форме ренты.