Введение

Актуальность выбранной темы исследования обусловлена следующим.

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

Опираясь на мировой опыт, мы можем однозначно утверждать, что розничный банкинг должен быть «многоканальным» – помимо традиционной сети отделений должна существовать сеть устройств самообслуживания и, по крайней мере, один канал удаленного обслуживания (телефон, Интернет, мобильный канал и т.д.). Только в этом случае клиент получает действительно комфортную среду обслуживания, а банк – возможность максимально эффективно выбирать каналы предоставления той или иной услуги. В противном случае обязательно возникнут проблемы, с частью которых столкнулись уже и российские банки. Выдав сто тысяч кредитов, нужно обеспечить достаточно широкий канал приема платежей – иначе ваши отделения не справятся с массой добропорядочных заемщиков. Эмитировав сто тысяч карточек, нужно позаботиться о создании сети банкоматов для круглосуточного обслуживания клиентов.

Наконец, использование нескольких параллельных каналов доставки банковских услуг – самый эффективный способ сокращения издержек банка.

Степень разработанности проблемы. Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. Монографии, посвященные потребительскому кредитованию, преимущественно раскрывают особенности банковского обслуживания населения (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман). Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущности потребительского кредитования, его видов, проблем организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных услуг населению. В периодической печати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова, И.Н. Волокитина, Д.А. Ляшов, А.В. Осиповская, П.А. Тележников) освящается в основном процесс развития отдельных видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.

Таким образом, в свете вышесказанного целью данной анализ текущей деятельности и разработка предложений по улучшению банковского обслуживания физических лиц.

Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

1. рассмотреть теоретические основы организации работы коммерческого банка с физическими лицами;

2. провести анализ деятельности банка в направлении обслуживания физических лиц;

3. рассмотреть направления совершенствования в обслуживании физических лиц

Объект исследования в работе – ОАО «Мособлбанк» Новоюжный».

Предмет исследования в работе – обслуживание физических лиц.

Методы исследования – сравнение, группировка.

Информационной базой исследования выступают книги, стать, монографии по анализу современных тенденций на рынке услуг физическим лицам.

Работа состоит из трех глав. Первая глава носит теоретический характер и посвящена исследованию теоретических основ работы банка с физическими лицами. Вторая глава посвящена анализу процессов обслуживания физических лиц на примере объекта исследования. Третья глава носит рекомендательный характер и направлена на исследование направлений совершенствования работы с физическими лицами и перспектив этого совершенствования.

ГЛАВА 1.	СУЩНОСТЬ, ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ – ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1	Сущность банковского обслуживания физических лиц

Банковское обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента на условии платности, соблюдении банковского законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических системах.

Анализ исследований на тему банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

• современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;

• положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;

• развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;

• позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг оказало функционирование системы страхования вкладов. В 2009 году продолжался рост прочих привлеченных банками средств, их объем по сравнению с 2008 годом увеличился на 58,8%, несмотря на кризис;

• опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации представлена в табл. 1.

Таблица 1

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации

Показатель	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08
Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб.	5 600,7	7 136,9	9 750,3	14 045,6	20 241,1
в% к ВВП	42,3	41,9	45,1	52,2	61,4
Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб.	814,9	946,6	1 241,8	1 692,7	2 671,5
в% к ВВП	6,2	5,6	5,7	6,3	8,1
в% к активам банковского сектора	14,6	13,3	12,7	12,1	13,2
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность, млрд. руб.	2 684,7	3 887,6	5 454,0	8 031,4	12 288,3
в% к ВВП	20,3	22,8	25,8	29,9	37,3
в% к активам банковского сектора	47,9	54,5	55,9	57,2	60,7
Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб.	1 002,2	1 086,9	1 539,4	1 961,4	2 554,7
в% к ВВП	7,6	6,4	7,1	7,3	7,7
в% к активам банковского сектора	17,9	15,2	15,8	14,0	12,6
Вклады физических лиц, млрд. руб.	1 517,8	1 977,2	2 754,6	3 793,5	5 136,8
в% к ВВП	11,5	11,6	12,7	14,1	15,6
в% к пассивам банковского сектора	27,1	27,7	28,3	27,0	25,4
в% к денежным доходам населения	17,1	18,0	19,9	22,0	24,3

Анализ нормативного правового обеспечения банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

• банковское законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами;

• с целью обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия физических лиц к банковской системе в Российской Федерации создана система страхования вкладов, совершенствование которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области развития банковского законодательства;

• банковское законодательство представляет возможным использование физическими лицами широкого перечня видов расчетов.

В обслуживании банками физических лиц важную роль играют многие факторы (табл. 2).

Таблица 2

Факторы, оказывающие влияние на возможность комплексного банковского обслуживания физических лиц

Фактор	Описание
финансовые	конкурентоспособность ценовых условий по предоставляемым банковским продуктам / услугам; уровень банковской маржи по продукту / услуге, позволяющей сделать ее предоставление экономически эффективным для кредитной организации
правовые	наличие у кредитной организации лицензий и разрешений на проведение операций с физическими лицами; наличие / отсутствие законодательно установленных ограничений на проведение отдельных операций с физическими лицами; ограничения на валютные операции и операции межстраногового движения капитала
организационные	наличие широкой сети точек продаж; удобство расположения точек продаж банка для клиентов банка; уровень технологий и автоматизации бизнес процессов в области обслуживания клиентов
имиджевые	положительная деловая репутация кредитной организации; наличие различных маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение банковского продукта / услуги целевой аудитории

Для привлечения клиентов очень важно правильно сегментировать клиентскую базу. Ключевые критерии, по которым может быть сегментирована клиентская база кредитной организации, отражены в табл. 3.

Таблица 3

Классификация физических лиц при комплексном банковском обслуживании

Классификационный признак	Вид клиента – физического лица
1. В зависимости от степени заинтересованности физического лица в банковском обслуживании	1.1. Клиенты, осуществляющие разовые операции
	1.2. Клиенты, регулярно использующие определенный стандартный набор банковских продуктов
	1.3. Клиенты, регулярно использующие стандартный набор банковских продуктов, постоянно предпринимающие шаги по оптимизации собственных финансовых потоков
	1.4. Клиенты категории V.I.P.
2. В зависимости от уровня доходов физического лица	2.1. Нижний сегмент. Уровень доходов данных клиентов практически в полном объеме используется на текущее потребление
	2.2. Средний сегмент. Уровень доходов данных клиентов позволяет делать сбережения и осуществлять инвестиции с привлечением кредитных средств банка
	2.3. Верхний сегмент. Клиенты с высоким уровнем доходов

При работе с клиентами-физическими лицами любой банк неизбежно несет различного рода риски. Ниже приведена классификация банковскиех рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц (табл. 4).

Таблица 4

Факторы, оказывающие влияние на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц

Факторы
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ	Уровень и динамика инфляции Уровень доходов населения Уровень и динамика безработицы Динамика и волатильность курса национальной валюты по отношению к мировым резервным валютам Уровень и динамика международных резервов страны Система налогообложения доходов физических лиц и доходов от операций с физическими лицами Степень охвата населения банковскими услугами
ПОЛИТИЧЕСКИЕ	Геополитическое положение страны в мировой экономике Принципы денежно – кредитной, бюджетной, социальной политики государства Степень поддержки государством банковской системы и основных отраслей экономики Наличие ограничений на валютные операции и трансграничное движение капитала
ПРАВОВЫЕ	Актуальность законодательной базы в области операций с физическими лицами текущим экономическим реалиям Наличие институтов, призванных обеспечивать стабильность банковской системы в рамках операций с физическими лицами (система страхования вкладов, бюро кредитных историй) Степень жесткости норм законодательства, связанных с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем и финансированием терроризма
СОЦИАЛЬНЫЕ	Уровень финансовой грамотности населения Степень дифференциации доходов населения Степень склонности к потреблению / сбережению Степень доверия населения к банковской системе страны Степень доверия населения к национальной валюте Степень доверия населения к правящей элите страны

В на стоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и / или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

На развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации оказывают влияние факторы, которые в работе можно сгруппировать на внешние и внутренние (табл. 5);

Таблица 5

Факторы, оказывающее влияние на развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц

	Благоприятные	Неблагоприятные
Внутренние	􀂃накопление опыта комплексного банковского обслуживания физ. лиц 􀂃разработка и реализация новых банковских продуктов и услуг для физ. лиц 􀂃разработка современных методов управления рисками при комплексном обслуживании физ. лиц 􀂃возрастание интереса банков к новым банковским продуктам	􀂃высокие процентные ставки по банковским кредитам 􀂃недостаточно высокие процентные ставки по банковским депозитам 􀂃высокий уровень кредитных рисков 􀂃недостаточная развитость инфраструктуры рынка банковского обслуживания физ. лиц 􀂃низкий уровень информационной прозрачности рынка банковского обслуживания физ. лиц 􀂃дефицит квалифицированных специалистов 􀂃дефицит «длинных денег»
Внешние	􀂃создание системы страхования вкладов граждан 􀂃создание системы бюро кредитных историй 􀂃функционирование и развитие инфраструктуры рынка банковских кредитов 􀂃стабильность экономического развития 􀂃быстрота и адекватность реакции на изменение спроса на банковские услуги со стороны банков	􀂃высокая стоимость кредитных ресурсов 􀂃несовершенство системы нормативно-правового регулирования рынка банковского обслуживания физ. лиц 􀂃недостаточная развитость системы бюро кредитных историй 􀂃отсутствие возможности страхования кредитного риска 􀂃жесткие требования со стороны Центрального банка РФ по отношению к выполнению экономических нормативов 􀂃недостаточно высокий уровень развития банковской системы 􀂃высокие темпы инфляции 􀂃высокое значение ставки рефинансирования Центрального банка РФ

Мурманская область и Северо-Западный регион в целом обладают высоким уровнем экономического развития и соответственно, интересны кредитным организациям с точки зрения ведения банковского бизнеса и открытия филиалов в регионе;

• банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц могут быть разделены на три группы: петербургские банки, особенностью которых является то, что на данный регион приходится основной объем их бизнеса; московские банки, головной офис которых находится в Москве; филиалы дочерних банков нерезидентов;

• банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц в зависимости от количества оказываемых банковских услуг могут быть сгруппированы в отдельные группы: первая группа банков – банки, предоставляющие своим клиентам максимальный перечень банковских услуг; вторая группа банков – банки, ведущие более консервативную политику, чем банки первой группы; третья группа банков – банки, перечень услуг которых для физических лиц ограничен;

большинство банков, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, способны осуществлять комплексное банковское обслуживание физических лиц, однако это сопровождается жесткой конкуренцией в области продвижения услуг, их ценовых условий, а также уровня качества предлагаемых услуг.

1.2	Показатели, характеризующие эффективность обслуживания физических лиц

В различных странах и даже у разных банков имеются значительные отличия в методике анализа: по набору приемов исследование, объектам анализа, удельному весу отдельных оценочных показателей.

Как бы ни были многообразны факторы, из которых складывается репутация отдельной личности, их можно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека:

а) социальной; б) профессиональной; в) имущественной; г) специальной банковской и др.

Рассмотрим несколько методик анализа кредитоспособности.

1 Методика расчета кредитоспособности через определение рейтинга заемщика, применяемая во Франции и Германии – «скоринг-формуляр».

«Скоринг-формуляр» немецкого банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляется большее или меньшее число баллов. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы – 20. Первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиентов.

Решение банк принимает следующим образом. При набранной заявителем сумме в 81 балл, сотрудник банка принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают [17, c. 123].

2 Методика анализа кредитоспособности, применяемая в США.

Методика была разработана в начале 40-х годов Д.Дюраном. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

1.    Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет (максимум 0,3);

2.    Пол: женщина – 0,4 балла; мужчина – 0 баллов;

3.    Срок проживания: 0,042 балла за каждый год проживания в данной местности (максимум 0,42 балла);

4.    Профессия: 0,55 балла за профессию с низким риском; 0 – за профессию с высоким риском и 0,16 – для других профессий;

5.    Работа в отрасли: 0,21 балла – предприятия общественного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы;

6.    Занятость: 0,059 балла за каждый год работы на данном предприятии (максимум 0,59 балла);

7-9. Финансовые показатели: 0,45 балла за наличие банковского счета; 0,35 – за владение недвижимостью; 0,19 – при наличии полиса страхования жизни.

Исходя из выше перечисленных коэффициентов, Д.Дюран определил границу выдачи ссуды заемщику, которая составила 1,25 балла. Заемщик, набравший более 1,25 балла, считается кредитоспособным; набравшим менее 1,25 балла – неплатежеспособным клиентом банка [17, c.125].

Американские банки сегодня разрабатывают различные подходы для анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Причем каждый банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности заемщика исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации.

В целом можно сказать, что использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков в зарубежной практике кредитования индивидуальных заемщиков – это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. Методы определения кредитоспособности ссудозаемщиков, основанные на бальной системе, получают все большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку.

Перейдем к рассмотрению видов потребительского кредита, которые предоставляют банки в зарубежных странах. Это :

1.    кредит по текущему счету;

2.    учетный кредит;

3.    ломбардный кредит;

4.    ссуды на образование;

5.    ссуды с индивидуальными условиями;

6.    кредит с рассрочкой платежа;

7.    персональные ссуды.

Рассмотрим каждый вид потребительского кредита.

1.Кредит по текущему счету – его называют овердрафтом, формой краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

В странах, где практикуется такой вид кредита, заключение договора между банком и клиентом на открытие активно-пассивного счета требует хорошего знания материальных условий клиента в течение 6 месяцев.

 Для открытия текущего счета клиент заполняет установленную форму (заявление) и направляет его в банк. Банковский работник анализирует информацию и дает заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. На основании сделанного заключения об удовлетворительном финансовом положении клиента банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента.

Дальнейшая процедура о получении кредита клиентом по текущему счету происходит без согласия клиента и без дополнительного оформления документов на выдачу кредита. Клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования по собственному усмотрению. Как правило, кредит выдается в размере 4 – 6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах.

Такая форма кредитных услуг распространена в Великобритании, Германии, Канаде, США.

2.Учетный кредит.

Под учетным кредитом понимается кредит, предоставляемый банком предъявителю векселя, путем покупки векселя до наступления срока платежа за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселя.

Учетный кредит предоставляется заемщикам на основе договора об учетном кредите. Сумма и срок учетного кредита определяется предъявленным векселем.

Кредит по учету векселей предоставляется путем записи векселя в день покупки (стоимость векселя в день наступления срока платежа минус дисконт) в кредит текущего счета.

Погашение кредита происходит при наступлении срока платежа путем оплаты векселя лицом, обязанным уплатить по векселю. Если плательщик неплатежеспособен, предъявитель векселя или другие обязанные по векселю лица должны погасить кредит. Таким образом, кредитный риск в данном случае распределяется между несколькими лицами.

3.    Ломбардный кредит.

Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. Такой залог составляет основу ломбардного кредита.

Обеспечением кредита служат драгоценные металлы и товары. Залог является обеспечение возвратности кредита, стоимость залога обычно превышает его сумму.

К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг; товаров;  драгоценных металлов и требований.

Форма ломбардного кредита под залог ценных бумаг, в зарубежной банковской практике, считается наиболее важной. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90 % их курсовой стоимости.

В соответствии со степенью курсового риска и видом банка в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг.

Обычно залоговая стоимость ценных бумаг колеблется в следующих пределах:

-       для закладных листов (ипотечных облигаций) не опускается ниже 90 % курса;

-       для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости;

-       для других долговых обязательств – до 60 %;

-       для акций – от 50 до 70 % их курса [17, c. 142].

Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью.

4.    Ссуды на образование.

Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является ссуда на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, университете. Размер ссуды и другие условия предоставления таких ссуд в разных странах разные. Так в Великобритании минимальный размер ссуды составляет 1 тыс. фунтов стерлингов. Максимальный размер не устанавливается. Заемщику не необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получить средства в течение определенного периода времени – до 10 лет. Срок погашения ссуды может быть установлен в 30 лет, когда финансовое давление на семью ослабевает [17, c. 146].

В США в соответствии с принятым в 1965 г. законом «О высшем образовании» была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд клиентам. Согласно закону заемщики не обязаны начинать погашение ссуды до получения высшего образования. Максимально разрешенной ставкой ссудного процента по этим ссудам были 8 %. Пределы максимальных размеров ежегодной ссуды старшекурсников составляют 2 500 долл. на одного студента и 5 000 долл. на одного выпускника [17, c.148].

5.    Ссуды с индивидуальными условиями.

Этот вид ссуд относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая, в основном, для приобретения крупных покупок.

В Великобритании минимальный размер ссуды с индивидуальными условиями составляет 7 500 фунтов стерлингов, а максимальный размер не устанавливается. При выдачи такой ссуды кредитуется 100 % стоимости покупки. Срок погашения ссуды составляет 15 лет [17, c.152].

В США к таким ссудам можно отнести индивидуальные ссуды без обеспечения. Американские банки выдают такие ссуды только лицам, имеющим определенный годовой доход.   Например, крупнейший в США банк «Citicorp» может предоставить необеспеченный кредит в размере от 2 500 до 25 000 долл. на срок от 2-х лет и более только лицам с годовыми доходами от 15 000 долл., в ряде случаев от 20 000 долл.. Типичный же размер обеспеченного кредита, предоставляемого большинством банков, не превышает 2 500 долл., а срок его погашения – до 2-х лет [17, c.158].

6.    Кредит с рассрочкой платежа.