Система межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты – это система безналичных расчетов между кредитными организациями.

Функции межбанковских расчетов:

• размещение денежных средств в виде депозитов и кредитов;

• переучет векселей друг у друга и в ЦБ;

• покупка/продажа ценных бумаг;

• предоставление централизованных кредитов;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов по поручению друг друга на основе корреспондентских отношений.

Межбанковские расчеты осуществляются на основе "Положения о проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации"

Расчеты могут производиться через:

• расчетную сеть Банка России;

• кредитные организации по корреспондентским счетам "Лоро" и "НОСТРО";

• небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты);

• внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).

Для осуществления расчетов заключенного договора между кредитными организациями и открывается корреспондентский счет.

Корреспондентский счет – банковский счет кредитной организации, на котором отражаются расчеты, произведенные одной кредитной организацией по поручению другой кредитной организации на основе заключенного договора.

Корреспондентский счет может быть открыт:

• в подразделении расчетной сети Банка России (№ 30102 _(А));

• в другой кредитной организации.

Расчетная сеть Банка России

Расчетная сеть Банка России представляет собой систему РКЦ.

РКЦ – расчетно-кассовый центр – структурное подразделение Банка России, действующее в составе его территориального учреждения (ГУ ЦБ РФ).

Цель деятельности РКЦ – обеспечение надежного, эффективного и безопасного функционирования платежной системы России.

РКЦ осуществляет операции по открытию, переоформлению и закрытию счетов кредитных организаций, списанию (зачислению) средств со счетов (на счета), контроль за соблюдением правил проведения расчетных операций и др.

Расчеты между РКЦ осуществляются через систему межфилиальных оборотов (МФО), средством расчетов являются авизо по МФО.

Схема 11. Документооборот межбанковских расчетов через РКЦ

Прямые расчеты между кредитными организациями

Прямые (децентрализованные расчеты) исторически возникли в системе международных денежных расчетов на базе корреспондентских отношений, устанавливаемых между банками разных стран.

Банки-корреспонденты открывают друг у друга корреспондентские счета "Лоро" или "Ностро".

Корреспондентский счет "Лоро" (№ 30109 балансовый счет) – это пассивный счет (депозит до востребования), открытый в банке А банком В для обслуживания его клиентов. Сотрудники банка А могут сказать "их счет у нас".

Корреспондентский счет "Ностро" (балансовый счет № 30110) – это активный счет – отражение счета "Лоро" в банке В. Сотрудники банка А могут сказать: "наш счет у них". Для банка В все будет наоборот. Банк, ведущий счета "Лоро", должен ежедневно отслеживать остатки по счету. Если остаток дебетовый, банку-корреспонденту направляется телекс с извещением о сумме овердрафта, который должен быть покрыт.

Виды операций по корреспондентским счетам:

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов банка-корреспондента;

• операции по межбанковским займам и депозитам;

• собственные операции банка, ведущего корсчета: получение и выплата процентов, расходы и т.д.

Каждый банк может иметь корреспондентские отношения с несколькими банками зарубежными и отечественными. Наличие широкой корреспондентской сети свидетельствует о высокой надежности банка, о его соответствии международным стандартам банковской деятельности и обладании высокими банковскими технологиями, позволяющими подключиться к международным компьютерным сетям.

SWIFT (Society for World – Wide Interbank Financial Telecommunications) – "Общество всемирных межбанковских телекоммуникаций" осуществляет переводы по счетам "Лоро" и "Ностро", выполняет клиринговые расчеты. Сообщения для SWTFT набираются на терминале компьютера в банке-отправителе и передаются через один из компьютерных центров, расположенных в Бельгии, Голландии и США, в банк - адресат в течение нескольких минут. Через корреспондентскую сеть SWIFT можно передавать любое сообщение банкам-участникам круглосуточно.