Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Организационный процесс кредитования.docx
Скачиваний:
0
Добавлен:
01.07.2025
Размер:
207.19 Кб
Скачать

2.2 Анализ кредитных операций в ао «Казкоммерцбанк»

Экономика Казахстана показывает признаки стабилизации,свидетельством чему предстали улучшившиеся макроэкономические показатели. Также признаки стабилизации прослеживались и в банковской системе Казахстана.

Казкоммерцбанк сохранил качество активов, продолжил активное участие в стабилизационных программах правительства РК.

Консолидированные активы Банка на конец 2011 года составили 2 566 млрд. тенге (17 289 млн. долларов) по сравнению с 2 688 млрд. тенге (18 224 млн. долларов) на 31 декабря 2010 года, показав снижение на 122 млрд. тенге 935 млн. долларов) или 4,6%. Снижение произошло в основном за счет уменьшения объема ссуд, предоставленных клиентам, — на 95 млрд. тенге (730 млн. долларов) и ссуд и средств, предоставленных банкам и прочим финансовым институтам — на 92.4 млрд. тенге (628 млн. долларов). По состоянию на 31 декабря 2011 года объем ссудного портфеля (нетто) составил 2 079,7 млрд. тенге (14 млрд. долларов) в сравнении с 2 174,8 млрд. тенге (14,7 млрд. долларов) по состоянию на 31 декабря 2010 года. На 31 декабря 2011 года объем ссуд и средств, предоставленных банкам и прочим финансовым институтам, составил 54 млрд. тенге (364 млн. долларов) в сравнении с 146,3 млрд. тенге (992 млн. долларов), по состоянию на 31 декабря 2010 года.

Ссуды, выданные клиентам (нетто), продолжают оставаться крупнейшей статьей в структуре активов Группы и по состоянию на 31 декабря 2011 года их доля составила 81,1% против 80,9% по состоянию на 31 декабря 2010 года. Снижение фактических объемов ликвидных активов, в сравнении с прошлым годом, в основном произошло в результате сокращения объемов процентных обязательств. Оптимизация обязательств, не повлияла на исполнение Банком нормативов по ликвидности. На 31 декабря 2011 года активы, относящиеся к наиболее ликвидным (денежные средства и счета в национальных банках, не обремененные залогом или правом требования ценные бумаги, ссуды и средства, предоставленные другим банкам со сроком погашения до 1 года) составили 290,6 млрд. тенге (11,3% от совокупных активов), показав снижение по равнению с 386,7 млрд. тенге14,4% от совокупных активов) на 31 декабря 2010 года. Уменьшение составило 96,1 млрд. тенге или 24,8%. Произошло перераспределение части ликвидных средств между статьями «Денежные средства и счета в национальных (центральных) банках» и «Ссуды и средства предоставленные банкам и прочим финансовым институтам».

Доля портфеля ценных бумаг в структуре активов снизилась с 8,2% до 7,6%, соответственно 2010 год и 2011 год. Доля прочих активов по состоянию на 31 декабря 2011 года увеличилась за счет финансирование отраслей жилищного строительства, строительства коммерческой недвижимости, тогда как отрасли пищевой промышленности, торговли, гостиничного бизнеса, транспорта и связи показали снижение объемов кредитования, которые должны увеличиться в ближайшей перспективе. Рост финансирования жилищного строительства и строительства коммерческой недвижимости произошел также за счет изменения направления кредитования по кредитам из отрасли Недвижимость. Объем условных обязательств, предоставленных Банком, уменьшился на 17,8 млрд. тенге или на 19,9%,в связи с общим снижением деловой активности на внешнем рынке по экспортно-импортных операциям и финансированию внешней торговли.

Объем ссудного портфеля (нетто) по состоянию на 31декабря 2011 года составил 2 080 млрд. тенге (14 014млн. долларов) по сравнению с 2 175 млрд. тенге (14 744млн. долларов) на начало года. Уменьшение составило 95 млрд. тенге или 4,4%. Сохранение существующей клиентской базы, привлечение новых клиентов в различных секторах экономики и активизация кредитования — всегда остаются приоритетными задачами Банка. Банк постоянно и активно участвует в государственных программах по социальному и экономическому развитию Республики Казахстан.

За 2011 год объем ссуд, выданных клиентам корпоративного бизнеса, вырос на 14,2 млрд. тенге с 2 436 млрд. тенге в 2010 году до 2 450 млрд. тенге в 2011 году. Доля ссуд клиентам корпоративного бизнеса (брутто) от общего объема ссудного портфеля (брутто) выросла на 0,8 пункта и составила 89,5%. Увеличение доли объясняется снижением объемов розничных ссуд в общем объеме ссудного портфеля (таблица 4).

Таблица 4

Структуры кредитного портфеля Банка по состоянию на 31 декабря 2010 и 2011 гг.(Всего кредитный портфель)

31 декабря 2010 года

31 декабря 2011 года

Всего кредитный портфель (брутто)

2 811 944 млн тенге

2 840 550 млн тенге

Всего кредитный портфель(нетто)

2 151 312 млн тенге

2 264 197 млн тенге

И с т о ч н и к – составлена по материалам сайта «Казкоммерцбанк»»

Объемы ссуд физическим лицам на 31 декабря 2011 года показали снижение на 7,6%,или на 23,7 млрд. тенге в абсолютном выражении, основное снижение произошло в секторе ипотечного кредитования. В структуре ссуд, выданных физическим лицам, основную долю занимают ипотечные кредиты и кредиты на потребительские цели. Доля ипотечных кредитов в общем объеме ссуд (нетто), направленных в розничный сектор на конец 2011 года составила 61,1%,на конец 2010 года — 62,0% соответственно.

Доля потребительских кредитов на 31 декабря 2011 года составила 34,9%, против 31,4% на начало года. Опираясь на исторический опыт, Банк придерживается более жесткой политики по выдаче новых ссуд. Мировой опыт по вопросам кредитования, в особенности ипотечного, диктует применение более консервативных методов по определению платежеспособности клиентов. Данное обстоятельство, а также более медленные темпы по сравнению с докризисным периодом, восстановления жилищного строительства, нашли отражение в снижении объемов ипотечного кредитования розничного сектора — по состоянию на 31 декабря 2011 года они составили 127,5 млрд. тенге, показав снижение по сравнению с началом года на 16,7 млрд. тенге, их доля в общем портфеле розничного кредитования снизилась на 0,9 пунктов. Объемы потребительского кредитования снизились по сравнению с началом отчетного периода на 151 млн. тенге, однако, их доля в общей корзине розничных кредитов выросла с 31,4% в прошлом году до 34,9% по состоянию на конец 2011 года. На фоне продолжающейся неопределенности на финансовых рынках и в экономике, основными задачами в потребительском сегменте Банка в отчетном периоде остались обеспечение рентабельности и снижение уровня просроченной задолженности.

Так, по состоянию на 31 декабря 2011 года доля средств, предоставленных банкам, в иностранной валюте составила 94,7%, в национальной валюте —5,3%. По состоянию на 31 декабря 2010 года доля в иностранной валюте составляла 93,3% и в национальной валюте — 6,7% [18].

Что касается анализа 2012 года, то пока трудно дать оптимистичный прогноз по росту ККБ. Управление банка работает в кризисном режиме. «Казкоммерцбанк» должен каким-то образом избавиться от горы проблемных кредитов для того, чтобы расти.

Понижение рейтингов «Казкоммерцбанка» отражает резкое увеличение отрицательного давления на кредитоспособность банка вследствие ослабления обеспечения его ликвидности за последний год с ликвидными активами, снизившимися примерно до 10% от общего объема активов по состоянию на конец I полугодия 2012 года с 20% по состоянию на конец I полугодия 2011 года».

«Moody’s Investors Service» понизило в сентябре 2012 года следующие рейтинги «Казкоммерцбанка» в связи с резким увеличением отрицательного давления на его кредитоспособность: рейтинги депозитов в местной и иностранной валюте - до B2 с Ba3; рейтинг в иностранной валюте приоритетного необеспеченного долга - до Caa1 с B2; рейтинг субординированного долга в иностранной валюте - до Caa2 с B3 и рейтинг в иностранной валюте младшего субординированного долга - до Caa3 (HYB) с Caa1 (HYB)».

«Долговые и депозитные рейтинги банка имеют «негативный» прогноз, прогноз кредитной способности банка «стабильный», - резюмируют аналитики международного рейтингового агентства. «Согласно неаудированному отчету банка, наблюдается текущее ухудшение качества активов, так как объем проблемных кредитов превысил 45% от валового объема кредитов по состоянию на конец первого полугодия 2012 года с 40% на конец 2011 года [17].

Чистая прибыль банка увеличилась на 9,1% до 13,0 млрд. тенге с 11,9 млрд. тенге на аналогичную дату в прошлом году. Брутто-займы увеличились на 2,9% с начала года. Объем розничных депозитов увеличился на 6,4% с начала года. Скорректированная чистая процентная маржа составила 3,7%.

Ставка резервирования по ссудам клиентам увеличилась до 24,9%. Недействующие займы составили 27,6% от общего объема ссуд.

Объем нетто-ссуд корпоративному сектору составил 1 897,5 млрд. тенге по сравнению с 1 870,9 млрд. тенге на 31 декабря 2011 года. Доля нетто-ссуд корпоративному сектору в общем объеме ссуд клиентам (нетто) составила 89,7%, снизившись с 90,0% на конец 2011 года.

Объем средств клиентов корпоративного сектора (без учета средств, выделенных по государственным программам) по состоянию на 30 сентября 2012 года составила 728,7 млрд. тенге по сравнению с 786,7 млрд. тенге на 31 декабря 2011 года. Их доля в общем объеме средств клиентов составила 50,6% по сравнению с 53,8% на 31 декабря 2011 года [18].

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]