1.30. Экономическое содержание страхования и его значение в коммерческой деятельности объектов инфраструктуры рынка.

Страхование было и остается наиболее популярным и доступным методом управления риском во всем мире. Суть страхования заключается в передаче рисков от их носителя к страховой компании. Лицо, передающее риск, называется страхователем, а лицо, принимающее риск, страховщиком. Передача риска осуществляется за определенную плату, которая называется страховым взносом или страховой премией.

С юридической точки зрения передача риска означает принятие на себя страховщиком обязательства выплатить страхователю денежную (а иногда и натуральную) компенсацию понесенных им в определенных ситуациях убытков. Отношения страхователя и страховщика оформляются путем заключения страхового договора, в котором указываются:

• основные целевые страхования;

• юридические основы взаимоотношения сторон;

• порядок взаиморасчетов;

• порядок урегулирования убытков и т.д.

Страховая сумма представляет собой максимально возможный объем ответственности страховщика по данному риску. Страховые компании предъявляют жесткие требования к тем рискам, которые они могут принять на себя от убытков и получить прибыль. Из всего набора рисков, присущих деятельности конкретного предприятия, она отбирает только ту часть, которая удовлетворяет следующим критериям:

• случайный и непредсказуемый характер событий;

• измеримость риска;

• ограниченность потерь;

• относительно небольшая вероятность наступления страхового случая.

Классификация видов страхования может быть основана на различных признаках. В России в соответствии с классификацией, принятой органами государственного страхового надзора, выделяют три основные группы или отрасли – личное, имущественное страхование и страхование гражданской ответственности.

Личное страхование – это страхование, где в качестве объектов выступают жизнь, здоровье и труднодоступность человека. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастного случая и медицинское страхование.

Имущественное страхование – это страхование, в котором объектом защиты выступают различные виды имущества.

Страхование ответственности – это страхование, где объектом защиты является гражданская ответственность застрахованного лица перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб по вине страхователя. К данному виду страхования относятся: автогражданское страхование, страхование профессиональной ответственности врачей, нотариусов и т.д.

По способу распределения ответственности за риск между строками различают две большие группы методов страхования: полное страхование, покрывающее весь конкретный риск и частичное страхование, которое ограничивает ответственность страховщика, оставляя часть риска страхователю. Частичное страхование дешевле, чем полное. Частичное страхование делится, в свою очередь, на пропорциональное и непропорциональное страхование.

В соответствии с принципом пропорционального страхования размер возмещения составляет установленную долю от общего убытка, а именно: страховое возмещение так относится к произошедшему убытку, как страховая сумма относится к страховой стоимости.

К методам непропорционального страхования относится:

• страхование по системе первого риска, когда ущерб, нанесенный предприятию, возмещается ему только в пределах страховой суммы, указанной в договоре;

• страхование с франшизей предназначено для исключения из страхового покрытия убытков, не превышающих определенной пороговой величины, которую и называют франшизей;

• страхование предельных рисков строится по тому же принципу, что и страхование с франшизей. Разница заключается в том, что франшиза располагается в области небольших и средних рисков, в то время, как страхование предельных убытков происходит в области крупных рисков.