Вопрос 55. Договор личного страхования. Виды договоров.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Личное страхование – форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Виды личного страхования:

1. Страхование жизни.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

3. Медицинское страхование.

Договоры личного страхования бывают:

1. Рисковые. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая.

2. Накопительные. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1. Дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни).

2. Причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

Величина нетто-ставки по личному страхованию зависит от следующих факторов: 1) возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу; 2) вида, размера и срока выплаты страховых сумм; 3) срока и периода уплаты страховых взносов; 4) срока действия договора страхования; 5) номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования; 6) статистических данных и таблиц смертности; 7) прочих материалов.

Особенности договора личного страхования:

1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. П. 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

6. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

7. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Обязанности страхователя: 1) уплачивать страховую премию; 2) сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта; 3) принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае; 4) сообщить о наступлении страхового случая.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил.