Тема 16: Кредитная система

Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения.

Участники

Кредиторы - кредитные организации.

Заемщики – физические и юридические лица.

Структура кредитной системы Российской Федерации

1. Центральный банк

2. Коммерческие банки

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: ипотечные банки; страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании; прочие.

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы.

£ ЦБ или Банк России - прежде всего, является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

£ представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию за счет денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Крупнейший коммерческий банк страны Сбербанк России.

Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.

£ Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений), страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании; прочие.

Ипотечные банки – это банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений.

Функции центрального банка

1 Эмиссионная функция

£ эта функция заключается в обеспечение банка наличными средства, т.к. наличные деньги необходимы для обеспечения ликвидности кредитной системы. В России наличные деньги составляют 35—42% совокупной денежной массы, а в США – 3% наличные, 97% - электронные.

 2 Функция аккумуляции и хранения кассовых резервов

£ каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов (на сегодняшний день это 10% от суммы вкладов).

3 Банк является  хранителем официальных золотовалютных резервов страны 

4 Кредитование коммерческих банков   

Функции коммерческих банков

1 Аккумулирование депозитов и ведение текущих счетов.

£ Депозит – банковский вклад

2 Оплата выписанных на эти банки чеков.

3 Предоставление кредитов.

£ Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь они осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Кредит – это движение ссудного капитала, выдаваемого во временное пользование на условиях платности, срочности и возвратности.

Условия функционирования кредита

• выдача кредита на определенный срок (срочность кредита);

• выплата кредита с обязательной выплатой процентов;

• обязательный возврат;

• целенаправленное использование;

• ликвидное обеспечение кредита (поручительство, залог и т.п.).

Формы кредита

Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием (средством) коммерческого кредита служит  вексель. 

£ Вексель – это вид краткосрочной ценной бумаги, удостоверяющей безусловное обязательство уплатить по наступлению срока определенную сумму денег одной стороной – векселедержателем - другой стороне – владельцу векселя.

Цель коммерческого кредита — ускорить реализацию товаров и получение заключенной в них прибыли.

£ Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей.

Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств — банками, специальными кредитными учреждениями — заемщикам в виде денежные ссуд. Объект банковского кредита — денежный капитал.

Цель банковского кредита — получение прибыли по ссудам (займам, кредитам).

£ Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам.

£ Его объектами являются обычно товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.).

Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели).

£ В ряде случаев банки заключают соглашения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают ссуду банка.

Основные виды кредитов, которыми можем воспользоваться мы с вами, как физ лица: (таблица видов кредита)

Потребительский

Автокредит

Образовательный

Жилищный – на недвижимость (без залога)

– ипотечный  (с залогом)