2.3. Преимущества использования информационных технологий, и концепция «разделения банка»

До недавнего времени применение информационных систем и технологий ограничивалось в большинстве случаев автоматизацией сбора и обработки банковской информации, в некоторых случаях они использовались при контроле и планировании деятельности банка, для сокращения банковских издержек и сокращения применяемого ручного труда.

Сегодня новые информационные технологии выступают одной из движущих сил кардинальных изменений самой структуры банковского бизнеса, предоставляя возможность круглосуточного выхода банка на географически удаленные рынки. Причем большинство из таких традиционных конкурентных преимуществ банка как развитая филиальная сеть и долговременные многоплановые контракты с клиентами могут быть расширены посредством применения таких различных форм финансово-информационного обслуживания.

Происходит появление принципиально нового типа клиентов, для которых традиционные форма общения с банком неприемлемы. Данная группа клиентов пользуется услугами дистанционных банков и интернет-банкинга. Обеспечение виртуальных отношений банка и клиента основывается на применении современных мультимедийных средствах и постепенно вытесняет личное общение между ними, используя компьютерные технологии и телефонные каналы связи, используя телефонные каналы связи и компьютерные технологии, могут предоставить своим клиентам следующие классические банковские услуги: управление платежами, сбережениями и ссудные операции.

У дистанционной системы существует ряд преимуществ, как для банка, так и для клиента. Так клиент контактирует только со своим компьютером, отправляя запросы на проведение различных операций. Причем банк в случае дистанционного обслуживания извлекает двойную выгоду. С одной стороны, происходит снижение уровня издержек по сравнению с традиционным обслуживанием. А с другой стороны, дистанционная система банковского обслуживания – эффективный инструмент маркетинга и продажи банковских услуг. Дело в том, что она дает возможность сделать общение клиента с банком более частым, а также детализировать расчет доходности операций с каждым клиентом по каждому отдельно взятому продукту и услуге. Помимо этого, такая система взаимосвязи банка с клиентом позволяет быстрее адаптировать предложение услуг и регулировать их цену в зависимости от спроса на них, а также предугадать запросы клиентов. А для прогнозирования своей деятельности, разработки и внедрения тех продуктов и услуг, которые понадобятся клиентам в будущем, банки используют детальный анализ клиентских баз, данных и их запросов.

В настоящее время коммуникационные и информационные технологии все активнее применяются как способ привлечения клиентов, а финансовые услуги предоставляются через интернет, что приводит к постепенному снижению частоты физических контактов клиентов с банками и замены их на виртуальное общение. Данные технологии позволяют достичь высокого уровня индивидуализации предлагаемых банковских продуктов и услуг вне зависимости от места и времени запроса клиента. По этому поводу эксперты, ученые и практики все чаще упоминают о возникновении и развитии новой концепции виртуального банка, использующего в основе своей деятельности информационные и коммуникационные технологии. ⁴²

Применение новых возможностей информационных технологий сопряжено и с определенными рисками. В силу того, что данные технологии способствуют изменению самого характера взаимоотношений между банком и клиентом, они способствуют упрощению процедуры смены обслуживающего банка для клиента. Еще одним из рисков виртуализации деятельности банка выступает риск деперсонализации отношений между клиентом и банком. Также негативные последствия вероятны, в случае, если банк использует для внедрения недостаточно разработанную стратегию внедрения новых технологий. В силу того, что создание дистанционного банковского обслуживания обычно сопряжено с закрытием функционирующих банковских офисов и подразделений, происходит кадровая и организационная реструктуризация банка. В том числе происходит сокращение занятости, количества подразделений и переобучение персонала.

Также применение новых технологий способствует смене правил конкурентной борьбы как в сфере виртуального банкинга, так и в традиционной банковской сфере. Так уже сейчас прослеживается тенденция вытеснения банков в сфере посредничества проведения платежей. В сложившейся ситуации между банками для поддержки конкурентных цен на предлагаемые товары и услуги применяются схемы контроля за издержками, проводится анализ эффективности деятельности и ведется борьба за сокращение затрат.

Нацеленность банков на соответствие требованиям современных условий предполагает увеличение расходов на внедрение новых телекоммуникационных и информационных технологий, развитие дополнительно к имеющейся филиальной сети электронных дистрибутивных каналов. Вследствие чего формируется противоречие между необходимостью значительных затрат и стремлением к экономии.

Однако, несмотря на вышесказанное в последние годы получила поддержку среди практиков и специалистов банковского дела концепция «разделения банка».

Данная теория, которая была разработана американским экономистом Л. Брайеном, основывается на необходимости полного разделения кредитной и депозитной функций банка. Так, по мнению Л. Брайена, для обеспечения эффективности работы финансового учреждения каждая функция должна выполняться юридически самостоятельной финансовой единицей.⁴³ Только в этом случае функция может быть выполнена опытными и компетентными специалистами данной сферы банковской деятельности.

Данная концепция послужила концептуальной базой для разработки процессов вертикальной дезинтеграции банковской деятельности в Западных странах. Что отразилось в тенденции передачи части функций банков независимым финансовым компаниям по договорам подряда, таких как: ведение счетов частных лиц; управление рисками клиентов; автоматизация денежных расчетов и т.п. Причем, несмотря на это, за банками сохраняется конечное распределение финансовых услуг.

Все вышеперечисленное ведет к коренным изменениям в организационной структуре банков, однако, при условии сохранения универсальности их деятельности. Причем, изменения в организационной структуре направлены на формирование крупномасштабных и диверсифицированных банковских объединений.

Концепция Л. Брайена является противоположной теории экономии на масштабе производства и обосновывает эффективность деятельности диверсифицированных банков. Так, эта теория обосновывает, почему в случае производства нескольких товаров или услуг одновременно одной компанией возникает «экономия за счет разнообразия». Что становиться возможным вследствие снижения производственных издержек по сравнению с производством данных товаров разными компаниями. Таким образом, банкам выгодно диверсифицировать свою деятельность и за счет нее получать экономию и снижать издержки производства.⁴⁴