72. Личное страхование: объекты, субъекты, принципы и особенности

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Предмет и субъекты договора личного страхования

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах.

В качестве объектов личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека. Конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая со­хранение здоровья и накопление средств для поддержания прием­лемого уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное стра­хование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

Основными принципами личного страхования являются следующие.

Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать жизнь какого-

либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный

интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию

вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой

интерес имеют:

• страхователь в собственной жизни;

• супруг в жизни другого супруга;

• родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и

наоборот;

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека. В соответствии с условиями лицензирования личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и мед страхование, сочетая в себе рисковую и сберегательную функции (в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса).

В отличие от имущественного страхования в личном страховании суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того, - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры

Классификация личного страхования производится по различным критериям:

По объему риска:

-страхование на случай дожития или смерти;

-страхование на случай инвалидности или недееспособности;

-страхование мед расходов.

По виду личного страхования:

-страхование жизни

-страхование от несчастных случаев

По количеству лиц, указанных в договоре:

-индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физ лицо)

-коллективное страхование (страхователем или застрахованным выступает группа физ лиц)

По форме выплаты страхового обеспечения:

-с единовременной выплатой страховой суммы

-с выплатой страховой суммы в форме ренты

По форме уплаты страховых премий:

-страхование с уплатой единовременных премий

-страхование с ежегодной уплатой премий

-страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. При чем страховым случаям считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

-временное возобновляемой страхование продолжительностью в один год, - без дополнительных выплат или с ними

-страхование с замедленной выплатой капитала

-ренты по вдовству, сиротству и инвалидности

-ренты на случай пенсии.

Таким образом, личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до определенного возраста или до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

Определение субъектов личного страхования во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.