37. Классификация потребительских ссуд и объектов кредитования

Потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и др. По направлению использования потребительские ссуды подразделяются на кредиты на: неотложные нужды, под залог ценных бумаг, строительство и приобретение  жилья, капитальный ремонт жилых домов, приобретение автомобилей и др. По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы и др.); личные и частные потребительские ссуды. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на: краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). По способу предоставления они делятся на целевые и не целевые (неотложные нужды, овердрафт). По методу обеспечения различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами). По методу погашения, – погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока использования кредита. По характеру кругооборота средств – разовые и возобновляемые (револьверные и ролловерные). Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Вначале кредитный работник ведет переговоры с клиентом, с целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения (доходы и расходы, имущества). Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды. Кроме того, банковский работник должен анализировать рыночную коньюктуру, тенденции ее изменения.

38. Розничное кредитование: оценка кредитоспособности физических лиц.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и:

личного дохода заемщика;

общей оценке финансового положения заемщика;

стоимости его имущества;

состав семьи;

личностные характеристики;

кредитная история.

При оценке кредитоспособности физических лиц банки, как правило, руководствуются своими внутренними нормативными документами. Однако, можно выделить 4 основных метода оценки кредитоспособности физического лица коммерческим банком:

. Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности;

. Оценка кредитоспособности по платежеспособности (уровню дохода)

. Оценка кредитоспособности по кредитной истории;

. Андеррайтинг.