3. Гарантия и поручительство в условиях рынка и их значение

Под поручительством понимается обязанность одного лица - поручителя, перед кредитором другого лица - должника, отвечать за исполнение обязательства должником солидарно. Договор поручительство является традиционным для гражданско-правовых отношений в Республике Казахстан. Поручительство применяется при взаимоотношениях банка, как с юридическими, так и с физическими лицами. Оформляется письменным договором между банком и поручителем, заверенным нотариально. Государственное поручительство выдается, как физическим, так и юридическим лицам. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процента, судебные издержки и другие убытки кредитора.

Поручительство прекращается:

1. С прекращением обеспеченного им обязательства.

2. В случае применения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности.

3. В случае перевода на другое лицо долга.

4. По истечении срока, на которое оно дано.

Под гарантией понимается обязанность одного лица (гаранта) перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидировано с должником. В качестве субъекта гарантии могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные Учреждения, располагающие средствами. В настоящее время гарантии на платной основе предоставляют страховые общества, при чем основанием для выдачи гарантии служит проверка предприятия или организации. Гарантии могут выдаваться и банками. Широко используются гарантии при получении международных кредитов.

Банковская гарантия может быть отзывной и безотзывной, возмездной или безвозмездной. При возмездном договоре должник уплачивает гаранту вознаграждение на выдачу гаранта. Гарантии могут быть обеспеченными и необеспеченными. Различаются: персональные (гарантии отдельных членов товарищества), корпоративные (гарантии головной компании в отношении ее филиалов); государственные (гарантии

правительства):

1) гарантии возникают на основании договора или законодательства, поручительство возникает на основе договора;

2) кредитор может предъявить требования непосредственно к гаранту.

3) гарантия в основном возмездная (надо платить банку),

4) гарантия -только финансово-кредитные учреждения. Различия между поручительством и гарантией:

- поручителем может быть любое юридическое лицо или гражданин, а гарантом по банковским гарантиям только банк, страховая организация или кредитное учреждение, имеющее на эту операцию лицензию;

- поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, гарант же отвечает в пределах суммы, на которую выдана гарантия;

- поручительство тесно связано с основным обязательством, обеспеченным договором поручительства, банковская гарантия от основного обязательства не зависит.

31. Залоговое обеспечение кредита. Виды залога. Процедура оформления договора о залоге. Заклад, его сущность и формы.

Залогом признается такой способ обеспечения обязательств в силу, которого кредитор (залогодержатель -' банк) имеет право в случае не исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Ссуда под залог выдается не на всю стоимость заложенного имущества, а лишь на 50-90% от стоимости залога. При оформлении договора о залоге необходимо иметь документы:

- перечень имущества, передаваемого в банк;

- складские документы на имущество;

- документы на аренду склада;

- документы на право собственности;

- сертификат качества товара и т.д.

Предметом залога может быть любое имущество, кроме требований, связанных с личностью кредитора (об алиментах, здоровье и т.д.). Залогом могут служить: сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, валютные ценности, предметы искусства, медикаменты, товары продовольственной группы, ТМЦ, ценные бумаги, векселя, недвижимость, автотранспорт, дачные участки, самолеты, воздушные ворота, права арендатора, права автора на вознаграждение, права заказчика по договору подряда и т.д. Залог обеспечивает требование в том его объеме, какой оно имеет к моменту фактического удовлетворения (включая процент, неустойку, издержки по содержанию, возмещение расходов по взысканию и т.д.). Также допускается перезалог имуществ, находящихся в залоге в обеспечение других требований. В зависимости от объекта залога различают несколько видов залога: залог имущества клиентов и залог прав. Залогом может выступать любое имущество, за исключением товаров из оборота, скоропортящиеся товары.

Виды залога:

1. Ипотека -- предметом ипотеки может быть любое недвижимое имущество, не запрещенное законом. Сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита.

2. Залог товара в обороте. Часто применяется при кредитовании торговых организаций. Организация может заменить одни заложенные ценности на другие, но условием использования товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей.

3. Залог товаров в переработке. Особенностью этого вида является право заемщика использовать заложенное сырье и материалы в производстве.

4. Заклад вид залога, при котором заложенное имущество передается залогодателем во владение залогодержателя. Заклад может выступать в виде: твердого залога - заемщик не имеет права расходовать данные ценности независимо от того, где они хранятся. Банк должен отвечать за хранение имущества.

5. Залог прав - залог арендных прав на предприятие, изобретательские, авторские. Права заказчиков на договора подрядов.

Чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

Залог имеет ряд преимуществ:

- залог обеспечивает наличие и сохранность этого имущества к моменту взыскания;

- залог создает право преимущественного удовлетворения;

- для должника хорошим стимулятором обязательств, реальная опасность лишиться имущества;

- несмотря на инфляцию, кредитор имеет возможность реально возместить все убытки.