2. Залог как способ обеспечения возвратности кредита

Залогом признается такой способ обеспечения обязательств в силу, которого кредитор (залогодержатель -' банк) имеет право в случае не исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Ссуда под залог выдается не на всю стоимость заложенного имущества, а лишь на 50-90% от стоимости залога. При оформлении договора о залоге необходимо иметь документы:

- перечень имущества, передаваемого в банк;

- складские документы на имущество;

- документы на аренду склада;

- документы на право собственности;

- сертификат качества товара и т.д.

Предметом залога может быть любое имущество, кроме требований, связанных с личностью кредитора (об алиментах, здоровье и т.д.). Залогом могут служить: сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, валютные ценности, предметы искусства, медикаменты, товары продовольственной группы, ТМЦ, ценные бумаги, векселя, недвижимость, автотранспорт, дачные участки, самолеты, воздушные ворота, права арендатора, права автора на вознаграждение, права заказчика по договору подряда и т.д. Залог обеспечивает требование в том его объеме, какой оно имеет к моменту фактического удовлетворения (включая процент, неустойку, издержки по содержанию, возмещение расходов по взысканию и т.д.). Также допускается перезалог имуществ, находящихся в залоге в обеспечение других требований. В зависимости от объекта залога различают несколько видов залога: залог имущества клиентов и залог прав. Залогом может выступать любое имущество, за исключением товаров из оборота, скоропортящиеся товары.

Виды залога:

1. Ипотека -- предметом ипотеки может быть любое недвижимое имущество, не запрещенное законом. Сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита.

2. Залог товара в обороте. Часто применяется при кредитовании торговых организаций. Организация может заменить одни заложенные ценности на другие, но условием использования товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей.

3. Залог товаров в переработке. Особенностью этого вида является право заемщика использовать заложенное сырье и материалы в производстве.

4. Заклад вид залога, при котором заложенное имущество передается залогодателем во владение залогодержателя. Заклад может выступать в виде: твердого залога - заемщик не имеет права расходовать данные ценности независимо от того, где они хранятся. Банк должен отвечать за хранение имущества.

5. Залог прав - залог арендных прав на предприятие, изобретательские, авторские. Права заказчиков на договора подрядов.

Чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

Залог имеет ряд преимуществ:

- залог обеспечивает наличие и сохранность этого имущества к моменту взыскания;

- залог создает право преимущественного удовлетворения;

- для должника хорошим стимулятором обязательств, реальная опасность лишиться имущества;

- несмотря на инфляцию, кредитор имеет возможность реально возместить все убытки.