26. Этапы кредитования заемщиков

1 этап - непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. В зависимости от состояния экономики предложение о кредите может происходить с разных сторон (банка или хозяйствующего субъекта). 2 этап -- рассмотрение конкретного проекта. Требуется особая осторожность и опыт оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования, качество обеспечения и т.д. Правило 4 глаз: когда кредитный проект проходит фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении. Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимаются окончательные решения, определяются конкретные условия кредитования. 3 этап - оформление кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье (кредитное дело). 4 этап -- использование кредита, здесь осуществляется контроль над кредитными операциями, контроль над соблюдением лимита кредитования (кредитная линия), контроль над целевым использованием, оплата ссудного процента, полнота и своевременность возврата ссуд. Кредитование заемщиков Банковские ссуды в приоритетном порядке должны быть предоставлены на цели мероприятия, связанные с повышением эффективности производства, производством ТМЦ и для нужд населения и на экспорт. Банки обязаны выдать ссуды для кредитования в пределах имеющихся у них свободных ресурсов. Выдача ссуд осуществляется в пределах намечаемого размера, который определяется учреждением банка совместно с заемщиком на основе изучения потребности с накоплением материальных запасов, проведения затрат. Ссуды предоставляются в меру фактического накопления запасов ТМЦ и роста затрат на срок их фактической оборачиваемости. ТМЦ и затраты принимаются к кредитованию по балансовой стоимости. Этапы кредитования в Республике Казахстан: 1. Клиент приносит заявление и пакет необходимых документов. 2. Передача документов в юридический департамент. 3. Получение дополнительных источников. 4. Передача на рассмотрение кредитного комитета. 5. При большой сумме кредита пакет документов выносится на рассмотрение в правление банка. 6. При положительной оценке правления банка, документы передаются в кредитный комитет. 7. Решение кредитного комитета передается в департамент кредитования. 8. По акту приема-передачи отдел учета кредитных операций получает пакет документов. 9. Департамент кредитования передает оригиналы кредитных документов в спец. архив. 10. Получение от клиента платежного поручения о перечислении средств с ссудного счета на счет получателя. 11. Получение платежного поручения заемщика, на котором наложена виза заместителя председателя банка. 12. Если платеж должен быть направлен за пределы банка, то отдел учета кредитных операций ставит штамп и передает платежное поручение для исполнения в отдел переводов. 2. Порядок подготовки в прохождения документов при предоставлении банковской ссуды. Для получения ссуды заемщик обращается в банк с боснованным письменным заявлением (в 3-х экз.), в котором указываются: - целевое направление ссуды; - сумма ссуды; - сроки погашения; - характеристика кредитуемого предприятия. Необходимый пакет документов: Для физических лиц: 

\. заявление, копию домовой книги; 2. документ о согласии на залог совершеннолетних членов семьи, заверенный нотариусом; 3. справка с центра поручительства; 4. подлинники документов на имущество, справка с налоговой, с Казтелекома, с Энергосбыта, с КС К, полис страхования недвижимости; 5. гарантийное письмо, поручительство; 6. справка о трудоустройстве и среднемесячной заработной платы. Для юридических лиц: 1. заявка на кредит; 2. бизнес план (ТЭО); 3. учредительные документы; 4. свидетельство о регистрации в налоговой службе (РНН); 5. документ с образцами подписи и оттиском печати; 6. бухгалтерская отчетность за 2-3 года (за последний год ежеквартальную); 7. аудиторское заключение; 8. копии контрактов, соглашений со всеми приложениями к ним; 9. документы по обеспечению гарантии или поручительства. Заемщикам с хорошей репутацией перечень документов может быть сокращен. При необходимости банк может требовать заключение аудиторской компании, наименование банков, в которых открыты расчетные, ссудные и валютные счета заемщика. Если банк дает положительное решение на выдачу кредита, тогда между банком и заемщиком составляется кредитный договор и договор о залоге (гарантии, поручительства, цессии, страхования). 3. Кредитный договор и его содержание Кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. По содержанию и форме кредитный договор базируется на 4-х основных принципах: - прочная правовая основа (законы, инструкции, положения и нормативные акты); - добровольность вступления в сделку; - взаимная заинтересованность сторон друг в друге. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов; - согласованность условий сделки, т.е. согласованность условий которые определяют возможность заключения кредитного договора. При оформлении кредитного договора следует иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий. Существенными являются условия, которые определяют возможность заключения кредитного договора. Они включают в себя: наименование сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, процентную ставку, способ обеспеченности, ответственность сторон. Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита (расчет класса кредитоспособности, состояние учета и отчетности, сохранность заложенного имущества, соблюдение правил банковского контроля). Схема кредитного договора представлена в следующем виде: 1. Предмет и сумма договора (сумма кредита, срок выдачи и погашения, процентную ставку). 2 Условия (обеспечение, объект, метод кредитования, порядок выдачи и погашения ссуды). 3. Права и обязанности сторон. 4. Ответственность сторон. 5.Иные условия договора. 6. Порядок разрешения споров. 7. Срок действия договора. 8. Юридические адреса сторон и оттиски печатей Права и обязанности заемщика и кредитора (2, 3 разделы договора) вытекают из действующего законодательства. Заемщик может требовать: предоставление кредита в объемах и сроки, по договору; досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении правил банком из своих экономических соображений; требовать пролонгации срока договора по объективным причинам. Заемщик обязан: использовать кредит строго на цели, по договору; возвратить кредит в строгие сроки; платить процент своевременно: представлять баланс и другие документы для контроля; предоставлять кредитору сведения обо всех полученных и планируемых у третьих лиц кредита; информировать банк об изменении организационно-правовой формы или другие реорганизации. Банк вправе: производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита; взимать комиссионные при пролонгации; пересматривать процентную ставку за использование кредита в случаях изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Казахстан, нормы обязательных резервов, уровня инфляции; производить взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита в течение срока действия договора). обязан: предоставить кредит заемщику в объемах и сроки, предусмотренных в договоре; информировать заемщика о досрочном взимании кредита; ежемесячно в срок, начислять процент за пользование кредитом; информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования, вносимых по решению Национального банка Республики Казахстан. 4. Порядок выдачи банковской ссуды Выдача ссуд клиентам осуществляется с отдельных -ссудных лицевых счетов, открываемых в зависимости от целевого направления ссуды (шифра кредита). Ссуда выдается, как правиле при отсутствии средств на расчетном счете на оплату расчетно-денежных документов за ТМЦ и услуги, на открытие аккредитивов и на другие потребности заемщиков. Выдача ссуды производится единовременно, ежедневно и в другие сроки, определенные в кредитном договоре Единовременно ссуда выдается также на оплату счетов по разовым Антрактам и договорам. В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренным в кредитном договоре кредитным отделом оформляется распоряжение. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента. Выдача кредита по направлению может быть трех видов: - ссуда зачисляется на расчетный счет клиента; ссуда минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным нетоварным операциям; - ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов (в исключительных случаях). Во всех этих случаях дебетуется ссудный счет и кредитуется либо расчетный счет заемщика (первый случай), либо счета других предприятий (второй случай), либо другой ссудный Ссуды как правило, предоставляются в безналичном порядке, при необходимости (потребительский кредит) В процессе кредитования банки обязаны осуществляют систематический контроль за обеспечением ссуд состоянием фактических запасов и затрат, изменением дебиторской и кредиторской задолженности заемщика. Проверка обеспечения кредита производится в обязательном порядке на определенную дату по данным баланса. Кредиторская задолженность не принимается в обеспечение ссуды. Необеспеченная задолженность, предъявляется к взысканию с расчетного счета заемщика, а при отсутствии средств на расчетном счете относится на счет просроченных ссуд.