1.1. Понятие, состав и сущность операций коммерческих банков по обслуживанию физических лиц

Наступившая стабилизация в российской экономике, наряду с ростом промышленного производства, характеризуется постепенным восстановлением жизненного уровня населения, хотя он еще не достиг докризисного уровня. Одной из характеристик роста жизненного уровня населения является рост суммы вкладов в банках и развитие банковских операций по кредитованию населения. Хотя вклады физических лиц являются дорогостоящим ресурсом, а кредитование частных лиц требует существенных операционных издержек, необходимость стратегической диверсификации источников фондирования и доходов вынуждает российские банки развивать как пассивные, так и активные операции с физическими лицами.

Розничный бизнес банковский бизнес - это серьезный элемент диверсификации и устойчивости работы банков, кроме того, это важнейший источник ресурсов. Когда банк работает с населением, с широким кругом предпринимателей, которые представляют различные сектора экономики, он тем самым обеспечивает себя гарантиями от всякого рода нестабильностей, связанных с крупными единичными клиентами. Иными словами, банк диверсифицирует свои риски.

В настоящее время рынок услуг физическим лицам (розничный бизнес) далек от насыщения. Пока негативных последствий от такой конкуренции даже на горизонте не видно и не предвидится. Если же этот рынок начнет интенсивно развиваться, и на нем появятся конкурентный спрос и конкурентное предложение.

Спектр услуг физическим лицам включает - привлечение денежных средств во вклады, потребительское кредитование, переводы денежных средств без открытия счета, эмиссия и эквайринг банковских карт, сдача в аренду депозитных сейфовых ячеек, валютно-обменные операции и др.

На сегодняшний день развитие банковского розничного бизнеса осложнено. Нормативно-правовая и законодательная база не стимулируют, а, наоборот, ставят препятствия процессу развития розничного бизнеса. Чтобы развивать банковский розничный бизнес, нужно открывать множество дополнительных офисов, упрощенные процедуры выдачи кредитов, особенно предпринимателям, занятым в малом бизнесе. Вместо этого на банки отовсюду валятся нормативные ограничения и нагромождения.

Чтобы выдать небольшой кредит физическому лицу банк должен оформить и представить отчетность по такому количеству документов, что стоимость бумаги окажется выше стоимости самого кредита. Чтобы открыть маленький дополнительный офис, банку нужно сделать такие крупные вложения, что окупаться они будут десятилетиями. Банки зачастую вынуждены воздерживаться от обслуживания розничного клиента из-за завышенной ставки отчислений в фонд обязательного резервирования, дефицита "длинного ресурса".

Чтобы помочь банкам работать с малыми предпринимателями и физическими лицами, Ассоциация российских банков заострила внимание на проблемах, связанных с розничным банковским бизнесом [38]. Ассоциация российских банков предложила целую серию проектов, сделали особый акцент на развитие регионального аспекта и услуг физическим лицам, предложили использовать всю имеющуюся инфраструктуру - от почтовых отделений, магазинов, универсамов до отделений милиции. ЦБ РФ также предложено отменить инструкции, которые, например, запрещают совмещение должностей операциониста и кассира, заставляют заниматься лишними вещами, создавая в каждом мини-офисе главного бухгалтера, его заместителей.

Услуги коммерческих банков физическим лицам

1. Кредитная операция подразумевает выдачу физическому лицу кредита. Кредит - отношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

2. Операции с ценными бумагами по лицевым счетам - операции, отражающие движение ценных бумаг по лицевым счетам зарегистрированных лиц. Активные операции - покупка ценных бумаг других эмитентов - векселей, акций, облигаций и др. (в случае физических лиц это может быть кредитование РЕПО под покупку ценных бумаг).

3. Депозитные операции включают в себя привлечение банковского депозита. Банковский депозит - денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент.

Банковский депозит - форма размещения временно свободных средств, которые используются банками для проведения финансовых операций.

4. Пассивные операции по ценным бумагам - это привлечение ценных бумаг на депозитарное хранение, эмиссия ценных бумаг (векселей, облигаций, акций, сертификатов).

5. Переводные операции - операции кредитных учреждений и предприятий связи по выполнению поручений юридических и физических лиц по осуществлению переводов денежных средств с одного счета на другой. Переводные операции предназначены для взаиморасчетов между предприятиями, организациями, гражданами.

Электронный денежный перевод - перевод средств, инициируемый с терминала, телефона или магнитоносителя, посредством передачи инструкций, касающихся дебетования счета финансовому учреждению.

6. Валютообменные операции. Валютные операции граждан - валютные операции, совершаемые гражданами посредством переводных поручений, купли-продажи наличной валюты, чеков и т.п.

7. Операции с банковскими пластиковыми картами. Понятия «пластиковой банковской карты» в литературе не дается в силу ее очевидности. Лишь в «Финансово-кредитном энциклопедическом словаре» рассматривается термин «карта с магнитной полосой» - «платежная карта с памятью на магнитной пленке» .Однако данное определение устарело в силу того, что в настоящее время используются и пластиковые карты с микропроцессорами.

Дадим собственное определение «банковской пластиковой карты» - это карта, предназначенная для осуществления банковских транзакций путем считывания магнитной полосы, информации с микропроцессора или из постоянной памяти (смарт-карты).

Пунктом 3 ст.861 Гражданского кодекса РФ расчеты с использованием платежных карт относятся к безналичным. Тем не менее, принимая к оплате такие карты, фирме приходится соблюдать требования Федерального закона от 22 мая 2003 г. N 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (Закон о ККТ).

8. К платежам населения относятся платежи коммунальные, за услуги связи, налоговые платежи, штрафы и прочее.

9. К прочим операциям можно отнести аренду банковских ячеек, операции с золотом и др.

В настоящее время в России достаточно быстрыми темпами развивается кредитование частных лиц: это и выдача потребительских кредитов, и ипотечное кредитование, и кредитование при помощи пластиковых карт. В целом, индивидуальные кредитные риски по каждой из сделок достаточно невелики, но при недостаточном качестве кредитного контроля подобные риски в совокупности могут представлять для банка существенную проблему. Ситуация на рынке такова, что в настоящее время банки имеют возможность "снятия сливок": это возможно благодаря низкому уровню конкуренции на рынке потребительского кредитования и росту благосостояния населения. Поэтому возможно проводить жесткую кредитную политику, не снижая доходности и не теряя доли рынка. Мировая практика показывает, что сложности роста начинаются тогда, когда конкуренция возрастает, и для сохранения и увеличения доли на рынке приходится идти по пути смягчения кредитной политики.

Смягчение кредитной политики в сфере кредитования частных лиц происходит на основе анализа социально-экономических статистических данных и макроэкономических прогнозов и с учетом опыта работы кредитной организации (например, одним из источников информации для принятия решения о смягчении кредитной политики в розничном кредитовании служит "анализ отказов"). "Анализ отказов" означает следующее: в банке накапливаются данные о причинах отказов в кредитовании частных лиц на основе анализа стандартных кредитных заявок, по которым принято отрицательное решение; исходя из складывающихся макроэкономических условий, изменений в действующем законодательстве и анализа конкурентов, принимается решение о возможности смягчения условий кредитования по количественным и качественным параметрам. В результате принимается или не принимается решение о смягчении кредитной политики с учетом профиля рисков банка. Если решение о смягчении кредитной политики принимается, то основное внимание, как и при обычном порядке ведения бизнеса, уделяется оценке соотношения риск-доходность в совокупности с динамикой доли банка на рынке.

Очевидно, что за экономическим подъемом следует спад, что ведет к ухудшению качества кредитного портфеля банков. Особенно сильно это сказывается на тех банках, кто своевременно не ужесточил кредитную политику с учетом изменений экономического цикла. Другая проблема - кредитные банковские продукты, особенно ипотечные кредиты рассчитаны на длительный срок, поэтому ужесточение кредитной политики оказывает позитивное воздействие на качество активов через некоторое время. Естественно, что западные банкиры в своей работе используют различные математические модели для анализа и прогноза развития розничного бизнеса: за многолетнюю практику накоплен большой объем статистических данных и аналитических материалов: это способствует снижению кредитных рисков. Работающие на российском рынке банкиры не обладают таким объемом статистических и макроэкономических данных, поэтому возможные негативные последствия ошибок в управленческих решениях по кредитной политике в розничном бизнесе могут быть более значительными, чем у западных коллег. Вероятно, на ближайшее десятилетие будут оптимальными более жесткие, чем в практике развитых стран, подходы к кредитованию частных лиц. Кроме того, преимущества получат те банки, которые выделят достаточные ресурсы на накопление и анализ статистических данных в части розничного бизнеса.

Другая актуальная проблема в части рисков розничного банковского бизнеса - мошенничества и другие виды преступной деятельности. Согласно информации Би-Би-Си, в 2000 году потери от мошенничеств в сфере обращения пластиковых карт составили 300 млн. долларов США, при этом прогнозируется их рост за ближайшие 5 лет до 800 млн. долларов США. Проблема актуальна и для России, тем более, что кредитование физических лиц путем использования пластиковых карт представляет большой интерес для банкиров, так как способствует снижению операционных расходов по обслуживанию бизнеса.

В профессиональной литературе и массовых изданиях описывается много способов хищений при помощи кредитных карт: это и использование краденой кредитной карточки, и получение кредитной карточки по поддельным документам, и изготовление дубликата карточки путем хищения данных.