2.2. Анализ депозитного портфеля банка

Анализ ресурсной базы О‏АО‏ АКБ «Балтика», проведенный на основе анализа данных таблицы 3, показывает, что объемы привлеченных средств имеют тенденцию к росту до 1.01.2013 г. Развернувшаяся конкурентная борьба за привлечение ресурсов клиентов привела к сокращению объема привлеченных средств. В частности, на 1 января 2014 года объем привлеченных ресурсов снизился на 258380 млн. руб. по сравнению с предыдущим периодом.

Таблица 3

Состав привлеченных ресурсов в О‏АО‏ АКБ «Балтика»

Показатели	На 1.01.2012 г.	На 1.01.2013 г.	На 1.01.2014 г.
Средства физических лиц, млн. руб.	632397	530283	707192
Средства юридических лиц млн. руб.	856003	967452	531627
Прочие средства, млн. руб.	1489	5752	10547
Итого привлеченных ресурсов млн. руб.	1488701	1497603	1239223

Снижение привлеченных ресурсов обусловлено сокращением объемов ресурсов, привлеченных со стороны юридических лиц. Денежные средства, поступившие от физических лиц, приросли за анализируемый период на 11,8%. В структуре привлеченных средств доля депозитов физических лиц в 2013 году снизилась на 7,1% и составила 35,2%.

Проанализировав состав депозитного портфеля физических лиц, представленного в таблице 4, видно, что основная часть депозитного портфеля сформирована за счет вкладов населения. Их доля в общем депозитном портфеле выросла с 98,39% на 01.01.2012 года до 99,25% на 01.01.2013 года. Рост доли произошел за счет снижения удельного веса сберегательных сертификатов, которые не пользуются спросам у населения.

Таблица 4

Состав депозитного портфеля физических лиц

Показатели	На 1.01.2012 г.	На 1.01.2013 г.	На 1.01.2014 г.
Средства физических лиц, млн. руб.	632397	530283	707192
В том числе
вклады населения с пластиковыми картами)	622277	527209	701929
сберегательные сертификаты	10421	3074	5263

Вклады населения в депозитном портфеле были представлены в рублях и инвалюте (таблица 5).

Таблица 5

Состав вкладного портфеля физических лиц в разрезе валюты

Показатели	На 1.01.2012 г.	На 1.01.2013 г.	На 1.01.2014 г.
Вклады населения с пластиковыми картами	622277	527209	701929
В том числе:
в рублях	-	484070	664133
в инвалюте	,	43139	37796

Из данных таблицы видно, что население предпочитает иметь вклады в рублях. Их доля во вкладном портфеле на 01.01.2012 года составляла 91,8% и затем увеличилась до 94,6% на аналогичную дату следующего года.

Анализ состава депозитного портфеля юридических лиц, проведенный на основе данных, представленных в таблице 6, показывает, что срочные депозиты оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов.

Таблица 6

Состав привлеченных ресурсов в О‏АО‏ АКБ «Балтика»

Показатели	На 1.01.2012 г.	На 1.01.2013 г.	На 1.01.2014 г.
Средства юридических лиц млн. руб.	856003	967452	531627
В том числе:
Остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах	666938	869791	385059
Срочные депозиты	83367	56819	129490
Депозитные сертификаты и векселя	104209	34957	6935

Срочные депозиты юридических лиц выросли по сравнению с 2012 годом на 6,6% и занимают на конец 2013 года 10,4% в структуре привлеченных средств. Они представляют собой денежные средства юридических лиц, внесенные на определенные договором сроки. При этом фиксированный срок может быть разным: до 30 дней, 31-91 дней; 91-180 дней; 181 день – 1 год; 1 год – 3 года; свыше 3 лет. Распространение расчетов пластиковыми картами потребовало выделения депозитов, служащих обеспечением для этого вида расчетов. По срочным депозитам банк выплачивает более высокие проценты.

О‏АО‏ АКБ «Балтика» практически не привлекает ресурсы в банковских векселях, и не прибегает к привлечению заемного капитала, посредством выпуска банковских облигаций и межбанковских кредитов.

Банковские сертификаты занимают небольшой удельный вес в структуре привлеченных средств О‏АО‏ АКБ «Балтика». Так, удельный вес сберегательных сертификатов физических лиц за три года снизился до 0,4%, а удельный вес сертификатов юридических лиц – до 0,6%.

Наибольший удельный вес в структуре ресурсной базы О‏АО‏ АКБ «Балтика» составляют привлеченные средства, в части вкладов населения и остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах юридических лиц.

Для укрепления своего места на рынке депозитных ресурсов, банку необходимо использовать как стратегические инструменты управления депозитами банка (с учетом факторов внешней среды), так и тактические инструменты, включающие мероприятия по улучшению внутренней организации депозитной работы:

– совершенствование правил и порядка осуществления депозитных соглашений;

– улучшения работы персонала банка;

– поиск новых форм работы с клиентами;

– уменьшение вероятности риска и принятия нерациональным решений.

Управление депозитными операциями – это одна из основных функций О‏АО‏ АКБ «Балтика», позволяющая привлечь временно свободные денежные средства клиентов, и создать на этой основе кредитные ресурсы.

Основные мероприятия по управлению депозитными операциями в О‏АО‏ АКБ «Балтика», представлены на рисунке 2.

Рис. 2 – Мероприятия по управлению депозитным портфелем в О‏АО‏ АКБ «Балтика»

Предпосылкой осуществления научно обоснованного управления депозитным операциям О‏АО‏ АКБ «Балтика» является предварительный анализ состояния, структуры и использования ресурсной базы и пассивных операций.