49. Сущность, отрасли, виды и формы страхования. Состояние и перспективы развития страхового рынка России.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в след. функциях:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, фин. последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из ср-в фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, ср-ва которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьш. страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и исп. ср-в страхового фонда.

4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

Виды и формы страхования

Формы страхования:

1) добровольное страхование, осуществляется на основ. договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случ., о страховых рисках, о порядке опред. страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке опред. страховой выплаты, о случ. отказа в страховой выплате и иные положения;

2) обязательное страхование. Условия и порядок осуществления обязательного страхования опред. фед. законами о конкретных видах страхования, которые должны содержать положения определяющие:

– субъекты страхования;

– объекты, подлежащие страхованию;

– перечень страховых случаев; – минимальный размер страховой суммы или порядок ее опред.;

– размер, структуру или порядок опред. страхового тарифа;

– срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); – срок действия договора страхования;

– порядок опред. размера страховой выплаты;

– контроль за осуществлением страхования;

– последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Виды страхования. Строго говоря, существует только два вида страхования – это страхование имущественное (когда страхуются имущество, автотранспорт, строения, инвестиции, кредиты и прочие имущественные интересы) и страхование личное (когда страхуются жизнь, здоровье, трудоспособность и прочие личные интересы). При таком подходе, страхование ответственности является составной частью имущественного страхования. Но существует и другая точка зрения, в соответствии с кот. на практике выделяют следующие виды страхования:

1) личное страхование:

– страхование жизни;

– страхование здоровья;

2) имущественное страхование:

– страхование имущества;

– страхование фин. рисков;

3) страхование ответственности:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных ср-в;

– страхование ответственности за неисполнение обязательств;

– страхование иных видов гражданской ответственности;

– страхование профессиональной ответственности;

4) специальные виды страхования:

– страхование иностранных инвестиций от некоммерч. рисков;

– морское страхование;

– медицинское страхование;

– страхование банковских вкладов;

– страхование пенсий. 

Состояние рынка страхования по итогам 2013г.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. Согласно данным ЦБ РФ, по итогам 2013 года на рынке действовали 422 компании. По итогам аналогичного периода 2012 года на рынке действовало 458 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,9% или 36 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС), сократилось с 52 в 2012 году до 40 в 2013 году.

Концентрация страхового бизнеса несколько увеличилась по всем основным сегментам, за исключением рынка ОСАГО. ТОП-10 компаний в 2013 году собрали 58,1% премий на рынке всего без ОМС; 74,2% - на рынке КАСКО; 70,9% - на рынке «огневого» страхования имущества населения и предприятий; 75,7% - на рынке ОСАГО. Доля ТОП-10 компаний в выплатах на рынке всего без ОМС составила 65,5%, в заключенных договорах – 58,8%.

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 20 компаний на рынке всего без ОМС, сократилось на рынке КАСКО до 17 компаний, на рынке огневого имущественного страхования - до 14, на рынке ОСАГО – до 16 компаний. Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке всего без ОМС увеличилось до 20 компании. Число страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, выросло до 22 компании.

Общий объем собранной премии (без ОМС) в 2013 году составил 904,9 млрд. руб. (рост на 11,8% по сравнению с прошлым годом), объем выплат – 420,8 млрд. руб. (рост на 13,9% по сравнению с прошлым годом).

Отношение премии (всего без ОМС) к ВВП в 2013 году выросло до 1,36% против 1,31% годом ранее. Доля страховой премии в расходах граждан на конечное потребление выросла до 1,39%.

Уровень выплат на рынке всего без ОМС незначительно вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 46,5%. Число заключенных договоров по итогам 2013 года выросло на 0,1% по сравнению с 2012 годом и составило 139,6 млн. договоров. За счет ср-в населения в 2013 году на рынке всего без ОМС было собрано 478,6 млрд. руб. (рост на 18,2%), выплачено – 231,1 млрд. руб. (рост на 24,2%). Премии за счет юридических лиц выросли на 5,5% по сравнению с 2012 годом и составили 426,3 млрд. руб. Выплаты выросли на 3,4% до уровня 189,7 млрд. руб. Доля премий на рынке всего без ОМС за счет ср-в граждан выросла на 2,8 п. п. до 52,9%. Доля договоров, заключенных с физическими лицами, сократилась на 1.4 п. п. и составила 89,8%.

В 58 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 11 регионах число страховщиков не изменилось, в 12 - сократилось по сравнению с 2012 годом. В 71 субъекте зафиксирован рост объема премий (всего без ОМС), в 9 субъектах РФ – ее сокращение.

Перспективы

В РФ принята Государственная программа по развитию страховой отрасли – Стратегии -2020. Её осн. направления:

1. Совершенствование регулирования обязательного страхования:

   1. Перейти к государственному регулированию миним. и максимальных значений страховых тарифов.

   2. Выработать порядок мониторинга применяемых страховых тарифов и их обоснованности.

   3. Унифицировать порядок опред. размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

2. Стимулирование развития добровольного страхования

3. Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела.

4. Развитие инфраструктуры страхового рынка

5. Оптимизация системы управления рисками за счет бюдж. ср-в

6. Развитие системы сельскохозяйственного страхования

7. Повышение эффективности форм и методов гос. контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечение их финансовой устойчивости.

8. Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования.

9. Усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.