Тема 7 Майнове страхування.

1. Необхідність майнового страхування, його мета та значення.

Економічне призначення полягає у компенсації шкоди, заподіяної страхувальнику внаслідок страхового випадку із застрахованим майном.

Майнове страхування обєднує найрізноманітніші види страхування, які розподіляються на дві підгалузі:

Страхування майна юридичних осіб;

Страхування майна фізичних осіб.

Страхування майна промислових підприємств та організацій.

Склад майна підприємств, що підлягає страхуванню:

• споруди, будівлі, обєкти незавершеного капітального будівництва, транспортні засоби, машини, обладнання, інвентар, товарно-матеріальні цінності та інше майно, що належить підприємствам, установам та організаціям (основний договір);

• майно, що прийняте організаціями на комісію, зберігання, для переробки, ремонту, перевози і т.д. (додатковий договір);

• сільськогосподарські тварини, домашня птиця, бджоли;

• врожай сільськогосподарських культур (крім природних сінокосів).

За основним договором страхується все майно, що належить страхувальнику ( крім тварин та сільськогосподарських культур). По додатковому договору підлягають страхуванню майно, що прийняте страхувальником від інших організацій та громадян та вказане в заяві про страхування. Додатковий договір може бути укладений тільки при наявності основного договору. Термін дії додаткового договору не повинен бути більше терміну дії основного договору.

Договір страхування майна, що належить підприємству може бути укладений по його повній вартості або по певній долі (проценту) цієї вартості, але не менше 50% балансової вартості майна; по страхуванню будівель – не нижче залишку заборгованості по виданим позикам на їх побудову.

В страхуванні майна прийняті наступні границі оцінки його вартості:

• для основних фондів максимальний - балансова вартість , але не більше відновної вартості на день їх загибелі;

• для оборотних фондів – фактична собівартість по середнім ринковим, відпускним цінам та цінам власного виробництва;

• незавершене будівництво – в розмірі фактично понесених витрат (матеріальних та трудових) на момент страхового випадку

Страхування майна проводиться на випадок загибелі або пошкодження в результаті пожежі, удару блискавки, вибуху, повіні, землетрусу, просадки грунту, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву, дії ґрунтових вод і аварій, в тому числі засобів транспорту, опалювальної , водної та каналізаційної системи.

Страхове відшкодування виплачується за все знищене або пошкоджене майно, в тому числі і за те майно, що поступило до страхувальнику в період дії договору.

Страхове відшкодування виплачується незалежно від місцязнаходження майна під час знищення або пошкодженні , а за майно, що прийняте від інших організацій і населення ,- у випадку його знищення або пошкодження тільки в місцях (магазинах, складах, майстернях тощо), що вказані в заявці про страхування, а також під час перевозки .

Особливої ваги набуває питання страхового захисту майна підприємств та організацій. Найпоширенішим видом тут є страхування майна від вогню та інших небезпек.

Стандартний страховий поліс страхування від вогню не охоплює багата інших ризиків , які загрожують майновим інтересам страхувальника. Тому збитки, що виникли внаслідок стихійних лих, крадіжки тощо, можуть бути включені до обсягу відповідальності страховика за додаткову плату.

Страхування технічних ризиків.

Нині страхування технічних ризиків в Україні здійснюється як страхування майнових інтересів під час виконання БМР і охоплює розглянуті далі галузі страхування.

Майнове страхування яке поширюється на такі обєкти страхування:

• Продукцію БМР, прямо повзаних з будівництвом, реконструкцією та капітальним ремонтом;

• Продукцію пусконалогоджувальних робіт;

• Будівельні машини, а також засоби та обладнання для виконання монтажу;

• Обладнання будівельного майданчика;

• Будови та спороди, які реконструюються або капітально ремонтуються.

У світовій практиці, коли йдеться про страхування технічних ризиків, розрізняють, як правило, вид страхування, які надають покриття збитків або виробника, або експлуатаційника:

• Страхування будівельного підприємця від всіх ризиків (САR)( страхування всіх видів будівельних обєктів, у рамках якого надається страховий захист як від збитків, завданих будівельному обєкту, спорудам на будівельному майданчику і/або машинам, так і від претензій третіх осіб внаслідок матеріального збитку або тілесного ушкодження повязаних з будівництвом обєкту.)

• Страхування всіх монтажних ризиків (EAR)

• Страхування машин;

• Страхування електронних пристроїв.

Страхування будівельного підприємця від всіх ризиків (САR):

Страхувальниками можуть виступати:

1. Забудовники

2. будівельні підприємці, що здійснюють проект, включаючи підрядчиків.

Обєктами страхування виступають:

1. житлові будинки, лікарні, школи, інтернати тощо

2. промислові споруди, електростанції;

3. дорожні та залізничні обєкти, аеропорти;

4. мости, дамби, греблі, тунелі, канали, порти;

Страхові випадки:

1. пожежа, вибух, блискавка тощо;

2. паводок, повінь, дощ, сніг;

3. землетрус, опускання грунту, зсув, обвал;

4. злом, крадіжка;

5. будь-який брак внаслідок халатності, необачності, необережності, злого наміру.

Винятки:

1. пошкодження внаслідок воєних дій, суспільних хвилювань, арешту майна тощо;

2. пошкодження внаслідок страйків чи заколотів;

3. пошкодження спричиненні впливом ядерної енергії;

4. пошкодженння внаслідок наміру чи грубої необачності страхувальника або його представника;

5. внутрішні пошкодження будівельних машин, тобто пошкодження, до яких призвели не зовнішні фактори.

Термін страхування.

Страховий захист починається в момент початку будівельних робіт або після вивантаження застрахованих предметів на будівельному майданчику і закінчується прийманням чи пуском в експлуатацію споруди. Поряд з цим існує можливість поширити страховий захист і на період технічного обслуговування.

Страхова сума.

Страховою сумою, на яку страхуються будівельні роботи, є договірна вартість будівництва, включаючи вартість наданих забудовником будівельних матеріалів і /або виконаних ним робіт.

Страхові тарифи.

У страхуванні CAR відсутні загальноприйняті тарифи твердих ставок премій, оскільки кожний будівельний обєкт слід оцінювати з урахуванням технічних та міцевих умов, які в кожному конкретному випадку різні. При оцінці обєкту враховуються наступні чинники:

• характер будівельного майданчика та ступінь його нараження на ризик (кліматичні та тектонічні умови);

• конструктивні особливості обєкта та властивості будівельних матеріалів;

• методи будівництва та заходи, що забезпечують виконання робіт;

• ризики, які випливають на виконання графіка робіт тощо.

Страхування машин. Цей вид страхування технічних ризиків є досить динамічним напрямком страхування. Страхування машин набуло поширення у звязку з потребою надати підприємствам можливість ефективно захистити дорогі машини, механічне обладнання та установки.

Страхувальники.

Страхування машин має велике значення для кожного, хто їх експлуатує. Вирішальне значення страхування машин має саме для середніх та невиликих підприємств, де пошкодження машин може потягти за собою фінансові та економічні збитки.

Обєкти страхування.

У рамках страхування машин можуть бути застраховані всі машини, апарати, механічне обладнання й установки, наприклад:

• машини, що виробляють енергію;

• машини й установки для розподілу енергії;

• усі виробничі й допоміжні машини.

Не підлягають страхуванню, як правило, лише деякі предмети термін служби яких порівняно з терміном служби всього обєкта невеликий, а саме:

• усі види змінного інструменту;

• вироби з скла, кераміки, деревени;

• матеріали виробничого призначення (паливо, газ, рідини, мастила тощо).

Страхові випадки. Цей вид страхування покриває збитки аварійного характеру. Машини страхуються від пошкодження та знищення з наступних причин:

• помилки в конструкції та розрахунках, помилки під час монтажу, дефекти матеріалів;

• помилки в обслуговуванні, недбалість, необережність, злий намір;

• коротке замикання та інші електричні ризики;

• фізичний вибух;

• вітер, бурі тощо

Винятки. Страхове відшкодування не виплачується, якщо шкоду майну завдано з таких причин:

• воєнні дії, всі види громадської непокори тощо;

• ризики, страхування від яких передбачено іншими видами страхування ( вогонь, вибух, повінь тощо);

• намір чи груба необережність страхувальника або його представника;

• спрацювання внаслідок звичайного використання чи експлуатації;

• помилки чи недостачі, за які несе відподальність постачальник ( у рамках гарантійних зобовязань).

Страхова сума. Завжди встановлюється відповідно до нової відновлювальної вартості машин, яка містить вартість нової машини, митний збір, а також витрати на транспорт та монтаж.

Страхова премія. Ставки премій у страхуванні машин визначаються окремо за кожним типом машин.

Страхування електронних пристроїв.

Страхувальники:

• власник як експлуатаційники – від майнових збитків лише в разі, якщо виробник не несе відповідальності за своїми гарантійними зобовязаннями;

• власник як наймодавець установок – від майнових збитків, якщо немає підстав для предявлення претензій до орендатора у звязку з його звільненням від відповідальності;

• власник, як фірма, що обслуговує застраховану установку – від майнових збитків, зумовлених роботою обслуговуючого персоналу на застрахованій установці.

Обєкти страхування. У рамках майнового страхування електронних пристроїв можуть бути застраховані всі електронні системи. До них належать:

• ЕОМ для оброки даних;

• Електронні та ядерні медичні апарати

• Пристрої передавання інформації

• Телевізійні пристрої, диктофони, копіювальні машини тощо.