7. Используемые виды обеспечения возвратности ссуд (залог, гарантия, поручительство). Контроль коммерческими банками за своевременным возвратом кредитов

Каждый банк использует свои инструменты воздействия на должников, причем рассматривает их в качестве своей коммерческой тайны. Тем не менее, обнаруживаются и общие закономерности или правила, некоторые из которых перечислены ниже.

1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму.

2. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче срок кредитования, тем ниже уровень риска.

3. Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми уже работает. На малых кредитных суммах можно вполне оценить клиента за несколько месяцев. Оценить его добропорядочность, аккуратность, грамотность.

4. Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов. Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков.

5. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме.

6. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара и имущества, сомнительных ценных бумаг.

7. Банк страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по ней).

8. Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

9. Ответственный банк аккуратен в оплате своих долгов, пунктуален в возврате взятых им кредитов, не препятствует законным проверкам своей деятельности со стороны компетентных органов.

Обеспечение ссуды - это последняя линия обороны банка от неблаговидных заемщиков. В основе кредитной сделки все же должна лежать исходная коммерческая операция, которую финансирует банк. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит. И все же продажа банком заложенной собственности позволяет покрыть долг, и, кроме того, если сумма реализации залога превышает сумму задолженности банку, остаток может быть использован для возмещения задолженности тем кредиторам, которые не получили залога.

Техническая передача обеспечения может принимать различные формы:

передача объектов, служащих обеспечением займу, в полную собственность банка;

передача банку объекта во владение без перехода права собственности;

передача банку титула собственности на объект залога;

депонирование в банке документов, дающих право распоряжения имуществом;

договоренность, согласно которой банк может обратиться в суд для получения разрешения на продажу собственности заемщика;

получение банком материально заверенной гарантии.

При переходе обеспечения в полную собственность КБ, этот трансферт оформляется специальным соглашением, которое предусматривает обратный переход собственности к заемщику только после полного и своевременного погашения залога. Примером документа по передаче залога в собственность КБ может служить закладная под недвижимость.

Передача собственности во владение банка лишает заемщика возможности распоряжаться своей собственностью. Однако кредитор не может продать залог, если это право не предусмотрено специальной договоренностью.

Обеспечение может быть депонировано у кредитора в виде документов, дающих право распоряжения собственностью. Если при этом оформлен трансферт в пользу банка, то он может продать залог в случае неплатежа.

При всех вышеперечисленных видах технической передачи обеспечения, банк должен быть уверен, что в случае продажи залога выручка будет достаточной для покрытия непогашенной части кредита и расходов по инкассации долга, поэтому для банка важна ликвидационная стоимость обеспечения, а не его предположительная рыночная цена, которая может резко понизиться из-за каких-то факторов.