5.Кредитный договор как основа взаимоотношений банка с клиентом при выдаче кредита. Условия заключения и оформления кредитного договора, обязательства сторон

При составлении кредитного договора Сбербанка РФ учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу СберЦБ РФ в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

• при залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

• при залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительства объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента, когда был выдан кредит Сбербанка.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

До подписания договора следует получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Вам должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии. Необходимо поинтересоваться сможете ли Вы досрочно погасить кредит и какие комиссии Вас ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты.

Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают соблюдать все условия. Это способ носит название «дополнительное соглашение к договору». Не со всяким банком можно договориться, но попытка не пытка. Все зависит от конкретных обстоятельств.

6.Анализ кредитоспособности клиента

Анализ кредитоспособности клиента - на базе оценки различных характеристик заемщика определить вероятность погашения им ссуды. Стандартный кредитный анализ включает оценки пяти основных составляющих (система «5 Си»):

1. Character (характер, репутация).

2. Capacity (финансовая устойчивость и способность обслужи вать долг).

3. Capital (размер и структура собственного капитала заемщика).

4. Collateral (наличие и качество обеспечения).

5. Conditions ( внешние условия).

Оценка характера заемщика подразумевает рассмотрение не только деловых и профессиональных качеств руководства или владельца фирмы-заемщика, но также его социальных и психологических характеристик: готовность к сотрудничеству, психологическая устойчивость в стрессовых ситуациях, способность принимать разумные решения в условиях цейтнота. Рассматривается также кредитная история заемщика.

У заемщика имеются два основных источника погашения ссуд: поток наличности (cash flow) и продажа принадлежащих ему активов. Анализ потока наличности характеризует способность клиента обслуживать долг. Он проводится в форме сопоставления притока и оттока денежных средств у фирмы-заемщика и анализа ряда финансовых показателей, рассчитываемых на базе баланса и других финансовых документов. Такими показателями являются:

• Коэффициенты ликвидности:

- коэффициент абсолютной ликвидности представляет собой соотношение высоколиквидных активов заемщика (денежные средства в кассе, на расчетном и других счетах + легкореализуемые ценные бумаги) и его текущих (краткосрочных) обязательств; характеризует текущую платежеспособность и показывает, какая часть обязательств заемщика может быть погашена немедленно по предъявлении;

- коэффициент текущей ликвидности представляет собой соотношение ликвидных активов (денежные средства + легкореализуемые ценные бумаги + краткосрочная дебиторская задолженность) и текущих обязательств; характеризует платежеспособность предприятия с учетом его расчетной дисциплины и показывает, какая финансовая ситуация может сложиться на предприятии в ближайшем будущем в результате поступления дебиторской и погашения кредиторской задолженности;

- коэффициент общей ликвидности (или коэффициент покрытия) представляет собой соотношение текущих активов (денежные средства + легкореализуемые ценные бумаги + дебиторская задолженность + материально-производственные запасы и затраты) и текущих обязательств; показывает, как предприятие, мобилизовав все оборотные средства, погасит свои краткосрочные обязательства и какая часть оставшихся оборотных средств может быть использована для погашения долгосрочных кредитов и продолжения производственной деятельности.

Заемщик может не вернуть банку кредит, выданный за счет привлеченных от вкладчиков средств. Банк создает резервы из прибыли, чтобы обеспечить возможность возврата вкладов клиентам при невозврате кредита заемщиком. Резерв должен создаваться для того, чтобы:

1) уменьшить риск дефицита ликвидности и неплатежеспособности банка в результате плохого управления активами;

2) улучшить качество активов банка;

3) достоверно отразить в финансовой отчетности реальную оценку качества ссуд банка;

4) избежать распределения части валовой прибыли банка, которая может быть необходима для покрытия будущих потерь по ссудам.