3.Формирование и структура банковских ресурсов. Виды счетов и вкладов. Порядок открытия и ведения счетов

Основным источником ресурсов банка были и остаются вклады физических лиц, которые составляют 80,4 % от всех пассивов.

Виды вкладов в Сбербанке России:

Срочные вклады

Вклады Сбербанка, оформляемые на строго лимитированный период для получения прибыли за счет начисленных процентов. Ставка при этом составляет от 0,01 до 6% в рублях. Проценты могут начисляться как ежемесячно, так и после окончания срока действия вклада.

Пенсионные вклады

Вклады в Сбербанке России со специальными условиями для людей, достигших пенсионного возраста. Существуют программы для сохранения и накопления средств, а также программы по начислению прибыли на пенсионные выплаты. Процентная ставка по таким вкладам может составлять от 3,5 до 6% в рублях.

Расчетные вклады

Вклады, предназначенные для текущего использования. Позволяют пополнять и снимать деньги со счета для своих нужд и при этом получать прибыль. Процентные ставки по вкладам Сбербанка расчетного типа составляют 0,01% в рублях.

Для того, чтобы открыть расчетный счет в Сберегательном банке, необходимо предоставить:

• Заявление об открытии расчетного счета;

• Заверенное свидетельство о государственной регистрации;

• Копии учредительных документов предприятия: учредительного договора, устава, заверенные нотариально;

• Документ, который подтверждает полномочия директора. Им может служить протокол собрания учредителей либо подписанный директором контракт;

• Документ, подтверждающий полномочия главного бухгалтера. В качестве подобного документа выступает приказ о приеме бухгалтера на работу или его контракт;

• Карточки с образцами подписей руководства предприятия, а также оттиском печати. Заверить эти карточки можно непосредственно в банке. Карточки оформляются на бланках по форме № 0401026;

• Справка о постановке предприятия на налоговый учет;

• Справка о постановке на учет в пенсионном фонде;

• Справка о постановке на учет во внебюджетном фонде;

• Регистрационная карточка органов статистики.

Эти документы сдаются юрисконсульту банка или главному бухгалтеру банка. Сбербанк проводит экспертизу представленных документов и на своем балансовом счете открывает расчетный счет предприятия. Расчетному счету присваивается номер.

При открытии расчетного счета между клиентом Сбербанка и банком заключается договор, определяющий порядок расчетно-кассового обслуживания. Банк обязуется осуществлять своевременное расчетно-кассовое обслуживание, в которое входят все услуги, предусмотренные соответствующими нормативными документами, и отвечает за сохранность всех средств на счету клиента, а также обязуется возвратить их по первому требованию. Сбербанк обязуется также сохранять коммерческую тайну клиента.

4.Виды ссуд и условия их предоставления и погашения. Документы, предъявляемые в банк для получения кредита. Порядок начисления процентов за использование кредита

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:

№	Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения - на 2012 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
1	Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	3	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
2	Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	5	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
3	Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Итого	15

Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;

Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.

Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.

Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.

Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).