Вопрос 26. Договор страхования: понятие, особенности и виды.

Понятие

Страхование – это регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого имущественного оборота профессиональными предпринимателями – страховщиками – с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операция и оказания связанных с ними услуг.

Страхование как экономическая категория - это распределение убытков от конкретного случая между множеством других случаев, которые подвержены аналогичной опасности.

Значение. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие негативных факторов: явления стихийного характера, несчастные случаи, открытые и освоенные человеком новые свойства материи, деструктивные проявления самого «человеческого фактора». Возникающие при этом случайные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Сама идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, непредвиденное проявление которых исключить невозможно.

Страхование выполняет следующие функции:

1. Функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов – генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь.

2. Компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав.

3. Сберегательная функция (накопление «страховых капиталов»), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (например, страхования на дожитие).

4. Предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизация наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий.

5. Резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда.

6. Инвестиционная функция – вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг.

Обязательное и добровольное страхование

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Выделяются 2 вида добровольного страхования:

1. Личное страхование. Его объекты – это имущественные интересы, связанные:

А) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

Б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

2. Имущественное страхование. Его объекты – это имущественные интересы, связанные:

А) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

Б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

В) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов РФ. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации:

• ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

• ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

• ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и др.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

Законом может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Выделяются 2 вида обязательного страхования:

- обязательное страхование за счет своих средств - осуществляется в силу прямого указания закона (например, Закон о ж/д транспорте, предусматривающий обязательное страхование пассажиров). Круг страхователей указывается в соответствующем законе или ином правовом акте с возложением на них обязанности застраховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц – застрахованных лиц - либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (договорную и деликтную). Примерами такого страхования м. б. страхование ответственности владельца автотранспортного средства, медицинское страхование.

- обязательное страхование за счет средств бюджета (обязательное государственное страхование) - осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов в силу указанных в них обстоятельств и не требуют договорного оформления. Обязательное государственное страхование производится не за счет средств застрахованных лиц, а из бюджетных средств соответствующего уровня. Страхователями могут быть исключительно федеральные органы исполнительной власти. Примерами такого страхования м. б. пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование и т.д.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании:

 1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов по ставке рефинансирования.