79.Понятие кредитоспо-собности заемщика. Способы оценки.

В рын. условиях хозяйствования осн. формой кредита явл. банк. кредит, т.е. кредит предоставляемый КБ разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банк. кредитов явл. хозяйствующие субъекты, гос-во и физ. лица. Банк. кредитование осущ-ся в соответствии с осн. принципами: срочность, возвратность платность и обеспеченность. С принципами срочности и возвратности кредита тесно связана дифференцированность и обеспеченность. Дифференцированность означает, что кредит должен предоставляться только кредитоспособным клиентам. Кредитоспособность клиента – способность его полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и %). Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального риска банка связ-го с выдачей ссуды конкретному заемщику. Основные критерии кредитоспособности клиента: 1. Характер клиента, способность заимствовать ср-ва, способность заработать в ходе текущей деят-ти для погашения долга (фин. возможности); 2.Капитал клиента (достаточность капитала, степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию); 3. Обеспечение; 4. Условия в кот. осущ-ся кредитная сделка; 5. Контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора). Для оценки кредитоспособности клиентов банка могут использоваться различные методы и способы вкл. разл. Систему коэф-ов и показателей. Способы: 1. Оценка делового риска. 2. Менеджмента. 3.Фин. устойчивости клиента. 4. фин. коэф-ов. 5. Ан.фин. потока. 6.Сбор информации о клиенте. 7. Наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Фин. коэф-ты: 1. Коэф-т абсолют-ой ликвидности: отношение ден. ср-в + краткосроч. фин. вложения к краткосрочным обязательствам.(0,2-0,25). 2. Коэф-т промежуточного покрытия: отношение ден. ср-в + краткосроч. фин. вложения + дебеторская задолж-ть к краткосрочным обязательствам. (0,7-0,8). 3. Общий коэф-т покрытия: отношение ден. ср-в + краткосроч. Фин. вложения + дебеторская задолж-ть + запасы предприятия к краткосрочным обязательствам (1-2,5). 4. Коэф-т фин. независимости: отношение собственных ср-в к итогу баланса.

80.Правовые и экономи-ческие аспекты кредитного договора банка с клиентом.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на 4-х осн. принципах: 1. Прочная правовая основа (законы, акты), 2. Добровольность вступления в сделку, 3.Взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге. 4. Согласованность условий сделки.

Схема и содержание кредитного договора: 1.Предмет и сумма договора. 2. Порядок выдачи и погашения кредита. 3.Плата за кредит. 4. Способы обеспечения возвратности кредита. 5.Права и обязанности сторон. 6.Дополнительные условия договора. 7.Ответственность сторон. 8.Разрешение споров. 9. Срок действия договора, 10.Юр. адреса сторон, печати, подписи.

81. Формы обеспечения возвратности кредита.

Под формой обеспечения возвратности кредита след.-т понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юр. оформление права кредитора на его пользование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. В банк. практике источники погашения ссуд подразд-ся на первичные и вторичные. К первичным относ-ся: оценка кредитоспос-ти клиента, вторичное – залог, заклад и др. Инструкция №254-П «О порядке формирования кредитн орг-ями резервов на возм потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.04г. Вел-на расчетного резерва по классифицированным ссудам: 1. стандартные ссуды – размер отчислений 0%, 2. нестандартные ссуды 1-20%, 3. сомнительные 21-50%, 4. проблемные 51-100%, 5. безнадежные 100%