47. Банковские операции

В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту около 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Однако далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения.Банковские операции делятся на:активные (операции по размещению собственных и привлеченных средств банка с целью извлечения прибыли);пассивные (операции, связанные с пополнением или расходованием капитала банка, т.е. по привлечению и возврату средств);операции посреднического характера (их банк выполняет по поручению клиента за определенную плату, число таких операций постоянно растет);прочие операции банков – это операции, сопутствующие деятельности банка и направленные на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка).основные банковские операции.Вкладные (депозитные) операции – операции кредитных учреждений по:привлечению денежных средств во вклады и депозиты (пассивные депозитные операции);размещению средств во вклады в других кредитных учреждениях (активные депозитные операции).Различают депозиты до востребования и срочные депозиты.Кредитные операции – это операции по размещению привлеченных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. Инвестиционные операции В процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги с целью получения по ним дохода или приобретения с их помощью прав участия в управлении другими субъектами рыночной экономики.Расчетные операции – операции, связанные с осуществлением расчетов, переводов по поручению клиента: осуществление переводов, зачисление средств, оформление платежных документов, выдача выписок со счетов клиентов, выдача и прием наличных денег, запросы по поручению клиента в случае неоплаты платежных документов покупателем и др. Валютные операции – сделки с валютными ценностями и операции.Валютные операции делят на:текущие (переводы средств из-за границы и за границу, операции по купле-продаже валютных ценностей, товаров, услуг);связанные с движением капитала (инвестиции, в т.ч. приобретение и продажа ценных бумаг, предоставление и получение кредитов). Эмиссионно-кассовые операции отражают работу банков по выпуску денег, ценных бумаг, их изъятию, организации их обращения, кассовому обслуживанию хозяйства, населения. Факторинговые операции – операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долга (банк приобретает у поставщика право на получение платежа с плательщика за поставленные товарно-материальные ценности, выполненные работы или оказанные услуги на основании договора между поставщиком и плательщиком).Форфейтинговые операции – операции по покупке непогашенных долгов, которые возникают в международной торговле; Трастовые (доверительные) операции – это операции по управлению имуществом и собственностью фирм и частных лиц (денежные средства, ценные бумаги и материальные ценности), а также по управлению их финансовыми делами на правах доверенного лица.Лизинговые операции. Депозитарные операции – предоставление услуг по хранению ценных бумаг, учету принадлежности прав по ценным бумагам и обеспечению расчетов по сделкам с ценными бумагами, хранящимися в депозитарии.

i

ii48. Понятие и структура кредитной системы. Банковская система

Кредитная система – это совокупность форм и методов организации кредитных отношений, которые осуществляются через комплекс взаимосвязанных кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в кредит денежные средства. В настоящее время институциональная структура кредитной системы экономически развитой страны представлена следующими учреждениями:1. Центральный банк.2. Банковский сектор:а) универсальные банки;б) специализированные банки:инвестиционные банки;сберегательные банки;инновационные банки;ипотечные банки;банки потребительского кредита;отраслевые банки.3. Кредитно-финансовые учреждения:а) сберегательные учреждения;б) кредитные союзы;в) инвестиционные компании;г) лизинговые компании;д) факторинговые компании;е) банкирские дома;ж) страховые компании;з) пенсионные фонды;и) финансовые компании, и др.Подобная структура кредитной системы является типичной для большинства современных промышленно развитых стран, однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга. Так, наиболее развитой является кредитная система США.Банковская система – это совокупность различных видов банков, осуществляющих целый комплекс банковских операций. Банковская система в качестве составной части входит в более крупную систему – кредитную систему страны. Основной структурной единицей банковской системы является банк.Банк – это финансово-кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять банковские операции:– привлечение денежных средств физических и/или юридических лиц во вклады (депозиты);размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Основные виды банков – это центральный банк и коммерческие банки. Банковская система представляет собой не просто сумму банков, а именно их совокупность, которая насквозь пронизана внутренними связями. Основными свойствами банковской системы являются:– иерархичность построения;наличие отношений и связей, которые обеспечивают целостность системы;упорядоченность ее элементов отношений и связей;динамичность банковской системы;«закрытость» банковской системы;наличие процессов управления.Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Банковская система Республики Беларусь относится к системам переходного типа и содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления централизованной системы, которые постепенно, по мере развития экономики и укрепления рыночных отношений, исчезают.

49. Особенности построения банковской системы Республики Беларусь. Банковское законодательство

Банковская система — совокупность различных ви­дов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, сущест­вующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную сис­тему помимо банков входят специализированные финансо­во-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенси­онные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).Практикой сформировано несколько типов банковских си­стем:централизованная (распределительная);рыночная;переходного периода (от централизованной к рыночной).Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов;разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством.;центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов;вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам).банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.Все аспекты банковской деятельности подпадают под дей­ствие специальных и общих законодательных актов. Банков­ское законодательство — система нормативных право­вых актов, регулирующих отношения, возникающие при осу­ществлении банковской деятельности и устанавливающих пра­ва, обязанности и ответственность субъектов и участников бан­ковских правоотношений.Субъектами банковских правоотношений являются: Нацио­нальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые ор­ганизации и иные юридические лица, физические лица, а также республиканские органы государственного управления и местные исполнительные и распорядительные органы.Банковское законодательство устанавливает принципы функ­ционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Оно определяет правовой статус, цели и функции Нацио­нального банка, особенности его деятельности. Коммерческие банки (их виды, операции, порядок государственной регистра­ции, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются нормативными правовыми актами.К актам законодательства относятся: Конституция Респуб­лики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь (2000 г.), декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; поста­новления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, при­нятые на основании и во исполнение банковского законода­тельства.

50. Инфраструктура банковской системы.

В банковскую инфраструктуру входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Первым элементом банковской инфраструктуры выступает информационное обеспечение. Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. В РБ пока что не создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников (банковское направление) не скоординирована. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В РБ существует лишь 3 ВУЗа и один колледж, где подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. Экономические отношения, регулируемые банковским законодательством, касаются в основном мобилизации и использования временно свободных денежных средств. Субъектами банковских правоотношений являются: Национальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и иные юридические лица, физические лица, а также республиканские органы государственного управления и местные исполнительные и распорядительные органы.Банковское законодательство устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь (2000 г.); декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

51. Понятие и роль коммерческих банков. Их функции и принципы деятельности

На втором уровне кредитной системы государства находятся коммерческие банки. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю товарообменные операции и платежи. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: кредиты на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и материалов, на выплату заработной платы и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, возникло инвестиционное кредитование, вложения в ценные бумаги и пр. Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой» характер банка.Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям, а также – организация денежного обращения.Роль банков в экономике:банки предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключаемым контрактам и договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение – инвестиции;коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. функции коммерческих банков – это:брокерская (посредническая) функция банков. Осуществляя посредничество между заемщиком и кредитором;функция качественной трансформации активов состоит в том, что, осуществляя посредничество на денежно-кредитном рынке, банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики;функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах проявляется в том, что банки обеспечивают функционирование платежной системы;функция передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка.

Деятельность коммерческого банка базируется на определенных принципах.1 принцип (основополагающий): работа в пределах реально имеющихся ресурсов. 2 принцип: полная экономическая самостоятельность3 принцип: взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.4 принцип: государство может осуществлять регулирование деятельности коммерческого банка только экономическими методами, а не прямыми приказами, т.е. без вмешательства в оперативную деятельность.Основная цель коммерческого банка заключается в том, чтобы получать прибыль от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не ставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам.

52. Национальный банк Республики Беларусь

Центральный банк Республики Беларусь – это Национальный банк Республики Беларусь. НБ РБ осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией РБ, Банковским кодексом РБ, законами РБ, нормативными правовыми актами Президента РБ и, согласно Банковскому кодексу РБ, независим в своей деятельности, однако подотчетен Президенту Республики Беларусь.Национальный банк является самостоятельным юридическим лицом. Национальный банк и Правительство Республики Беларусь взаимодействуют в разработке и проведении единой экономической, финансовой и денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Однако НБ РБ не отвечает по обязательствам Правительства Республики Беларусь.Основными целями деятельности Национального банка являются:

– защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.Национальный банк выполняет следующие функции:– разрабатывает и совместно с Правительством РБ проводит единую денежно-кредитную политику;осуществляет эмиссию денег (белорусский рубль). Объемы совокупной эмиссии безналичных денег, банкнот и монет определяются и регулируются исключительно Национальным банком. Ограничение обращения белорусского рубля на территории Республики Беларусь не допускается. Выпуск в обращение других денежных единиц на территории Республики Беларусь запрещен;регулирует денежное обращение и кредитные отношения;является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;создает золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, и управляет ими;устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;

заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств.Имущество Национального банка находится в собственности Республики Беларусь и закреплено за ним на праве оперативного управления. Национальный банк и его обособленные подразделения освобождаются от уплаты всех налогов, сборов и пошлин.Прибыль Национального банка образуется в результате осуществления им своей деятельности. НБ передает в доход республиканского бюджета часть прибыли в размере, установленном законом о бюджете Республики Беларусь на очередной финансовый (бюджетный) год, а остальную часть прибыли использует на создание резервного и иных фондов НБ. В случае получения Национальным банком убытков, Правительство Республики Беларусь предоставляет ему долговые обязательства в виде государственных ценных бумаг в сумме, необходимой для покрытия убытков. Органами управления Национального банка являются Правление Национального банка (высший орган управления, определяющий основные направления деятельности НБ и осуществляющий руководство и управление им) и Совет директоров Национального банка (исполнительный орган).

53. Специализированные кредитно-финансовые организации.

Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Конечно, основной фи­нансовый посредник на рынке — это банки. Однако посредни­ческие функции в состоянии выполнять и другие финансовые организации. Специализированные кредитно-финансовые организации об­служивают главным образом ту часть рынка, которая не обслу­живается (недостаточно обслуживается) банковской системой. Это:лизинговые фирмы;ссудно-сберегательные общества;кредитные союзы;инвестиционные компании (фонды);факторинговые компании;финансовые компании;страховые общества;взаимные (паевые) фонды;пенсионные фонды;инкассаторские фирмы;ломбарды;организации финансовых рынков;трастовые компании;расчетные, клиринговые центры;пункты проката;дилинговые предприятия;

Функционирование множества небанковских кредитно-фи­нансовых организаций обосновывается рядом аргументов: рас­ширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобили­зацию средств предприятий и организаций (государственных, акционерных, частных) и населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите; клиентуре предла­гаются все новые нестандартные услуги; благодаря расшире­нию услуг финансовых посредников на фондовом рынке разви­вается этот рынок; кредитные отношения приходят в соответ­ствие с рыночными отношениями; вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; создается здоровая конкурен­ция в кредитной сфере. Специализированные кредитно-финансовые институты име­ют практически двойную подчиненность: с одной стороны, бу­дучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специа­лизируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестици­онных, залоговых операциях, они подпадают под регулирова­ние других законов и соответствующих ведомств.Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских финансово-кредитных организаций, перечень ко­торых относительно невелик (лизинговые компании, инвести­ционные фонды, страховые общества, финансовые компании, валютно-фондовая биржа, ломбарды и некоторые др.) и опреде­ляется законодательством.В соответствии с законами Республики Беларусь небанков­ская кредитно-финансовая организация — это юридическое ли­цо, имеющее право осуществлять отдельные банковские опера­ции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодек­сом Республики Беларусь, за исключением (в совокупности) сле­дующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты); разме­щения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятель­ность в порядке, установленном законодательством Республи­ки Беларусь. Отдельные из них подлежат государственной ре­гистрации в Национальном банке (например, финансовая ком­пания), который лицензирует их деятельность.При создании небанковской кредитно-финансовой органи­зации (лицензируемой Национальным банком), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, преду­смотренные для банков, если иное не установлено законода­тельством.

54. Денежно-кредитная политика центрального банка

Денежно-кредитная политика – совокупность мероприятий, направленных на изменение параметров денежной массы в обращении, объемов кредитов, уровня процентных ставок и др. показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.

Для воздействия на денежно-кредитную сферу центральный банк использует прежде всего способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты, а следовательно, денежную массу. Инструменты ДКП классифицируются следующим образом:1. По форме:а) прямые;б) косвенные.2. По объектам воздействия:а) направленные на предложение денег;б) направленные на спрос на деньги.3. По характеру параметров, устанавливаемых в процессе регулирования:а) количественные;б) качественные.4. По широте воздействия:а) общие;б) селективные.К основным инструментам денежно-кредитной политики относятся:1. Механизм рефинансирования представляет собой совокупность каналов снабжения банков дополнительной ликвидностью, посредством которых денежные средства поступают от центрального банка нуждающимся в них коммерческим банкам:а) переучет векселей, т.е. покупка центральным банком у владельца векселя до наступления срока платежа по нему, производится на условиях обратного их выкупа владельцем у центрального банка. б) ломбардный механизм.в) процентные ставки по операциям центрального банка. 2. Норма обязательных резервов (определенную часть привлеченных средств клиентов коммерческие банки обязаны резервировать в центральном банке. 3. Валютные операции. Центральным банком устанавливаются официальные курсы национальной денежной единицы по отношению к другим валютам, создаются золотовалютные резервы и осуществляется управление ими. 4. Операции на открытом рынке, проводимые центральным банком, состоят из операций покупки-продажи ценных бумаг, операций на рынке кредитных ресурсов и валютном рынке. 5. Прямые количественные ограничения. установление предельных ставок по кредитам банков, установление предельных объемов выдачи кредитов, периодическое «замораживание» процентных ставок, регулирование конкретных видов кредита.6. Таргетирование (от англ. target – цель) предполагает установление целевых ориентиров роста показателей денежной массы.7. Установление норм инвестирования в государственные ценные бумаги.8. Вербальное, нефинансовое воздействие. Экономисты отмечают: сегодня влияние центральных банков так велико, что фактически они могут использовать вместо операций на открытом рынке (open market operations) так называемые «операции открытых уст» (open mouth operations).

55. Понятие, статус, цели и задачи центрального банка.

Первоначально банки верхнего уровня (центральные банки) назывались эмиссионными и образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Термин «центральный банк» подразумевал самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем они постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе они были национализированы. При этом акционерный статус центральных банков в ряде стран сохранился. Центральные банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал, когда часть капитала центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках юридических или физических лиц. Так, например, 55 % капитала Банка Японии принадлежит государству, а 45 % – частным лицам.В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству (Англия, Беларусь, Дания, Россия, Франция и др.). Достаточно часто центральный банк подотчетен непосредственно парламенту или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий центральным банком не входит в правительство и его назначение на должность не совпадает по срокам с формированием нового кабинета министров. Назначение может делаться монархом, президентом, парламентом, но правительство, опирающееся на парламентское большинство, обычно может провести свою кандидатуру.Поскольку правительство, как правило, озабочено прежде всего краткосрочными и среднесрочными планами, приближением очередных выборов, мнением избирателей и т.п., то деятельность правительства может входить в противоречие с долгосрочными интересами государства. В этих условиях независимый центральный банк обеспечивает стабильность экономического развития. Однако независимость центрального банка имеет свои пределы. Это связано с тем, что между правительством и центральным банком не должно быть принципиальных противоречий, поскольку в противном случае экономическая политика не будет эффективной.Принципиальное значение имеет четкое разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможности правительства пользоваться средствами центрального банка. Во многих странах прямое кредитование правительства практически отсутствует (США, Канада, Япония, Великобритания, Швеция, Швейцария) или законодательно ограничено (ФРГ, Франция, Нидерланды).

56. Операции центрального банка.

Функции центрального банка на протяжении многих десятилетий достаточно постоянны:1. Осуществление денежной эмиссии. Центральный банк имеет исключительное право на монопольную эмиссию банкнот и монет (монеты в некоторых странах выпускаются казначейством). 2. Выполнение функции банка правительства. В качестве банка правительства центральный банк выступает как его кассир, кредитор, финансовый консультант. В центральном банке открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.3. выполнение функции банка банков. В отличие от коммерческих банков, центральный банк не имеет дела непосредственно с предприятиями и населением. Его основными клиентами являются коммерческие банки. 4. Денежно-кредитное регулирование. Регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения – составной элемент экономической политики государства, главными целями которой являются достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.5. Хранение и учет национальных золотовалютных резервов.6. Выполнение функции надзора за банками и финансовыми рынками.Центральный банк выполняет свои функции через банковские операции – пассивные и активные. Пассивными называются операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, активными – операции по их размещению.К основным пассивным операциям центрального банка относятся:эмиссия банкнот ;прием вкладов коммерческих банков;операции по образованию собственного капитала (до 5 % пассива).К основным активным операциям центрального банка относятся:учетно-ссудные операции .Ссудные операции – это предоставление краткосрочных кредитов коммерческим банкам под обеспечение простыми и переводными векселями, ценными бумагами и другими активами).вложения в ценные.

57. Организационно-экономическая характеристика рынка ценных бумаг

Самостоятельным сегментом рынка капиталов выступает рынок ценных бумаг.

Ценные бумаги обращаются на товарном рынке (товарные фьючерсы и опционы), рынке товарных ценных бумаг (коммер­ческие векселя, коносаменты, варранты), денежном и валют­ном рынках (чеки, финансовые векселя, финансовые фьючерсы и опционы), фондовом рынке. Рынок ценных бумаг является особой сферой экономических отношений, которые возникли на основе развития рынка ссуд­ных капиталов. На нем производятся выпуск, обращение и по­гашение ценных бумаг. К основным функциям РЦБ относятся: функция аккуму­лирования и перераспределения капиталов, страхования фи­нансовых рисков, стимулирования иностранных инвестиций, внешнего контроля эффективности деятельности хозяйствую­щих субъектов, информационная (об условиях движения ка­питала.РЦБ функционирует на трех уровнях:глобальном;региональном;национальном.Выделяют пять основных сегментов рынка ценных бумаг:товарных основных;товарных производных;фондовых основных;

фондовых производных;денежных.Различают рынок котирующихся и рынок не котирующих­ся ценных бумаг. На последнем обращаются финансовые ин­струменты, которые не отвечают условиям допуска ценных бу­маг к биржевым торгам.На РЦБ осуществляется посредническая и коммерческая деятельность. К посредническим операциям относится покуп­ка-продажа ценных бумаг профессиональным участником рын­ка по поручению и за счет клиента на основании договора ко­миссии либо поручения, к коммерческим — сделки от своего имени и за свой счет.РЦБ объединяет разных профессиональных и непрофессио­нальных участников. В их числе — эмитенты ценных бумаг, которыми могут выступать только государство и юридические лица. Лицо, которое купило ценные бумаги за свой счет и от своего имени, называется инвестором. В качестве инвестора может выступать любой субъект — физи­ческое, юридическое лицо, государство. Состоит РЦБ из первичного и вторичного рынков, которые различаются методами, объемами торговли и реализуемыми финансовыми инструментами. На первичный рынок вы­ставляются новые выпуски ценных бумаг для их размещения. Вторичный рынок ценных бумаг объединяет биржевой и не­биржевой рынки. На биржевом наибольшую активность про­являет индивидуальный вкладчик, на небиржевом — коллек­тивный вкладчик (институциональные инвесторы). Небирже­вой рынок состоит из двух сегментов — организованного и не­организованного рынков, первый из которых, безусловно, яв­ляется превалирующим.В Республике Беларусь регулирование фондового рынка осуществляется Государственным комитетом по ценным бума­гам. На него также возложена функция контроля и наблюдения за состоянием РЦБ и за профессиональной деятельностью по ценным бумагам; регистрация выпусков ценных бумаг и ли­цензирование. Фондовая биржа представляет собой систему органи­зации оптовой торговли, включающую определенные правила и процедуры. Торговать на фондовой бирже мо­гут только ее члены. Как правило, это юридические лица. Раз­личают центральные и региональные биржи, универсальные (к примеру, валютно-фондовая) и специализированные (к приме­ру, фьючерсная биржа). Биржевая сделка состоит из нескольких этапов:заключение сделки;сверка параметров заключенной сделки;клиринг;

исполнение сделки (осуществление платежа и встречной передачи ценных бумаг).

К числу обязательных элементов РЦБ относятся депозитарии. Центральный депозитарий Национального банка Рес­публики Беларусь хранит ценные бумаги и ведет учет прав по ценный* бумагам, принадлежащим депонентам Центрального депозитария,

На рынке ценных бумаг Республики Беларусь представлены государственные краткосрочные облигации и долгосрочные об­лигации с купонным доходом, краткосрочные облигации и векселя Национального банка, муниципальные ценные бума­ги (жилищные облигационные займы), корпоративные цен­ные бумаги, банковские депозитные и сберегательные серти­фикаты, коммерческие и финансовые векселя, именные прива­тизационные чеки "Имущество". Объемы эмиссии ценных бу­маг » 2001 г. в Республике Беларусь составили около 10 % ВВП. В том числе выпуск государственных ценных бумаг дос­тиг 665,2 млрд. р., банковских ценных бумаг — 375,6 млрд. р.

58. Акции: понятие, виды, свойства

Акция - ценная бумага, удостоверяющая внесение средств на цели развития акционерного общества и дающая право ее владельцу на участие в управлении, на часть собственности общества при его ликвидации, на получение части прибыли хозяйствующего субъекта в форме дивидендов, на информацию о деятельности общества, преимущественное право на покупку новых акций и другие права. Именно акция в максимальной степени способствует переливу капитала в перспективные и стабильна развивающиеся отрасли экономики из увядающих отраслей и производств. Регулирующие свойства акции связаны, в первую очередь, с такими ее свойствами, как: ликвидность, потенциал прироста курсовой стоимости и доходность. Ликвидность - это возможность быстро и без потерь продать ценные бумаги по разумной, реальной рыночной цене. Доходность - это отношение дохода, полученного от ценной бумаги к инвестициям в нее. Обычно выражается в процентах. Курс - это цена, по которой продаются и покупаются ценные бумаги на фондовом рынке. Акция обладает эмиссионными и инвестиционными качествами, а также спекулятивными свойствами. Покупка акций означает для их владельца получение определенных прав: право голоса, право на участие в прибылях компании или корпорации, преимущественное право на покупку новых акций, права при ликвидации корпорации, права на инспекцию. Акция обладает номинальной, балансовой и рыночной стоимостью. Номинальная стоимость обозначена на акции. Балансовая (бухгалтерская) стоимость определяется ежегодно отношением стоимости чистых активов акционерного общества к количеству оплаченных акций. Рыночная стоимость равна реальной цене покупкипродажи акций. Типы и виды акций- типы акций С точки зрения качественной определенности и особенностей выпустившего их эмитента различаются акции: новых компаний; компаний традиционных отраслей; стабильно развивающихся корпораций; поисковых (венчурных) компаний; предприятий увядающих отраслей. Можно выделить акции: коммерческих предприятий; некоммерческих (например, бирж); инвестиционных институтов (инвестиционных фондов, компаний); банков; институциональных инвесторов (например, пенсионных фондов); прочих эмитентов. Выделяются также акции открытых акционерных обществ и закрытых акционерных обществ. В зависимости от особенностей эмиссии и размещения акций выделяют акции первого, второго и последующих выпусков. При этом акции первого называются акциями основного выпуска. В зависимости от особенностей обращения выделяют акции, котирующиеся на фондовой бирже или зарегистрированные и некотирующиеся (незарегистрированные).- виды акций С позиции видов различают акции простые (именные или на предъявителя) и привилегированные (префакции). Простая акция - это ценная бумага, документирующая инвестиции в акционерное общество с целью получения части прибыли акционерного общества в виде дивиденда, обеспечения прироста курсовой стоимости, участия в управлении и получения части имущества, остающегося после ликвидации корпорации. Привилегированные акции дают первоочередное право на получение дохода от акционерного общества по сравнению с другими классами акций. По ним фиксированный процент. Акции делятся также по форме распоряжения или принципу собственности на предъявительские, то есть без указания собственника, и именные - на конкретное лицо. Эти виды акций использовались в момент зарождения акционерных обществ. Кроме того, акции бывают с правом голоса и без права голоса.

59. Облигации: понятие, виды, свойства

Облигация- ценная бумага, удостоверяющая внесение ее владельцем денежных средств и подтверждающая обязательство возместить ему номинальную стоимость этой ценной бумаги в обусловленный срок с уплатой фиксированного процента. Облигация - это ценная бумага, которая: 1) выражает заемные, долговые отношения между облигационером и эмитентом; 2) самостоятельно обращается на фондовом рынке вплоть до ее погашения эмитентом и имеет собственный курс; 3) обладает свойствами ликвидности, надежности, доходности и другими инвестиционными качествами.Облигация имеет базовые характеристики - номинал, курс, пункт, купон (купонный процент), дата погашения, дисконт и др. Курс облигации определяется в процентах к номиналу. Дисконт (как и премия) - это разница между продажной ценой и номиналом облигации; в случае с премией эта разница положительна, а в случае с дисконтом - отрицательна. Другое название дисконта-скидка. Купон (купонный процент) - это фиксированный процент, который устанавливается в момент эмиссии облигации. Исходя из этого процента облигационер получает регулярные платежи по облигации. Купон оформляется обычно как отрывная часть облигации. Чем выше размер купонного процента, тем выше ее инвестиционная ривлекательность. Она выпускается, как правило, на срок от одного года и более. При покупке облигации покупатель кредитует продавца. Доход по облигациям обычно ниже, чем по акциям, но он более надежен, так как в меньшей степени зависит от ситуации на рынке и циклических колебаний в экономике. По сроку действия облигации условно разделяются на несколько видов:Российская традиция Англосаксонская традиция краткосрочные от 1 до 3 лет от 1 до 5 лет среднесрочные от 3 до 7 лет от 6 до 15 лет долгосрочные от 7 до 30 лет свыше 15 лет

Облигации выпускаются с целью привлечения дополнительных средств для проведения каких-либо мероприятий, способствующих увеличению прибыли или объема производства товаров. Средства от продажи облигаций государственных займов используются для покрытия дефицита государственного бюджета. Облигации имеют право выпускать только юридические лица .Виды облигаций.1). Купонные облигации или облигации на предъявителя. 2). Именные облигации.3). "Балансовые" облигации.Этот вид облигаций приобретает все большее распространение, поскольку их выпуске не сопряжен с такими формальностями, как выдача сертификатов - просто все необходимые данные об облигационеров вводятся в компьютер.Классификация облигаций в зависимости от обеспечения.1. Обеспечение облигации. Эти облигации имеют реальное обеспечение активами. Их можно разбить на три подтипа:а) облигации с залогом имущества;б) облигации залогом фондовых бумагс) облигации с залогом оборудования.) 2. Необеспеченные облигации. Эти облигации не 3. Другие виды облигаций.a) Облигации с доходом на прибыльб) Гарантированные облигациис) Бескупонные облигации.

60. Вексель: сущность, виды, особенности обращения

Векселем признается ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) или указанного в векселе плательщика (переводный вексель) выплатить по наступлению предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю). Таким образом, вексель представляет собой безусловное, абстрактное, строго формальное обязательство или приказ уплатить определенную денежную сумму.Одной из функций векселя, является кредит, посредством его можно оформить различные кредитные обязательства.Другая функция векселя заключается в том, что он служит инструментом денежных расчетов, кредитной формой денег. Основными участниками вексельных правоотношений являются векселедатель, векселедержатель и плательщик. В зависимости от того, кто выступает в качестве плательщика по векселю - векселедатель или третье лицо - различают две разновидности векселей: простой и переводный(тратта). Виды векселей По критерию эмитента различают:Казначейский вексель, который является ценной краткосрочной правительственной бумагой. Выпускаются сроком, на три, шесть месяцев, на один год. Частные векселя. Это вексель, который эмитируются корпорациями, финансовыми группами, коммерческими банками .Финансовый вексель отражает отношение займа денег векселедателем у векселедержателя под определенные проценты.Бронзовый вексель - это вексель, за которым не стоит реальная сделка, нет никакого реального финансового обстоятельства, при этом хотя бы одно лицо, участвующее в сделке является вымышленным. Обеспечительский вексель. В условиях, когда задолженность существует уже длительное время, а заемщик не обязателен и ненадежен, от него может быть потребован обеспечительский вексель. Товарный вексель. В основе денежного обязательства, выраженного данным векселем, лежит товарная сделка, коммерческий кредит, оказываемый продавцом покупателю при реализации товара. Переводной вексель или тратта, является одним из основных расчетных документов, представляющий собой безусловный письменный приказ одного лица другому уплатить по предъявлении этого документа или в назначенный срок определенную сумму денег предъявителю или указанному в документе лицу.Простой вексель письменное долговое обязательство, которое выписывается и подписывается должником об уплате определенной суммы в указанный срок. Применяется в виде коммерческой бумаги без специального обеспечения в товарных сделках на срок, а также прямом получении займа.

61. Ценные бумаги и их виды

Ценной бумагой называют специфический товар — обязательство ее эмитента (юридического лица, которое от свое­го имени выпускает ценную бумагу) выплачивать доход на вло­женный капитал ее держателю и (или) возвратить через уста­новленный срок вложенный капитал. Ценные бумаги классифицируются по многим признакам.По эмитентам. Ценные бумаги делятся на правительствен­ные (включая государственные учреждения); местных органов власти; акционерных обществ; других хозяйствующих субъек­тов; прочих юридических лиц.По цели эмиссии. Выпуск государственных ценных бумаг обеспечивает финансирование расходов государственного бюд­жета на неинфляционной основе, финансирование целевых го­сударственных программ, регулирование экономической ак­тивности. По срокам существования и обращения. Бессрочные Срочные финансовые инструменты разделяют на крат­ко-, средне- и долгосрочные. По территории обращения. Различают ценные бумаги меж­дународные, национальные и региональные. По уровню риска. Различают ценные бумаги с низким рис­ком, умеренным либо полным. По степени ликвидности. Финансовые ценности группиру­ются на высоколиквидные, ликвидные, низколиквидные и не­ликвидные. По форме выпуска. Бывают эмиссионные (акции, облига­ции) и неэмиссионные (векселя, банковские сертификаты) цен­ные бумаги. По типу использования. Ценные бумаги подразделяются на инвестиционные (акции, облигации и др.) и неинвестицион­ные (чеки и др.).По принадлежность прав по ценной бумаге. Если на бланке цен­ной бумаги и (или) в реестре собственников фиксируется имя ее владельца, этот финансовый инструмент относится к именным ценным бумагам При отсут­ствии данных условий ценная бумага является предъявительс­кой, идентификация ее владельца не производится, передача прав осуществляется путем простого вручения ценной бумаги. Если владельцу ценной бумаги законодательно предоставлено право ее передачи другому лицу, данная ценная бумага относит­ся к числу ордерных финансовых инструментов (ордерные че­ки, коносаменты, страховые полисы).По обращаемости. По форме вложения средств. Ценные бумаги подразделя­ются на долевые и долговые. По виду имущественных прав. Бывают основные, про­изводные и прочие ценные бумаги. По форме собственности. Это очень важное звено в класси­фикации, согласно которому ценные бумаги подразделяются на государственные и негосударственные (корпоративные, част­ные).Корпоративные ценные бумаги объединяют долевые, долго­вые и производные финансовые инструменты, эмитируемые хо­зяйствующими субъектами и другими юридическими лицами. К основным их видам относятся акции, облигации и векселя.Акция — ценная бумага, удостоверяющая внесение средств на цели развития акционерного общества и дающая право ее владельцу на участие в управлении, на часть собственности об­щества при его ликвидации, на получение части прибыли хо­зяйствующего субъекта в форме дивидендов, на информацию о деятельности общества, преимущественное право на покупку новых акций и другие права.Выпускаются простые (именные и на предъявителя) и при­вилегированные акции, с правом и без права голоса. Облигация — это срочная ценная бумага, удостоверяю­щая внесение денежных средств на цели развития предприятия либо для выполнения государством и местными органами власти их функций и дающая право ее владельцу на получение процен­тного дохода на срок до погашения этой облигации.

ведущие производные финансовые и то­варные инструменты.Опцион (опционный контракт) дает право покупателю и закрепляет обязательство продавца на протяжении срока, уста­новленного договором (американский опцион), либо в точно указанную дату (европейский опцион) и по согласованной цене исполнения купить (продать) оговоренное количество (сумму) ценностей. Различают опционы на покупку и опционы на продажу сог­ласованного количества (суммы) ценностей. Фьючерс — это срочный биржевой контракт, содержа­щий равные права и обязанности участников сделки купить-про­дать оговоренный объем базиса поставки по согласованной цене в определенный срок. Современные фьючерсные операции от­носятся к формам биржевой торговли и соответствуют порядку, условиям и правилам работы на бирже. Варрант — это ценная бумага, дающая право на покупку одной ценной бумаги (базиса поставки) в установленный срок по фиксированной цене. Обычно варрант можно обменять на уже обращающиеся обыкновенные акции (облигации). Крупной структурной составляющей рынка ценных бумаг является рынок векселей. Совокупность этих финансовых инструментов состоит из товарных (коммерческих) векселей, в основе возникновения которых лежит финансирование товар­ных операций, и финансовых векселей, не имеющих товарного покрытия. В группу финансовых векселей входят казначей­ские и банковские векселя (центрального и коммерческих бан­ков). К совокупности ценных бумаг относятся депозитные и сберегательные сертификаты. Они являются свидетельствами кредитной организации о депонировании денеж­ных средств вкладчика и его праве (или праве его правопреем­ника) на получение по истечении установленного срока депози­та и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат. В Рес­публике Беларусь банковские сертификаты выпускаются в до­кументарной форме, в белорусских рублях и в иностранной ва­люте; выпуск сертификатов на предъявителя не допускается.Минимальный срок обращения сберегательного сертификата — 30 дней. Эти ценные бумаги на вторичном рынке ценных бумаг не обращаются.

62. Банковские риски: понятие, виды, методы управления банковскими рисками

Принятие решений в условиях неопределенности всегда ведет к той или иной степени риска. Ошибки управления – это внутренняя причина возникновения банковского риска. В банковской деятельности риск принято понимать как вероятность потери банком части ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате различных отклонений в его коммерческой деятельности. Риск присущ всем банковским операциям. Но особого внимания в системе банковских рисков заслуживает кредитный риск, присутствующий во всех активным операциям банка.В силу особенностей своей деятельности, коммерческие банки подвергаются как общим рискам, свойственным субъектам, которые осуществляют хозяйственную деятельность, так и специфическим, характерным именно для банков.К специфическим банковским рискам традиционно относят: кредитный риск, риск ликвидности, процентный риск, валютный риск, операционный риск, рыночный риск. Помимо этого, банки сталкиваются с инфляционным, политическим риском, риском злоупотреблений, риском стихийных бедствий.Общий подход к управлению риском заключается в: изучение возможных последствий деятельности в рисковой ситуации; разработка мер, не допускающих, предотвращающих или уменьшающих размер ущерба от воздействия до конца не учтенных рисковых факторов, непредвиденных обстоятельств; реализация такой системы адаптации к рискам, при помощи которой могут быть не только нейтрализованы или компенсированы негативные вероятные результаты, но и максимально использованы шансы на получение высокого дохода.

63. Прогрессивные способы финансирования инвестиций: проектное финансирование, венчурное финансирование инноваций

Финансирование инвестиционных проектов осуществляется различными формами. Наибольшее распространение получили:- акционерное инвестирование, представляющее собой вклады денежных средств путем приобретения акций;- бюджетное инвестирование, осуществляемое непосредственно за счет инвестиционных программ через прямое субсидирование; лизинг как способ финансирования инвестиций, основанный на долгосрочной аренде имущества при сохранении права собственности за арендодателем;- долговое финансирование за счет кредитов банков и долговых обязательств юридических и физических лиц;ипотека – вид залога недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды.;- венчурное финансирование – финансирование новых предприятий и новых видов деятельности, которые традиционно считаются высоко рискованными.

1. Акционерное финансирование: осуществляется с помощью дополнительных эмиссий, акций и др.ценных бумаг, а так же формированием специальных инвестиционных компаний и фондов. Плюсы: возможность концентрации финансовых ресурсов. Минусы: необходимость соблюдения процедуры регистрации и правил их функционирования.2. Государственное финансирование: проявляется в виде поддержки инвестиционных проектов на различных уровнях управления: на возвратной основе - предполагает различные формы возврата денежных средств в бюджет; на безвозвратной основе; целевые федеральные инвестиционные программы. Размер государственной поддержки в форме государственной гарантии устанавливается в зависимости от категории проекта и не может быть более 60% заемных средств для реализации.3. Кредитное финансирование. Преимущества: сразу привлекается большой объем средств, а так же положительным для кредитора является контроль за расхождением средств. Недостатки: стоимость займа относительно высокая, трудности при оформлении, высокая вероятность банкротства, потеря части прибыли до уплаты процентов.4. Проектное финансирование. Может осуществляться тремя способами: с полным регрессом на заемщика - предполагает наличие гарантий, ограничение ответственности кредиторов по проектным рейтингам. Риски проектов в основном падают на заемщика.с ограниченным правом регресса – предполагает распределение всех рисков проекта между его участниками. Обязательства связываются с рисками, дается экономическая оценка и формируется цена займа.- без права регресса на заемщика - кредитор не имеет никаких гарантий от заемщика и принимает на себя все риски по проекту.5. Заемное финансирование:банковские ссуды и кредиты;инвестиции коллективных инвесторов;иностранные кредиты;лизинговая форма/Существуют так же другие формы финансирования, такие как венчурные и проектное. По своей сути проектное финансирование, означает финансирование преимущественно крупных инвестиционных проектов самими корпорациями (открытыми акционерными обществами) без обеспечения государственными субсидиями или бюджетным финансированием.Обычно различают три формы проектного финансирования: финансирование с полным регрессом на заемщика; финансирование без права регресса на заемщика;финансирование с ограниченным правом регресса.В данном случае под регрессом понимают требование о возмещен представленной в заем суммы. К особенностям проектного финансирования можно отнести:1) осуществление всех работ по освоению месторождений и реализации ИП за счет самих инвесторов;2) риски, связанные с инвестированием в финансовые активы (целиком ложится на плечи разработчиков и реализаторов ИП;3) привлечений иностранные кредитов осуществляется инвесторами без каких - либо гарантий их погашения государством;4) среди форм проектного финансирования наибольшее распространение получило финансирование с полные регрессом на заемщика, что вызвано более низкой стоимостью кредита, выполнением инвестиционных проектов в значительной мере по заказам государства и др.

Все более распространенной формой финансирования в последние годы во многих развитых странах становится венчурное финансирование. Благодаря венчурному (рисковому) финансированию появились научно-технические и практические разработки персональных компьютеров,

Целью венчурного бизнеса, как формы технологических нововведений является получение высокого дохода от инвестиций. Однако известно, что большая ожидаемая прибыль сопровождается большим риском. Поэтому важной проблемой, особенно в российских условиях, когда проблематично планировать любые технические проекты на срок более одного года, является разработка мероприятий по снижению риска. Учитывая длительность срока внедрения рисковой идеи и получения дохода от функционирующего венчурного капитала, необходимо в первую очередь создать благоприятные условия на макроуровне: снизить инфляцию в стране, оптимизировать налоговую политику, повысить уровень стабильности социально-экономического развитии регионов и т. п.Особенно важно формировать условия распространения венчурной формы финансирования для молодых, быстрорастущих частных компаний.

64. Источники и особенности формирования ресурсной базы банков.

Банки для осуществления своей коммерческой деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников времен­но свободные денежные средства, а с другой — размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населе­ния, нуждающихся в дополнительных ресурсах на условиях возвратности и платности.Банковские ресурсы — совокупность средств, нахо­дящихся в распоряжении банков и используемых ими для кре­дитных и других активных операций. Следует различать термин "ресурсы банка" и термин "ресурсы кредитования". Источники банковских ресурсов образуются в результате про­ведения банками пассивных операций. ос­новные группы пассивных операций коммерческих банков:первичное размещение долевых и долговых ценных бумаг собственной эмиссии;формирование и увеличение фондов банка;депозитные операции;кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;другие операции.При осуществлении коммерческим банком тех или иных пассивных операций у него образуются различные виды ресур­сов: собственные и привлеченные.Собственные средства коммерческого банка состоят из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в текущем году и на про­тяжении прошлых лет. Собственный капитал банка выполняет ряд важнейших функций, из них основные — защитная, оперативная, регули­рующая.Защитная функция заключается в возможности защиты интересов вкладчиков, там как собственный капитал может служить источником выплаты средств по обязательствам при потере ликвидности банка и при его ликвидации.Оперативная функция проявляется в том, что банк за счет резервов, фондов и прибыли, составляющих его капитал, мо­жет производить ряд затрат (например, по приобретению основ­ных фондов и нематериальных активов), осуществлять инвес­тиции в уставные фонды других субъектов и т.п.Регулирующая функция собственного капитала банка заклю­чается в том, что центральные банки, устанавливая обязатель­ные для всех коммерческих банков экономические нормативы, ряд которых связан с размером собственного капитала, имеют реальную возможность регулировать деятельность банков. Собственный капитал банка является основой его коммер­ческой деятельности, обеспечивает финансовую устойчивость банка и его платежеспособность, служит источником покрытия непредвиденных расходов, являющихся следствием различных рисков банка.Значительную часть банковских ресурсов составляют при­влеченные средства. По устоявшейся в мировой банков­ской практике традиции, в зависимости от способа аккумуля­ции все привлеченные ресурсы подразделяются на депозитные и недепозитные.. К депо­зитам относятся средства, которые размещены в банке по же­ланию клиентов. Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются по инициативе банка. Подобную часть ресурсов иногда классифицируют как заемные средства.По экономическому содержанию депозиты можно разделить на несколько групп:до востребования;срочные;сберегательные вклады.

Под структурой банковских ресурсов понима­ется соотношение долей различного рода ресурсов банка в их со­вокупном объеме. На структуру ресурсов оказывают влияние различные факторы:состояние рынка ссудных капиталов;наличие у банка соответствующих лицензий, дающих право осуществлять операции с иностранной валютой и средствами физических лиц;продолжительность деятельности банка, от которой зависят объемы собственных и привлеченных ресурсов;состав клиентуры, являющейся поставщиком привлеченных средств;тип банка (специализированный или универсальный) и др.Особого внимания заслуживает управление ресурсам и коммерческих банков, которое представляет собой деятель­ность, связанную с аккумуляцией денежных средств, определе­нием размера и соответствующей структуры источников этих средств в непосредственной увязке с размещением.Управление банковскими ресурсами является достаточно сложным процессом, и от его качества во многом зависят лик­видность, доходность, рентабельность и общее финансовое сос­тояние коммерческого банка.

65. Содержание и особенности банковского маркетинга

Маркетинг является одной из функций менеджмента. Нельзя управлять движением капитала и возникающими при этом финансовыми отношениями без изучения спроса на финансовые активы и без знания эффективных методов продвижения этих активов на финансовом рынке.В зависимости от той или иной задачи, выполняемой маркетингом, он трактуется как философия производства, как философия бизнеса, как система управления сбытом, как стратегия принятия стратегического решения и т.п. «Маркетинг представляет собой процесс планирования и воплощения замысла, ценообразования, продвижения и реализации идей, товаров и услуг посредством обмена, удовлетворяющего потребности отдельных лиц и организаций».Банковский маркетинг – это процесс, который включает в себя планирование производства банковского продукта, исследование финансового рынка, налаживание коммуникаций, установление цен, организацию продвижения банковского продукта и развертывание службы банковского сервиса.Основными задачами банковского маркетинга являются:прогнозирование требований покупателей к банковскому продукту;изучение спроса на банковский продукт;выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям покупателей;установление уровня цен на банковский продукт с учетом условий конкуренции;повышение имиджа банка;повышение доли финансового рынка, контролируемой данным банком.Маркетинговая деятельность – это комплекс действий по разработке типологии потребления, по изучению спроса, по планированию производства банковского продукта и организации работы по его реализации. Она начинается с разработки четкой схемы классификации спроса на банковские продукты. Спрос на банковские продукты может быть классифицирован по реакции покупателя. По этому признаку различают:фиксированный спрос ;альтернативный спрос ;импульсный спрос По степени удовлетворения потребностей покупателей спрос на банковские продукты может быть разделен на:реализованный спрос;неудовлетворенный спрос;формирующийся, т.е. нечетко выраженный спрос.Процесс банковского маркетинга включает следующие этапы:изучение потребностей покупателей конкретного банковского продукта;комплексное исследование финансового рынка по секторам;исследование возможностей текущей и перспективной реализации банковского маркетинга;планирование маркетинга;планирование жизненного цикла банковской инновации (нового банковского продукта или новой операции);реклама;организация работы отделов и структурных подразделений банков.

66. Понятие структура банковского менеджмента

Банковский менеджмент – это совокупность принципов, методов и технологий управления коммерческим банком с целью удержания конкурентных преимуществ, повышения прибыльности банка при условии соблюдения надежности и ликвидности. Цели банковского менеджмента:удовлетворение потребностей клиентов в финансовых, информационных, консультационных и других услугах;достижение достаточной отдачи (прибыли) на собственный капитал;соблюдение требования ликвидности;решение экономических и социальных проблем коллектива.Функции банковского менеджмента:стратегическое планирование и планирование реализации стратегии;организационное построение банка;мотивация, стимулирование персонала;учет, контроль, анализ, оценка исполнения и интерпретация результатов;координация и регулирование процесса выполнения управленческих решений.Традиционный подход включает в содержание менеджмента планирование, анализ, регулирование и контроль. Сфера банковского менеджмента подразделяется на два блока: финансовый менеджмент и управление персоналом.Финансовый менеджмент охватывает управление движением денежного продукта, его формированием и размещением в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Управление персоналом включает мотивацию труда, организацию труда сотрудников банка, расстановку кадров, систему подготовки и переподготовки банковских кадров, механизма оплаты труда, поощрений и стимулирования, организацию контроля, систему продвижения по службе, принципы общения в коллективе.Эффективность менеджмента определяется как соотношение результатов деятельности банка и использованных для их получения ресурсов. К общим критериям эффективности управленческой деятельности банка относят: максимизацию результатов, степень достижения конечных целей, минимизацию расходов и операционного времени, максимизацию использования потенциала банка, сокращение себестоимости банковских операций и услуг.