46. Основные методы и этапы кредитования клиентов коммерческим банком

Банки могут предоставлять кредиты различным категориям заемщиков, на разные сроки и на различных условиях. Можно также выделить прямое кредитование клиентов и косвенное (к нему относят факторинг, форфейтинг, лизинг и учет векселей).

Наиболее распространенным методом прямого кредитования является разовый кредит. Вопрос о его предоставлении клиенту банк каждый раз решает заново. Такой кредит зачисляется на расчетный счет клиента со ссудного счета.Процесс получения/выдачи разового кредита состоит из нескольких этапов.Первый этап заключается в оформлении потенциальным заемщиком заявки на получение кредита. Вторым этапом кредитного процесса является кредитный анализ (анализ кредитоспособности заемщика, анализ кредитного риска), т.е. изучение банком своего потенциального заемщика на предмет его способности и желания возвратить основную сумму долга и начисленные проценты полностью и в срок. После завершения кредитного анализа сотрудник кредитного отдела составляет заключение по кредитной заявке. Решение о выдаче кредита или отказе в выдаче принимает, как правило, кредитный комитет.В случае принятия положительного решения по выдаче кредита заключается кредитный договор, который, как правило, сопровождается договором залога.После предоставления кредита начинается завершающий этап кредитного процесса – кредитный мониторинг, т.е. контроль со стороны банка за выполнением условий кредитного договора. Разовый кредит может быть предоставлен в рублях, иностранной валюте или векселях банка-кредитора. Предоставление вексельного кредита является чрезвычайно выгодной для банка активной операцией, поскольку при ее осуществлении банк зарабатывает деньги (в виде процентов, полученных от заемщика за пользование кредитом), не вкладывая ни собственных, ни привлеченных средств. Суть вексельного кредита состоит в том, что заемщик, обращаясь в банк с просьбой о его предоставлении, может получить желаемый кредит, но не в виде перечисления ему денежных средств, а в виде векселей банка. Если какой-либо клиент с устойчивым финансовым положением регулярно кредитуется в одном и том же банке, то в постоянном оформлении предоставления ему разовых кредитов нет смысла. В этом случае более целесообразно открыть заемщику кредитную линю. Кредитная линия означает установление банком для заемщика кредитного лимита, в пределах которого заемщик, уведомляя об этом банк, может частями брать кредит без дополнительных переговоров и оформления. Кредитная линия открывается на определенный срок (как правило, на год) и может быть открытой (возобновляемой) и закрытой (невозобновляемой). Более оперативным по оформлению методом прямого кредитования является овердрафт т.е. кредитование банком расчетного счета клиента в пределах установленного лимита при отсутствии или недостатке на нем денежных средств для осуществления платежей. Банк предоставляет овердрафт только клиентам, которых обслуживает, причем не на какую-либо конкретную цель, а для покрытия текущих платежей. Контокоррентный кредит во многом схож с овердрафтом. Он предназначен для первоклассных клиентов, для удовлетворения их общей, совокупной потребности в денежных средствах при осуществлении текущей деятельности. Предоставление контокоррентного кредита оформляется договором об открытии контокоррентного счета, в котором оговаривается, через какие промежутки времени будет фиксироваться сальдо, устанавливается максимально допустимый размер дебетового сальдо и срок его погашения, определяется ставка процента, которую по дебетовому сальдо (платит клиент) и кредитовому сальдо (платит банк), определяется плата, которую банк будет взимать с клиента за обслуживание контокоррентного счета.